Дело №2-1760/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
29 сентября 2010 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области
в составе судьи Никитиной Н.П.,
при секретаре Денисовой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Муравьеву А* Л* о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Муравьеву А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от 2*.05.**г. №355***-ф в сумме 440106,92 рубля, а также расходов по госпошлине в сумме 7 601 рубль 07 копеек (л.д.3-4).
В обоснование исковых требований истец указал, что 2*.05.**г. в соответствии с кредитным договором №355***-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Муравьевым А.Л., ответчику был предоставлен кредит на сумму 594 000 рублей на срок до 23.05.12г. на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В соответствии с п.10 кредитного договора №355***-ф от 2*.05.**г. ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п.10 кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Факт выдачи кредита ответчику и нарушения ответчиком своих обязательств перед банком подтверждается кредитным договором №355***-ф от 2*.05.**г., платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля, историей всех погашений клиента по договору. Сумма задолженности Муравьева А.Л. по кредитному договору №355***-ф от 2*.05.**г. составляет 440106,92 рубля, из которых: долг по уплате комиссии –28264 рубля; текущий долг по кредиту – 254330,6 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга – 153,3 рубля; долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 81315,07 рубля; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 21032,91 рубля; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 43540,91 рубля; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 11470,13 рубля. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Алексеев Е.В., действующий по доверенности от 01.01.10г. (л.д.59), в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашается.
Ответчик Муравьев А.Л. в судебном заседании исковые требования признал лишь в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в части взыскания комиссии за ведение счета иск не признал, пояснив, что плата за ведение ссудного счета является незаконной, так как этот вид комиссии не является самостоятельной банковской услугой. Полагает, что действия банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий законом не предусмотрен. В данное время у него затруднительное материальное положение, он не работает, на его иждивении находится несовершеннолетний ребенок. От возврата суммы долга по кредиту он не отказывается. В связи с материальными затруднениями, которые он испытывает, просит снизить размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из представленной истцом копии кредитного договора №355***-ф от 2*.05.**г. следует, что между ООО «Русфинанс Банк» и Муравьевым А.Л. был заключен кредитный договор на предоставление кредитных средств для покупки подержанного автотранспортного средства и оплаты дополнительного оборудования в сумме 594 000 рублей под 11% годовых со сроком возврата кредита до 23.05.12г. Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета установлен 4158 рублей (л.д.26). Согласно условиям указанного кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» по заявлению от 23.05.07г. открыл на имя Муравьева А.Л. ссудный счет для отражения операций по выдаче кредита (л.д.33); 24.05.07г. на этот счет была перечислена сумма 594 000 рублей (л.д.34).
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является договор залога имущества №355***/01-ФЗ от 2*.05.**г., заключенный между банком и Муравьевым А.Л. Предметом договора залога является автомобиль Х*-A* C*7*, 20** года выпуска, идентификационный номер J*7*, двигатель №2*, К*, кузов №С2*, регистрационный знак Н 3** А* 73, цвет серый (л.д.35-37).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик (заемщик) Муравьев А.Л. обязался уплачивать банку по графику не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи, в том числе сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета (л.д.26-27).
В нарушение данного обязательства заемщик Муравьев А.Л. допустил просрочку погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии, с 10.03.10г. прекратил платежи по кредиту, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору (л.д.18-25), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.7-17).
По состоянию на 11.08.10г. общая сумма задолженности Муравьева А.Л. по договору №355***-ф от 2*.05.**г. составляет 440 106,92 рубля, в том числе: долг по уплате комиссии –28 264 рубля; текущий долг по кредиту – 254 330,6 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга – 153,3 рубля; долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 81 315,07 рубля; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 21 032,91 рубля; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 43 540,91 рубля; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 11 470,13 рубля.
Согласно ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п.27 кредитного договора от 23.05.07г. кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (л.д.26-27).
ООО «Русфинанс Банк» 03.08.10г. обращалось к Муравьеву А.Л. с требованием в десятидневный срок исполнить обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.40-42). Однако данное требование банка Муравьевым А.Л. исполнено не было.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО «Русфинанс Банк» вправе потребовать досрочного взыскания с Муравьева А.Л. задолженности по кредитному договору №355***-ф от 2*.05.**г.: текущий долг по кредиту – 254 330,6 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга – 153,3 рубля; долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 81315,07 рубля; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 21032,91 рубля согласно расчета задолженности (л.д.7-25).
Поскольку размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 43540,91 рубля и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов – 11470,13 рубля несоразмерен последствиям нарушения Муравьевым А.Л. обязательств по кредитному договору №355***-ф от 2*.05.**г., а также учитывая тяжелое материальное положение ответчика (имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, не имеет работы) суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту с 43540,91 рубля до 20 000 рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов с 11470,13 рубля до 5 000 рублей.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен вступившим в силу с 01.01.08г. «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ 26.03.07г.
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.90 N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России от 13.05.08 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.96г. N15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.92г. N2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст.16 этого Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Рассматривая аналогичную ситуацию, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 17.11.09г. N8274/09 указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (в соответствии с условиями кредитного договора) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные Законом этим законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, поскольку указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, а Указанием Банка России от 13.05.08 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» правомерность взимания комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика не определяется.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика Муравьева А.Л. задолженности по комиссии за ведение счета в сумме 28264 рубля не подлежат удовлетворению.
Частично удовлетворяя исковые требования ООО «Русфинанс Банк», в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 7148,32 рубля (л.д.6).
На основании изложенного, руководствуясь ст.98,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать с Муравьева А* Л* в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» задолженность по кредитному договору №355***-ф от 2* мая 20** года в сумме 381 831 рубль 88 копеек (текущий долг по кредиту 254 330 рублей 60 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 153 рубля 30 копеек, просроченный кредит 81 315 рублей 07 копеек, просроченные проценты 21 032 рубля 91 копейку, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 20000 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 5000 рублей), в возмещение расходов по госпошлине сумму 7018 рублей 32 копейки, а всего взыскать сумму 388850 (триста восемьдесят восемь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 20 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в десятидневный срок со следующего дня после составления мотивированного решения, которое будет составлено не позднее 4 октября 2010 года.
Судья Н.П.Никитина
Решение вступило в законную силу 15.10.2010г.