Дело №2-1718/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27 сентября 2010 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области
в составе судьи Никитиной Н.П.,
при секретаре Денисовой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Окольнову И* А* о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Окольнову И.А. о расторжении кредитного договора №6**/03* от 1*.08.**г. и взыскании задолженности по данному кредитному договору в сумме 1 231 317,17 рубля (л.д.3-5).
В обоснование исковых требований истец указал, что 1*.08.**г. в Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился Окольнов И.А. с заявлением на открытие банковского счета для совершения операций с использованием карты в валюте российский рубль в порядке и на условиях, изложенных в Правилах и установлением по вновь открываемому счету кредитного лимита (лимит овердрафта) в размере не более 735 000 рублей.
Между истцом и ответчиком был заключен договор №6**/03* от 1*.08.**г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п.2 и п.3 ст.421 ГК РФ являются анкета-заявление вместе с Правилами и распиской в получении карты.
В соответствии с распиской в получении банковской карты ответчик получил кредитную карту V* 44** сроком действия по 12.08.13г. с установленным на ней кредитным лимитом в размере 735 000 руб. Таким образом ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать основной долг (при этом кредитный лимит считается использованным в полном объеме со дня предоставления ссуды, погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа, равного 10% от размера задолженности), проценты по ссуде, а также комиссию за выпуск и годовое обслуживание карты (взимается ежегодно, то есть дважды).
Размер процентов, выплачиваемых банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с договором процентная ставка за пользование денежными средствами по овердрафту составляет 24% годовых, пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. С условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.
В соответствии с п.5.4 договора (Правила предоставления и использования банковских карт), если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно. Последний платеж заемщиком был произведен в марте 2009 года.
Банком в адрес заемщика 20.05.10г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности. Данное уведомление заемщиком было получено лично, что подтверждается почтовым уведомлением. Однако заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.
Так по состоянию на 15.07.10г. задолженность по кредитной карте составляет 1 231 317,17 рубля, в том числе остаток основного долга – 691 307, 85 рубля, задолженность по плановым процентам – 191 563,41 рубля за период с марта 2009 года по 15.07.10года, задолженность по пени за просрочку плановых процентов – 212 498,88 рубля за период с марта 2009 года по 15.07.10 года, задолженность по пени по просроченному основному долгу – 129 871,55 рубля за период с марта 2009 года по 15.07.10 года.
Представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Найденова Н.Г., действующая по доверенности от 01.10.09г. (л.д.6), в судебное заседание не явилась, заявлением от 22.09.10г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.81).
Ответчик Окольнов И.А. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.79).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор №6**/03* от 1*.08.**г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом путем составления и подписания заемщиком анкеты-заявления на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д.17-21) на условиях, предусмотренных Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства (л.д.22-29), и получения согласия банка на выдачу кредита (л.д.30).
Согласно условий Согласия банка на кредит от 1*.08.**г., банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 735000 рублей на срок с 1*.08.**г. по 12.08.12г. под 24% годовых с уплатой ежемесячных платежей 20 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами по 21331,49 рубля (л.д.30).
Согласно расписки в получении карты, банковская карта была выдана истцом заемщику 1*.08.**г. (л.д.37). В соответствии с указанной распиской ответчик получил кредитную карту V* 44* сроком действия по 12.08.13г. с установленным на ней кредитным лимитом в размере 735 000 рублей. Денежные средства в сумме 735000 рублей на счет Окольнова И.А. перечислены банком по мемориальному ордеру №1 от 11.08.10г. (л.д.38). Таким образом, ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.
В соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ответчик обязался погашать основной долг, проценты по ссуде, а также комиссию за выпуск и годовое обслуживание карты. Размер процентов, выплачиваемых банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с договором процентная ставка за пользование денежными средствами по овердрафту составляет 24% годовых, пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. С условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.
В соответствии с п.5.4 договора (Правил предоставления и использования банковских карт), если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
В нарушение взятых на себя обязательств по договору №6**/03* от 1*.08.**г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом Окольнов И.А. допустил просрочку погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Последний платеж заемщиком был произведен в марте 2009 года.
Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 15.07.10г. общая сумма задолженности Окольнова И.А. по договору №6**/03* от 1*.08.**г. составляет 1231317,17 рубля, в том числе: остаток основного долга – 691307,85 рубля, задолженность по плановым процентам – 191563,41 рубля, задолженность по пени за просрочку плановых процентов – 212498,88 рубля, задолженность по пени по просроченному основному долгу – 129871,55 рубля (л.д.9-16).
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Банком ВТБ 24 (ЗАО) в адрес заемщика 20.05.10г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.40), в котором также было сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор с 23.06.10г. в случае, если в срок не позднее 22.06.10г. Окольновым И.А. не будут исполнены обязательства по кредитному договору. Данное уведомление заемщиком было получено лично, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.39). Однако данное требование банка Окольновым И.А. исполнено не было.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По требованию одной из сторон в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) вправе потребовать расторжения кредитного договора №6**/03* от 1*.08.**г., заключенного с Окольновым И.А., а также взыскания с Окольнова И.А. задолженности по кредитному договору №6**/03* от 1*.08.**г. о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом по состоянию на 15.07.10г. в размере 1231317,17 рубля
Удовлетворяя исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14356,58 рубля (л.д.7).
На основании изложенного, руководствуясь ст.98,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №6**/03* от 11 августа 2008 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытым акционерным обществом) и Окольновым И* А*.
Взыскать с Окольнова И* А* в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору №6**/03* от 11 августа 2008 года в сумме 1 231317 рублей 17 копеек, в возмещение расходов по госпошлине сумму 14 356 рублей 58 копеек, а всего взыскать сумму 1 245673 (один миллион двести сорок пять тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 75 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в десятидневный срок со следующего дня после составления мотивированного решения, которое будет составлено не позднее 4 октября 2010 года.
Судья Н.П.Никитина
Решение вступило в законную силу 15.10.2010г.