Дело № 2-2360/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 декабря 2010 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жоровой И.А., при секретаре Витушкиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калганова Д* Н* к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, понуждении к выдаче уточненного графика платежей, компенсации морального вреда и взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л :
Калганов Д.Н. обратился в суд с указанным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь в обоснование требований на то, что 08.07.20*г. он заключил кредитный договор №*, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. * коп. За период с 08.08.20*г. по 08.11.20*г. оплатил Банку * рублей.
Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договора недействительным, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от 08.07.20*г., уплаченную ответчику за период с 08.08.20*г. по 08.11.20*г. в размере * руб., компенсацию морального вреда в размере *руб., обязать Банк выдать уточненный график ежемесячных платежей погашения оставшейся суммы долга, отменив комиссию за ведение ссудного счета в период действия всего срока действия договора, взыскать с ответчика почтовые расходы, связанные с направлением претензий, в размере * руб. * коп., а также взыскать с ответчика * рублей за юридические услуги по составлению искового заявления и представление его интересов в суде.
В судебное заседание истец Калганов Д.Н., а также привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, Гиматова И.Ф., будучи извещенными о месте и времени рассмотрения дела, не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Удальцова М.А. (л.д.52).
Представитель истца Удальцов М.А., действующий на основании доверенности от 08.12.2010г. (л.д.53), в судебном заседании поддержал исковые требования Калганова Д.Н. по доводам, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что истец в связи с нарушением его прав по взиманию оплаты по ведению ссудного счета, обращался в ОАО АКБ «РОСБАНК» с претензией, просил Банк добровольно отменить условие договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ссылаясь на незаконность данного условия. Банк отказал в удовлетворении претензии. Считает, что данное условие кредитного договора противоречит закону, так как оно навязано Банком, а истец вынуждено принял на себя обязательства по данному договору в части оплаты комиссии по ведению ссудного счета, хотя обязанность по ведению ссудного счета является обязанностью Банка и истец не должен оплачивать данную работу Банка. В связи с тем, что истец считал себя длительное время обманутым Банком, он не мог самостоятельно повлиять на Банк, принудив его не взимать комиссию за ведение ссудного счета, он испытывал нравственные страдания, чем истцу причинен моральный вред. Просил суд удовлетворить исковые требования Калганова Д.Н. в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что как потребитель, Калганов Д.Н. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Согласно Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. N 54-П Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Центрального банка РФ, указания которого являются обязательными для кредитных организаций. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.
Поскольку Банк не нарушал права истца, полагает, что оснований и для компенсации морального вреда не имеется. В иске просил отказать в полном объеме (л.д. 20-24,49).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, полагает, что заявленные истцом требования в части неправомерности взимания Банком платы за открытие и ведение ссудного счета, а также компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в полном объеме (л.д.42-44).
Выслушав представителя истца Удальцова М.А., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Калганова Д.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 08.07.20* года между Калгановым Д.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № *, по условиям которого Банк предоставил Калганову Д.Н. кредит в сумме *руб. на покупку автотранспортного средства, под 8,50% годовых на срок до 08.07.20* г. ( л.д.7-8), что не оспаривается ответчиком.
Свои обязательства ответчик перед истцом по кредитному договору исполнил и предоставил истцу сумму кредита, согласно заключенному с ним договору, что не оспаривается сторонами.
Исходя из условий кредитного договора от 08.07.20* года, указанных в параметрах кредита, ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет * руб. * коп., которую истец, в том числе, обязан вносить не позднее 8 числа каждого месяца.
Указанное обстоятельство подтверждается и копией Информационного графика платежей по кредитному договору №* от 08.07.20*г. (л.д.9).
По мнению суда, условие указанного кредитного договора от 08.07.20*г. о необходимости ежемесячной уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных Калгановым Д.Н. банку за ведение ссудного счета по кредитному договору от 08.07.20*г. за период с 08.08.20*г. по 08.11.20*г. не имеется.
В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В случае изменения или расторжения договора обязательства
считаются измененными или прекращенными с момента заключения
соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если
иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а
при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с
момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон ( п. 4 ст. 453 ГК РФ).
Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета за период с 08.08.20* года по 08.11.20* года были уплачены заемщиком Калгановым Д.Н. Банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истец не вправе требовать возвращения уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за ведение ссудного счета.
Суд полагает необходимым исковые требования Калганова Д.Н. удовлетворить частично, надлежит признать недействительным условие кредитного договора от 08.07.20*г. №*, заключенного между Калгановым Д.Н. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в параметрах кредита, о внесении ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета.
Поскольку параметр кредита и информационный график платежей по исполнению истцом кредитных обязательств составлены с учетом платы за ведение ссудного счета, суд считает необходимым обязать ответчика выдать истцу уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору от 08.07.20*г. №* без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истца платы за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истца, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», суд, учитывая степень и характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере * руб. В остальной части иска о возмещении морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, считая требования истца о компенсации морального вреда в размере *рублей завышенными.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение понесенных им расходов на отправку претензии ответчику в пределах заявленных требований * руб. * коп. (л.д.51).
Кроме того, учитывая, что требования истца частично удовлетворены, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате услуг представителя * рублей.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Калганова Д.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № * от 08 июля 20* года, заключенного между Калгановым Д* Н* и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в параметрах кредита, о внесении ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Калганова Д* Н* компенсацию морального вреда в размере *рублей, в возмещение почтовых расходов * руб. * коп., в возмещение расходов по оплате услуг представителя * рублей, всего взыскать * руб. * коп.
Обязать Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» выдать Калганову Д* Н* уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору *от 08 июля 20* года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Калганова Д.Н. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения – 13 декабря 2010 года.
Судья И.А.Жорова
Решение вступило в законную силу 24 декабря 2010 года.