Дело №2-2350/2010г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
15 декабря 2010 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Пулькиной Н.А.,
при секретаре Кузнецовой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Коровину А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, уточненным в ходе судебного разбирательства, в обоснование своих требований указав, что на основании договора № 9***от ** декабря 20** года предоставил Коровину А.В. кредит в сумме *** руб. с процентной ставкой 10% годовых. Дата погашения кредита – ** декабря 2012 года. Дополнительно в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Коровиным А.В. был заключен договор залога, в соответствии с которым в залог Банку Коровиным А.В. был передан автомобиль L***, приобретаемый на кредитные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.
По заявлению заемщика от **.06.20**г. между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение №2 к Кредитному договору, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту, и предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, изменилась процентная ставка, стала составлять 14,93%, срок возврата остался неизменным.
По заявлению заемщика от **.09.20**г. между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение №3 к Кредитному договору, на основании которого была проведена реструктуризация задолженности по кредиту, процентная ставка осталась неизменной – 14,93%, срок возврата кредита увеличился до **.09.2015г.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение счета.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.
Банк с учетом уточнений просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.12.2010г. в размере *** руб., состоящую из суммы кредита *** руб., процентов по кредиту *** руб., платы за ведение счета *** руб., расходы по оплате государственной пошлины.
Также просил взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга *** руб. по ставке 14,93% годовых с 16.12.2010г. и по день фактического возврата суммы долга.
Впоследствии истец дополнил свои требования, просив расторгнуть с Коровиным А.В. кредитный договор, так как расторжение кредитного договора позволит приостановить начисление процентов и пени по кредитному договору.
В судебное заседание представитель АКБ «РОСБАНК» не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Коровин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступило, в связи с чем, дело рассматривалось в порядке заочного производства. Ранее ответчик направил в суд заявление о частичном согласии с иском, просил учесть платежи, произведенные 16.09.2010г. в сумме *** руб., 19.10.2010г. – *** руб., 17.11.2010г. – *** руб., в заявлении также просил принять во внимание, что и дальнейшем намерен выплачивать кредит ежемесячно.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Представленным суду договором № 9*** от ** декабря 20** года подтверждается, что между Коровиным А.В. и Банком был заключен кредитный договор на срок по **.12.2012 года. По условиям данного договора за пользование кредитом, предоставленным для приобретения транспортного средства, в сумме *** рублей в течение указанного срока Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты из расчета 10% годовых, установлен размер ежемесячного взноса в *** руб.
По заявлению Коровина А.В. от **.06.2009г. между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение №2 к Кредитному договору, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту, и предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, изменилась процентная ставка, с 10% годовых увеличена до 14,93%, срок возврата остался неизменным.
По заявлению Коровина А.В. от **.09.2009г. между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение №3 к Кредитному договору, на основании которого была проведена реструктуризация задолженности по кредиту, процентная ставка осталась в размере 14,93% годовых, срок возврата кредита увеличен до **.09.2015г., размер ежемесячного взноса стал составлять *** руб.
Историей движения денежных средств подтверждается получение Коровиным А.В. кредитных денежных средств, то есть, Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил.
Представленным расчетом задолженности подтверждается, что в настоящее время у Коровина А.В. имеется задолженность в размере *** руб., состоящая из суммы кредита *** руб., процентов по кредиту *** руб., платы за ведение счета *** руб. При этом, суд принимает во внимание, что указанная задолженность определена по состоянию на 15.12.2010г., и в расчете учтены платежи, на которые ссылался ответчик в своем заявлении.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно, равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
Договором с учетом заключенных между сторонами дополнительных соглашений установлено, что заемщик ежемесячно в срок до 17 числа каждого месяца обязался оплачивать *** руб. Данные обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, платежи производит не в полном объеме, допуская просрочку платежей, как до реструктуризации, так и после.
Согласно п. 6.4.2.1 Кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей по настоящему договору, в том числе, обязанность по возвращению кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Материалами дела подтверждается, что ответчик Коровин А.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что суд оценивает как существенное нарушение договора со стороны Коровина А.В.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания суммы долга по кредитному договору. Досудебный порядок Банком был соблюден, до обращения в суд Банк направлял ответчику уведомления о необходимости погашения задолженности по кредиту. Дополнительное исковое заявление, содержащее требование о расторжении кредитного договора, также было направлено ответчику, и было им получено.
Вместе с тем, суд находит незаконным требование Банка о взыскании платы за ведение счета по следующим основаниям.
Исходя из условий кредитного договора от **.12.20** года, а именно п. 2.5 договора, для учета, задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
По мнению суда, условие кредитного договора от **.12.20** года
за № 9***, заключенного между Банком и Коровиным А.В., указанное в п. 2.5 в части взимания с Коровина А.В. платы за открытие
и ведение ссудного счета является недействительным по следующим
основаниям.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Таким образом, задолженность по кредитному договору № 9*** от **.12.20**г. по состоянию на 15.12.2010г. составляет ***руб., из которых сумма основного долга *** руб., сумма процентов по кредиту *** руб., данная задолженность подлежит взысканию с ответчика, в удовлетворении требования Банка о взыскании платы за ведение счета в сумме *** руб. следует отказать.
Кроме того, с 16.12.2010г. и по день исполнения основного обязательства с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору из расчета 14,93% годовых от суммы основного долга по кредиту в размере *** руб.
Удовлетворяя в части исковые требования Банка, с ответчика Коровина А.В. в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в размере *** руб.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № 9*** от ** декабря 20** года, заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Коровиным А.В.
Взыскать Коровина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 9*** от ** декабря 20** года в сумме ***руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины *** руб., всего взыскать ***руб.
Взыскивать с Коровина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» с 16.12.2010г. по день исполнения обязательства проценты по кредитному договору № 9*** от ** декабря 20** года из расчета 14,93% годовых от суммы основного долга по кредиту *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» отказать.
Ответчик Коровин А.В., не присутствовавший в судебном заседании, вправе в 7-дневный срок со дня вручения ему копии заочного решения подать в суд заявление об его отмене.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Н.А. Пулькина
Заочное решение вступило в законную силу 12.01.2011 года.