о признании недействительными кредитного договора

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Димитровградский городской суд /
о признании недействительными кредитного договора

о признании недействительными кредитного договора

Дело №2-1727/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2010 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области

в составе судьи Никитиной Н.П.,

при секретаре Денисовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» к Артемову А* С* и Артемовой С* П* о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и встречному иску Артемова А* С* к Закрытому акционерному обществу «Региональный коммерческий банк» и Обществу с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» о признании недействительными кредитного договора и договора уступки прав кредитора, взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «РКБ-Капитал» обратилось в суд с иском к Артемову А.С. и Артемовой С.П. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. в размере 1162663,04 рубля и о возмещении расходов по госпошлине в сумме 9913,31 рубля (л.д.3-5).

В обоснование исковых требований истец указал, что 3*.06.**г. ЗАО «РКБ» заключило с ООО «РКБ-Капитал» договор уступки прав кредитора № * о следующем: ЗАО «РКБ» уступило, а ООО «РКБ-Капитал» приняло его права по обязательствам Артемова А.С. полностью, вытекающим из кредитного договора № 1*/** от 1*.12.**г., включая права требования по договору поручительства от 1*.12.**г. ЗАО «РКБ» надлежащим образом уведомило ответчиков о произведенной уступке прав.

Кредитный договор № 1*/** между ЗАО «РКБ» и Артемовым А.С. был заключен 1*.12.**г. В соответствии с условиями договора ЗАО «РКБ» предоставило Артемову А.С. кредит в сумме 1 450 000 рублей на срок до 18.12.09г. под 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты. В случае несвоевременной уплаты кредита либо процентов по нему Артемов А.С. обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых. Кредит был предоставлен путем направления денежных средств на текущий счет ответчика в ЗАО «РКБ», что подтверждается выпиской по счету за 1*.12.**г.

Дополнительным соглашением №** к договору ЗАО «РКБ» и Артемов А.С. установили иной срок возврата суммы кредита - 29.06.10г. Этим же соглашением процентная ставка за пользование кредитом была увеличена до 20% годовых, процентная ставка в случае несвоевременной уплаты кредита либо процентов по нему - до 40% годовых. В счет погашения основного долга от Артемова А.С. 01.09.09г. по платежному поручению №9 поступила сумма 300000 рублей, 24.12.09г. по платежному поручению №31 - сумма 50 000 рублей.

Общая сумма требований к Артемову А.С. на дату заключения договора уступки прав кредитора №* составила 1 101183,59 рубля, в том числе: 1 100 000 рублей - сумма основного долга по кредитному договору; 1183,59 рубля - сумма процентов, начисленных на сумму основного долга по кредитному договору в связи с несвоевременной уплатой кредита за один день (30.06.10г.) просрочки платежа.

Договор поручительства к кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. между ЗАО «РКБ» и Артемовой С.П. также заключен 1*.12.**г.В соответствии с договором поручительства от 1*.12.**г. Артемова С.П. отвечает по обязательствам Артемова А.С. по кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. в солидарном порядке.

По состоянию на 20.08.10г. солидарная задолженность ответчиков перед ООО «РКБ-Капитал» по вышеуказанному кредитному договору составляет 1 162663,04 рубля, в том числе: 1 100 000 рублей - сумма основного долга; 62663,4 рубля - сумма процентов, из них: 1183,59 рубля - сумма неуплаченных процентов по состоянию на 30.06.10года; 61479,45 рубля - сумма неуплаченных процентов, рассчитанная за период с 01.07.10г. по 20.08.10г. включительно.

Ответчики с 30.06.10г. уклоняются от исполнения своих обязательств по погашению долга по кредиту и начисленным процентам. До настоящего времени ответчики не предприняли никаких действий и попыток к урегулированию данной проблемы с ООО «РКБ-Капитал». Претензионный (досудебный) порядок урегулирования споров по кредитному договору и договору поручительства не предусмотрен.

Возражая против иска ООО «РКБ-Капитал», Артамонов А.С. обратился в суд со встречным иском к ООО «РКБ-Капитал» и ЗАО «РКБ» о признании недействительными договора уступки прав кредитора от 3*.06.**г. №* и кредитного договора от 1*.12.**г. №1*/**, взыскании с ЗАО «РКБ» в счет возмещения убытков суммы 22750 рублей (л.д.61-68).

В обоснование встречного иска Артемов А.С. указал, что исковые требования к нему основаны на приобретении ООО «РКБ-Капитал» у ЗАО «РКБ» прав кредитора по вышеуказанному кредитному договору на сумму 1 101183,59 рубля по договору уступки прав кредитора от 3*.06.**г. №*. Исковые требования он не признает в полном объеме, поскольку они основаны на сделках, имеющих признаки ничтожных.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие ч.2 ГК РФ» от 26.01.96г. №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГГ РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.3 п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.94г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению.

1*.12.**г. он заключил с ЗАО «РКБ» кредитный договор №1*/**, согласно которому ему был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 1 450000 рублей, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых и сроком возврата основной суммы долга 18.12.09г. Согласно п.5 кредитного договора ссудная задолженность была учтена в ЗАО «РКБ» на лицевом ссудном счете. Для целей осуществления расчетов по кредитному договору ЗАО «РКБ» в день выдачи кредита открыл текущий счет на основании договора банковского счета от 1*.12.**г. Дополнительным соглашением за №* от 0*.09.**г. к кредитному договору внесены изменения в формулировки текста кредитного договора без изменения его существенных условий. Дополнительным соглашением за №* от 1*.12.**г. к кредитному договору срок погашения суммы кредита продлен до 18.03.10г. с увеличением размера процентов за пользование кредитом от суммы ссудной задолженности до 19% годовых, начиная с 18.12.09г. Дополнительным соглашением за №** от 1*.03.**г. к кредитному договору срок погашения суммы кредита продлен до 29.06.10г. с увеличением размера процентов за пользование кредитом от суммы ссудной задолженности до 20% годовых, начиная с 18.03.10г.

К назначенному кредитным договором сроку сумма полученного кредита не возвращена. По состоянию на 29.06.10г. остаток задолженности по основной сумме составил 1 100 000 рублей. Задолженности по оплате процентов за пользование кредитом не имеется.

ЗАО «РКБ» 02.07.10г. уведомило его о том, что его права кредитора по кредитному договору им переданы в полном объеме ООО «РКБ-Капитал» на основании договора уступки, и сообщило банковские реквизиты счета последнего, по которым надлежит погашать задолженность по кредитному договору.

Считает, что договор уступки и кредитный договор являются ничтожными сделками, поскольку их условия не соответствуют требованиям законодательства РФ, в том числе о защите прав потребителей.

Согласно ст.167 и 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка не влечет юридических последствии за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Что касается договора уступки прав, то в силу требований ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. №395-1 кредитной организацией признается юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 этого закона. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

ЦБ РФ в п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г. №54-П установил исчерпывающий перечень способов возврата физическими лицами размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним: путем списания банком средств со счетов заемщика по платежным документам, в том числе в бесспорном порядке; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенных норм права следует, что по размещенным кредитной организацией (банком) денежным средствам возврат полученной суммы по кредиту и уплаты процентов на его сумму имеют право требовать, а равно обязаны принимать и учитывать на своих счетах, только юридические лица, имеющие специальную лицензию на осуществление банковской деятельности.

ООО «РКБ-Капитал» не обладает лицензией Банка России на банковскую деятельность и в силу закона не может выступать стороной по кредитному договору, а следовательно не имеет права требовать от него исполнения в свою пользу обязательств по кредитному договору.

Согласно ст.857 ГК РФ банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по_счету__и_сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст.26 Федерального закона о банках кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Ф, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что законодательством РФ установлен исчерпывающиЙ круг лиц, которым банки без согласия физического лица имеют право передавать информацию об его банковских счетах и операциях по ним. Ни законом, ни кредитным договором, не предусмотрено право ЗАО «РКБ» на перекладывание профессиональных обязанностей банков по сохранению банковской тайны в отношении него на иное лицо, которое не является кредитной организацией.

Согласно п.1 Указа Президента РФ «Об утверждении перечня сведений конфиденциального характера» от 06.03.97г. №188 сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность (персональные данные) являются конфиденциальной информацией.

В силу ст.2 и п.1, п.10 ч.1 ст.3 Федерального закона «О персональных данных» от 27.07.06г. №152-ФЗ любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация, относится к персональным данным человека. Такая информация является конфиденциальной и не подлежит распространению без письменного согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного права.

В нарушение вышеназванных правовых норм ЗАО «РКБ» без его согласия передал ООО «РКБ-Капитал» по договору уступки, а ООО «РКБ-Капитал» принял и распорядился предоставленной исключительно для использования ЗАО «РКБ» в ходе потребительского кредитования конфиденциальной информацией о нем: о самом факте наличия денежного обязательства; о расчетных операциях по счету; о величине и структуре ссудной задолженности перед ЗАО «РКБ»; паспортные данные; адрес места жительства и номер телефона; образец подписи.

ООО «РКБ-Капитал» не является кредитной организацией и не входит в число юридических лиц, которые в силу закона имеют право получать от банков без его согласия сведения, составляющие банковскую тайму, а также правом обладать информацией об обстоятельствах его частной жизни и распоряжаться подлежащими защите персональными данными о физическом лице - заемщике по кредитному договору.

В декабре 2008 года он воспользовался предоставленной ЗАО «РКБ» в соответствии со ст.8 и ст.9 Закона «О защите прав потребителей» информацией об исполнителе финансовой услуги, в том числе о выданной ему Банком России лицензии на банковскую деятельность, после чего заказал и получил услугу в виде потребительского кредитования. По условиям соглашения выдача кредита и возврат задолженности и процентов по нему осуществляется непосредственно ЗАО «РКБ» с использованием его банковских счетов.

С иным кредитором, не имеющим лицензии Банка России на банковскую деятельность, вступать во взаимоотношения по потребительскому кредитному договору он согласия не выражал и не желает вступать в настоящее время. В силу норм Закона «О защите прав потребителей» ЗАО «РКБ» не имеет права навязывать ему какого-либо иного исполнителя финансовых услуг по кредитному договору.

Согласно тарифам ЗАО «РКБ» комиссионного вознаграждения по обслуживанию физических лиц в валюте РФ, утвержденных решением Правления ЗАО «РКБ» №33 от 10.08.10г., зачисление средств на текущий счет клиента-заемщика в погашение выданного ЗАО «РКБ» кредита осуществляется банком бесплатно (п.4 первого раздела Тарифов). Проведение операций по переводу денежных средств без открытия банковского счета (через транзитный счет) облагается комиссией в размере 2,5% от суммы платежа, но не менее 100 руб. (п.3 второго раздела Тарифов).

Названные условия действующих тарифов ЗАО «РКБ» означают то, что при погашении задолженности по кредитному договору, которая учтена на его ссудном счете в ЗАО «РКБ», какая-либо комиссия за эту банковскую операцию не оплачивается. При погашении же аналогичной задолженности перед ООО «РКБ-Капитал» по указанным в уведомлении ЗАО
«РКБ» от 02.07.10г. реквизитам с него будет взиматься банковская комиссия в значительной сумме. Данное обстоятельство его не устраивает, поскольку предполагает дополнительные финансовые расходы, связанные с исполнением кредитного договора, которые не оговорены в его условиях и в установленном законом порядке не согласованы.

Из вышеизложенного следует, что по его денежным обязательствам перед ЗАО «РКБ» по кредитному договору, размер которых учтен в данной кредитной организации на специальных банковских счетах, личность кредитора для него имеет существенное значение. Таким образом, договор уступки не может порождать для ООО «РКБ-Капитал» прав кредитора по кредитному договору, поскольку сделка уступки прав противоречит закону.

Что касается кредитного договора, то в соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ст.30 Федерального закона о банках определены обязательные требования к договорам потребительского кредитования, согласно которым:

- кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условия кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

- кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

- в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица;

- полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.5 и п.6 Указания ЦБ Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.08г. №2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной_стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Аналогичные требования к содержанию кредитного договора, заемщиком по которому выступает физическое лицо, содержатся в Законе «О защите прав потребителей» и других нормативных актах по вопросам потребительского кредитования.

В соответствии со п.1 и п.5 ст.4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ч.4 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании постановления Правительства РФ от 30.06.04г. №322 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Согласно п.1 Письма Роспотребнадзора «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» от 24.07.08г. N01/7907-8-27 указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В нарушение вышеназванных требований законодательства РФ в кредитном договоре отсутствует часть обязательных для него условий. Кроме этого, кредитный договор не содержит необходимой_ и достоверной информации для потребителя финансовых услуг, а часть его существенных условий носят противоречивый характер, чем нарушены его права потребителя на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре):

- полная стоимость кредита в рублях и график погашения им полной суммы кредита в составе кредитного договора отсутствует. Каких-либо согласованных в установленном п.2 ст.434 ГК РФ порядке приложений к кредитному договору либо дополнительных соглашений к нему с такой информацией стороны кредитного договора не подписывали;

- п.2.3 кредитного договора содержит указание на полную стоимость кредита, выраженную в размере 21,7%. Однако, в условиях кредитного договора отсутствует ссылка на период времени, за который установлена данная процентная ставка, что не позволяет считать данную информацию о величине полной стоимости кредита полной и достоверной;

- дополнительные соглашения за №1 от 18.12.09г. и №2 от 18.03.10г., на основании которых изменены существенные условия кредитного договора, совсем не содержат информации о величине полной стоимости кредита в связи с увеличением платы за кредит и продлении сроков погашения основной суммы кредита. График погашения полной суммы кредита с учетом внесенных в кредитный договор изменений отсутствует;

- по условиям п.6 кредитного договора погашение кредита производится единовременно. Вместе с тем, отдельно согласованный и подписанный сторонами кредитного договора график погашения основной суммы кредита предусматривает иной порядок погашения - ежемесячными равными частями по 120 833_рубля в течение года. Данный факт указывает на отсутствие полной и достоверной информации о порядке погашения кредита, а с учетом п.8.3 кредитного договора и о возможных последствиях нарушения сроков возврата кредита (его части).

Предоставленная ему ЗАО «РКБ» недостоверная информация о существенных условиях его финансовой услуги не позволила ему объективно оценить цену потребительского кредита, что в результате привело к наступлению для него негативных финансовых последствий.

Пунктом 4 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Кредитный договор не содержит условий о том, что при выдаче заемных денежных средств с него должна взиматься плата за открытие ссудного счета и комиссия за выдачу наличных денежных средств по предоставляемому кредиту. Нормами законодательства РФ также не предусмотрен такой вид обязательных банковских комиссий.

Однако, ЗАО «РКБ» в нарушение требований закона, ссылаясь на кредитный договор, списало 1*.12.**г. с его текущего счета в безакцептном порядке плату за ведение ссудного счета - 1000 рублей и комиссию в сумме21750 рублей за выдачу наличных средств по кредитному договору. Данными действиями нарушены его права потребителя и причинены убытки в форме реального ущерба на сумму 22750 рублей, подтверждением чему служат мемориальные ордера за №1 и №2 от 1*.12.**г.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Кредитным договором и Законом «О защите прав потребителей» для данной категории дел не установлен претензионный порядок разрешения спора.

В письменных возражениях на встречные исковые требования Артемова А.С. представитель ЗАО «РКБ» Багаутдинова Г.И. указала, что с заявленными Артемовым А.С. встречными исковыми требованиями банк не согласен по следующим основаниям.

Законодательство РФ прямо не предусматривает, что по договору уступки прав кредитора вторая сторона (новый кредитор, цессионарий), каковой является ООО «РКБ-Капитал», должна обладать лицензией Банка России на осуществление банковских операций. Никаких ограничений для банков относительно правового статуса цессионария по договорам уступки прав кредитора законодательство не устанавливает.

Деятельность по истребованию долга по кредитному договору не относится к лицензируемым банковским операциям. В соответствии со ст.5 и ст.13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» лицензированию подлежит только размещение привлеченных банком (кредитной организацией) средств физических и юридических лиц, в том числе выдача кредитов за счет таких средств. По смыслу данного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

Согласно п.2 «Обзора практики применения арбитражными судами положений 24 главы ГК РФ» ВАС РФ (информационное письмо от 30.10.07г. №120), уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, которое не является кредитной организацией, не противоречит закону. Президиум ВАС РФ указал на принципиальную возможность переуступки банком права (требования) по кредитному договору организации, не обладающей соответствующей лицензией и не являющейся кредитной.

Статьей 383 ГК РФ прямо предусмотрен запрет перехода прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. К этой группе также можно отмести требования о выплате пенсий, социальных пособий и так далее. Изменение кредитора в подобных обязательствах противоречит их природе.

Обязательство заемщика по возврату кредита и процентов по нему является денежным, следовательно, личность кредитора в этом случае значения не имеет. Так как в кредитном договоре не был предусмотрен запрет или ограничение на передачу прав и (или) обязанностей третьим лицам, банк вправе передать свои права в отношении требования возврата долга по кредиту другому лицу. Передача этого требования возможна, так как оно не связано неразрывно с личностью кредитора.

При переходе прав кредитора к другому лицу новый кредитор не заключает с должником нового самостоятельного договора, а вступает в уже заключенную сделку в качестве стороны и может требовать лишь исполнения условий этой уже совершенной сделки (возврата долга, исполнения обязательства и т.д.). Причем момент заключения договора и право требования, переходящее цессионарию, связаны с передачей правоустанавливающих документов. Они служат доказательственной цели, поскольку должник по закону не обязан исполнять обязательство любому лицу, объявившему себя новым кредитором. В нашем случае ООО «РКБ-Капитал» является надлежащим кредитором, так как банк передал ему правоустанавливающие документы по кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г.

В соответствии со ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. N395-1 кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности.

Для начала процесса взыскания путем передачи сведений о должнике внутри банка, например, службе безопасности или юридическому отделу (как и для совершения иных действий с персональными данными, связанных с исполнением сторонами условий договора), какого-либо отдельного письменного согласия должника не требуется. Это прямое указание Закона «О защите персональных данных» от 27.07.06г. № 152-ФЗ (пп.2 п.2 ст.6). Заключая кредитный договор и предоставляя банку свои паспортные данные и иные сведения о себе, тем самым гражданин дает и свое письменное согласие на обработку банком своих персональных данных. При этом выполняются положения п.1 ст.9 Закона №152-ФЗ: субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе.

Владельцами сведений по кредитному договору являются банк и клиент. Сведения ООО «РКБ-Капитал» были преданы банком официально (заключен договор уступки прав). Поэтому, являясь владельцем передаваемых сведений, банк никаких противоправных действий не совершал.

Настаивая на том, чтобы банк запросил у Артемова А.С. согласие на передачу ООО «РКБ-Капитал» необходимых сведений по договору уступки, банк полагает, что Артемов А.С. тем самым злоупотребляет правом, предоставленным ему законодателем. Налицо три составляющие этого факта: незаконные действия должника по не возврату кредита; законные действия банка, направленные на принуждение должника исполнить условия договора; желание заемщика затруднить или сделать невозможным взыскание долга.

Российское законодательство не допускает подобного рода злоупотреблений. П.3 ст.17 Конституции РФ закреплен общий принцип, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Пунктами 1 и 2 статьи 10 ГК РФ конституционная норма конкретизирована - не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Злоупотребляя правом, тем самым Артемов А.С. нарушал право банка, а теперь нарушает право ООО «РКБ-Капитал» требования надлежащего исполнения денежного обязательства
Артемовыми.

Артемов А.С. утверждает, что банк не имеет права навязывать ему иного исполнителя финансовой услуги по кредитному договору. ООО «РКБ-Капитал» - не исполнитель финансовой услуги (она уже исполнена - кредит был предоставлен банком Артемову А.С. надлежащим образом), а цессионарий, требующий исполнения денежного обязательства по возврату полученного кредита и процентов.

Если бы Артемов А.С. надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору №1*/**, то есть оплатил бы предоставленный банком кредит и проценты по нему в оговоренные сроки, комиссия при перечислении денежных средств ЗАО «РКБ» не взималась бы. Недобросовестность же заемщика, выразившаяся в уклонении от исполнения кредитных обязательств сначала банку, затем ООО «РКБ-Капитал», влечет для Артемовых помимо расходов на комиссию за перечисление денежных средств, еще и дополнительные траты по возмещению судебных расходов. Ничто не мешает Артемову А.С. вернуть задолженность ООО «РКБ-Капитал» наличными денежными средствами либо исполнить обязательство иным менее затратным способом.

Согласно нормам ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно нормам ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.08г. N2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора(дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписизаемщика (п.7 Указания).

Банк при заключении кредитных договоров с индивидуальными заёмщиками (физическими лицами) согласовывает с клиентом полную стоимость кредита в рублях, график погашения задолженности по кредиту и процентам, размер дополнительных расходов клиента при выдаче кредита. По результатам согласования составляется график погашения задолженности и вручается под роспись заемщику вместе с экземпляром кредитного договора.График погашения кредита по договору № 1*/** от 1*.12.**г. был подписан Артемовым А.С. собственоручно.В графике указаны даты и суммы платежей в рублях по кредитному договору, наглядно представлены суммы процентов, суммы по основному долгу и суммы комиссий и других платежей. Над таблицей стоит сокращенное наименование валюты: «руб.». В виде прилагаемого к кредитному договору графика погашения задолженности клиент - физическое лицо получает от банка необходимую и достоверную информацию о сроках платежей по кредиту, полной стоимости кредита в рублях, включающую суммы основного долга, процентов и иных платежей за оформление и обслуживание кредита.

Кроме того, как того требует ст.820 ГК РФ, кредитный договор №1*/** от 1*.12.**г. был заключен между ЗАО «РКБ» и заемщиком Артемовым А.С. в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Добровольно подписав кредитный договор с банком, Артемов А.С. тем самым принял все его условия, следовательно, кредитный договор №1*/** от 1*.12.**г. не противоречит действующему законодательству и имеет юридическую силу (л.д.84-87).

В судебном заседании Багаутдинова Г.И., действуя от имени ООО «РКБ-Капитал» по доверенности от 18.08.10г. (л.д.7) и от имени ЗАО «РКБ» по доверенности от 21.12.09г. №44 (л.д.83), поддержала исковые требования ООО «РКБ-Капитал» по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск Артемова А.С. не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик Артемова С.П. в судебное заседание не явилась, нотариально удостоверенным заявлением от 09.09.10г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что поддерживает исковые требования Артемова А.С. и его позицию (л.д.60).

Ответчик Артемов А.С., действуя от своего имени и от имени Артемовой С.П. по нотариально удостоверенной доверенности от 09.09.10г. (л.д.53), в судебном заседании исковые требования ООО «РКБ-Капитал» не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях от 10.09.10г. (л.д.54-57), поддержал встречный иск по изложенным в нем доводам.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «РКБ-Капитал» подлежат удовлетворению в полном объеме, а в иске Артемову А.С. надлежит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из представленного кредитного договора №1*/** от 1*.12.**г. следует, что между ЗАО «РКБ» и Артемовым А.С. был заключен договор на предоставление кредитных средств в сумме 1 450 000 рублей на потребительские цели под 18% годовых со сроком возврата кредита 18.12.09г.; согласно п.6 кредитного договора погашение кредита производится единовременно 18.12.09г. (л.д.8-9). При нарушении сроков возврата кредита (его части), внесения платы за пользование денежными средствами заемщик обязался уплачивать банку 36% годовых на сумму соответствующей просрочки (п.8.3 договора). Проценты, уплачиваемые согласно этому пункту, являются процентами за пользование чужими денежными средствами.

Согласно условиям указанного кредитного договора ЗАО «РКБ» перечислило Артемову А.С. 1 450 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером от 1*.12.**г. №15 (л.д.17) и не оспаривается ответчиками.

Дополнительным соглашением от 1*.12.**г. №1 к кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. банк предоставил Артемову А.С. отсрочку в погашении кредита по 18.03.10г. включительно в сумме 1150000 рублей, увеличив процентную ставку до 19% годовых, а по просроченной задолженности - до 38% годовых (л.д.11).

Дополнительным соглашением от 1*.03.**г. №* к кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. банк предоставил Артемову А.С. отсрочку в погашении кредита по 29.06.10г. включительно в сумме 1100000 рублей, увеличив процентную ставку до 20% годовых, а по просроченной задолженности - до 40% годовых (л.д.12).

Согласно п.4 указанного кредитного договора обеспечением обязательств Артемова А.С. перед ЗАО «РКБ» является доход по основному месту работы, от предпринимательской деятельности, поручительство физического лица, залог недвижимости.

Во исполнение данного пункта договора 1*.12.**г. был заключен договор поручительства с Артемовой С.П., согласно которого она обязалась отвечать перед банком в солидарном порядке за исполнение Артемовым А.С. обязательств заемщика полностью по кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. с общей суммой кредита 1450000 рублей, с уплатой 18% годовых за пользование кредитом, за нарушение сроков возврата кредита (его части), внесения платы за пользование денежными средствами уплачивать банку 36% годовых на сумму на сумму соответствующей просрочки (л.д.13-14). К указанному договору также были заключены дополнительные соглашения от 1*.14.**г. о предоставлении Артемову А.С. отсрочки в погашении кредита по 1*.03.**г. включительно в сумме 1150000 рублей с увеличением процентной ставки до 19% годовых, а также от 1*.03.**г. о предоставлении Артемову А.С. отсрочки в погашении кредита по 29.06.10г. включительно в сумме 1100000 рублей с увеличением процентной ставки до 20% годовых (л.д.15-16).

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не возвратил сумму кредита в оговоренные кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему сроки. Общая сумма задолженности по кредитному договору №1*/** по состоянию на 30.06.10г. составляла 1101183,59 рубля.

Согласно ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из представленного суду договора №* от 3*.06.**г. усматривается, что ЗАО «РКБ» уступило ООО «РКБ-Капитал» права требования по кредитному договору №1*/** от 1*.12.** года, а также по договору поручительства от 1*.12.**г. с Артемовой С.П., по предварительному договору залога недвижимого имущества от 1*.12.**г. с Артемовым А.С. (л.д.23-24).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Артемова А.С. и Артемовой С.П. в пользу ООО «РКБ-Капитал» солидарно задолженность по кредитному договору №1*/** от 1*.12.**г. по состоянию на 20.08.10г. в сумме 1 162663,04 рубля согласно указанно в иске расчета (л.д.4).

Разрешая встречные исковые требования Артемова А.С. о признании недействительными договора уступки прав кредитора и кредитного договора, суд исходит из следующего.

Доводы истца о том, что договор уступки и кредитный договор являются ничтожными сделками, поскольку их условия не соответствуют требованиям законодательства РФ, в том числе о защите прав потребителей, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как усматривается из копии Графика погашения кредита по договору от 1*.12.**г. №1*/**, указанный график содержит полную информацию об основных условиях кредитного договора с указанием и подлежащих уплате ежемесячно суммах, в том числе и комиссии за выдачу наличных денежных средств (л.д.89). Указанный график вручен Артемову А.С. под роспись 1*.12.**г., он согласен был получить кредит на таких условиях, от заключения договора на таких условиях не отказался.

Таким образом, доводы Артемова А.С. о том, что при заключении кредитного договора ему была предоставлена недостоверная информация об услуге по кредитованию, несостоятельны. Кроме того, само по себе отсутствие графиков погашения кредита по дополнительным соглашениям к кредитному договору не делает заключенный ранее этих дополнительных соглашений кредитный договор не соответствующим закону, а потому недействительным.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Утверждая, что заключенным между ЗАО «РКБ» и ООО «РКБ-Капитал» договором уступки прав кредитора от 3*.06.**г. №* нарушаются его права, Артемов А.С. не учитывает того, обязательство заемщика по возврату кредита и процентов по нему является денежным, следовательно, личность кредитора в этом случае значения не имеет. Так как в кредитном договоре не был предусмотрен запрет или ограничение на передачу прав и (или) обязанностей третьим лицам, банк вправе передать свои права в отношении требования возврата долга по кредиту другому лицу. Передача этого требования возможна, так как оно не связано неразрывно с личностью кредитора.

Действующим законодательством РФ прямо не предусмотрено, что по договору уступки прав кредитора вторая сторона (новый кредитор, цессионарий), каковой является ООО «РКБ-Капитал», должна обладать лицензией Банка России на осуществление банковских операций. Никаких ограничений для банков относительно правового статуса цессионария по договорам уступки прав кредитора законодательство не устанавливает.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания недействительными кредитного договора от 1*.12.**г. №1*/** и договора уступки прав кредитора от 3*.06.**г. №*, а поэтому в удовлетворении встречного иска Артемова А.С. надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования ООО «РКБ-Капитал», в соответствии со ст.98 ГПК РФ с Артемова А.С. и Артемовой С.П. в его пользу надлежит взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально взысканной сумме по 4956,66 рубля с каждого (л.д.43). Излишне уплаченная банком сумма госпошлины подлежит возврату из местного бюджета в установленном законом порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» удовлетворить.

Взыскать с Артемова А* С* и Артемовой С* П* в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №1*/** от 1* декабря 20** года по состоянию на 20 августа 2010 года в сумме 1162663 рубля04 копейки.

Взыскать с Артемова А* С* и Артемовой С* П* в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» в возмещение расходов по госпошлине по 4956 рублей 66 копеек с каждого.

В удовлетворении встречного иска Артемова А* С* к Закрытому акционерному обществу «Региональный коммерческий банк» и Обществу с ограниченной ответственностью «РКБ-Капитал» о признании недействительными кредитного договора №1*/** от 1* декабря 20** года и договора уступки прав кредитора от 3* июня 20** года №*, взыскании убытков в сумме 22750 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в десятидневный срок со следующего дня после составления мотивированного решения, которое будет составлено не позднее 27 сентября 2010 года.

Судья Н.П.Никитина

Решение вступило в законную силу 02.11.2010г.