о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2406/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 декабря 2010 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Варова С.А.,

при секретаре Лапиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мурыкиной Ю* А* и Мурыкину А* Ю* о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Мурыкиной Ю.А. и Мурыкину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска, указав, что на основании кредитного договора № 92* от 3*.07.20** ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Мурыкиной Ю.А. кредит на оплату транспортного сред­ства в сумме * рублей с процентной ставкой 12,9% годовых, дата (срок) погашения кредита - 31.07. 2011.

Пунктом 1 п.п. 1.11 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита - на оплату транспортного средства приобретаемого у поставщика автомобиля Г* -3* и страховых премий в пользу страховщика.

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора: перечислил заемщику общую сумму * рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 4* от 3*.07.20**.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком (пункт 5.1.2 кредитного договора) был подписан договор залога № 92*-З от 3*.07.20** согласно которого в залог Банку был передано приобретаемое в собственность транспортное средство: марка Г*-3*, VIN-Х96*.

В соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуще­ствлять предусмотренные кредитным договором платежи. Согласно п. 4.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежеме­сячных комиссий за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком.

В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному догово­ру обеспечены поручительством. На основании п. 1.3 кредитного договора Мурыкин А.Ю. обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение Мурыкиной Ю.А. ее обяза­тельств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основанного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно п.7.5 пп.7.5.1 кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, возвращать кредит, уплачивать начисленные на него про­биты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

30.11.2007 Мурыкиной Ю.А. было предоставлено заявление на реализацию транспортного средства (предмета залога) для погашения задолженности по кредиту.

03.12.2007 между Мурыкиной Ю.А. и Ганичевым С.В. был заключен договор комиссии №77, на основании которого совершена сделка по продаже принадлежащего Мурыкиной Ю.А. транспортного средства. По соглашению сторон, в соответствии с п. 1.4 Договора комиссии, продажная цена автомобиля определена 205* рублей. Согласно договору на банковский специальный счет № 4* Мурыкиной А.Ю. были перечислены денежные средства: 45 *,00 рублей и 160*,00 рублей. Данные денежные средства были на­правлены на погашение просроченной задолженности, а в дальнейшем на срочные аннуитетные платежи. Последнее частичное списание денежных средств в общей сумме 2 *,17 рублей было произведено 30.04.2009, но так как данных средств было недостаточно, с этой даты образовалась просроченная за­долженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 17.08.2010 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 250*,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 198*руб. 04 коп.; задолженность по начисленным процентам – 33* руб. 83 коп.; задолженность по оплате за ведение счета – 18* руб. 00 коп.

Просил: взыскать с Мурыкиной Ю.А. и Мурыкина А.Ю. солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по основному долгу в размере 198* руб. 04 коп., а также сумму задолженности по начисленным процентам и по ведению ссудного счета рассчитанную по день вынесения решения суда; взыскать с Мурыкиной Ю.А. и Мурыкина А.Ю. расходы по оплате государственной пошлины в равном долевом порядке.

В последующем Банк уточнил заявленные исковые требования, просит взыскать с Мурыкиной Ю.А. и Мурыкина А.Ю. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 3*.07.20** в размере 262*,56 руб., в т.ч. кредит (основной долг)- 198*,04 руб., проценты на задолженность по кредиту-41*,52 руб., задолженность по ведению ссудного счета – 22* руб.; также просит взыскать с Мурыкиной Ю.А. и Мурыкина А.Ю. в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель Банка Хуртина Н.В., действующая на основании доверенности от 02.08.2010, в судебное заседание не явилась, заявлением просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Мурыкина Ю.А. и Мурыкин А.Ю. исковые требования признали

в части взыскании основного долга в размере 80* руб.

Ответчица Мурыкина Ю.А. суду пояснила, что между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» 3*.07.20** был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. С условиями договора она была ознакомлена, денежные средства от Банка получила. В течение 1,5 лет она погашала кредит регулярно, но в декабре 20** года у нее образовалась задолженность, которую она не могла погасить в течение трех месяцев. Сотрудники служба безопасности Банка постоянно звонили ей, просили погасить задолженность, позже просили продать автомобиль в погашение задолженности, она выписала доверенность Ганичеву С.А. с правом распоряжения транспортным средством. С Банком они устно договорились о том, что денежные средства, полученные от продажи машины, будут перечислены на счет Банка в счет погашения кредита, а на погашение остальной части долга по кредиту Банк обязался составить новый график погашения задолженности и уведомить ее об этом. О том, что автомобиль реализован, ей не сообщили, также не сообщили, что деньги от ее продажи перечислены на расчетный счет Банка. Она рассчитывала на добросовестность сотрудников Банка. Она не погашала оставшуюся задолженность, ожидала сообщения Банка о реализации машины и представления ей нового графика погашения задолженности. С заявлением об изменении условий кредитного договора или его расторжении в Банк она не обращалась.

Ответчик Мурыкин А.Ю. суду пояснил, что его супруга Мурыкина Ю.А. в 20** году заключила кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК» на сумму 364*рублей на приобретение автомобиля «Г*». Он по данному договору выступил в качестве поручителя. Условия кредитного договора он не оспаривает. В течение 1,5 лет они оплачивали кредит регулярно. В конце 2007 года образовалась задолженность перед Банком, в декабре 2007 года просрочка составила три месяца. Он обращался в Банк, разговаривал с управляющим Банка, просил немного подождать. По настоянию начальника службы безопасности его супруга выдала доверенность на реализацию автомобиля, автомобиль находился в залоге у Банка. Через два дня после выдачи доверенности они в Банке решили вопрос о реализации автомобиля, о поиске покупателя. Они договорились, что после реализации автомобиля, Банк представит им новый расчет погашения задолженности, поэтому он и его супруга все это время были спокойны.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, обозрев отказной материал № 19**/6* по заявлению Мурыкиной Ю.А., суд приходит к следующему

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Представленным суду договором № 92* от 3*.07.20** подтверждается, что между Мурыкиной Ю.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, Банк предоставил Мурыкиной Ю.А. кредит на оплату транспортного сред­ства в сумме 364* 000,00 рублей с процентной ставкой 12,9% годовых, дата (срок) погашения кредита - 31.07. 2011.

Пунктом 1 п.п. 1.11 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита - на оплату транспортного средства приобретаемого у поставщика автомобиля Г* -3* и страховых премий в пользу страховщика.

Банк исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику общую сумму 364*,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 4* от 3*.07.20**.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком (пункт 5.1.2 кредитного договора) был подписан договор залога № 92*-З от 31.07.2006, согласно которому в залог Банку было передано приобретаемое в собственность транспортное средство: марка Г*-3*, VIN-Х9*.

В соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуще­ствлять предусмотренные кредитным договором платежи. Согласно п. 4.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежеме­сячных комиссий за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком.

В соответствии с условиями договора выполнение обязательств по кредитному догово­ру обеспечены поручительством.

На основании п. 1.3 кредитного договора Мурыкин А.Ю. обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение Мурыкиной Ю.А. ее обяза­тельств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основанного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

3*.11.20** Мурыкиной Ю.А. было предоставлено заявление на реализацию транспортного средства (предмета залога) для погашения задолженности по кредиту.

0*.12.20** между Мурыкиной Ю.А. и Ганичевым С.В. был заключен договор комиссии №7*, на основании которого совершена сделка по продаже принадлежащего Мурыкиной Ю.А. транспортного средства. По соглашению сторон, в соответствии с п. 1.4 договора комиссии, продажная цена автомобиля определена 205* рублей.

Денежные средства от продажи транспортного средства были 205* рублей были перечислены на счет Мурыкиной Ю.А. № 408*: 0*.12.20** - 45*,00 рублей и 2*.03.20** - 160*,00 рублей.

Из выписки по лицевому счету Мурыкиной Ю.А. усматривается, что указанные денежные средства были на­правлены на погашение просроченной задолженности, а в дальнейшем на срочные аннуитетные платежи. Последнее частичное списание денежных средств в общей сумме 2*,17 рублей было произведено 30.04.2009.

Из расчета суммы иска усматривается, что перечисленных от продажи автомобиля денежных средств было недостаточно для погашения кредита, в связи с чем образовалась просроченная за­долженность.

Доказательств изменения условий кредитного договора или его расторжения суду не представлено.

Представленным расчетом задолженности по состоянию на 08.12.2010 подтверждается, что в настоящее время у Мурыкиной Ю.А. имеется задолженность перед Банком в размере в размере 262*,56 руб., в т.ч. кредит (основной долг)- 198*,04 руб., задолженность по начисленным процентам – 41*,52 руб., задолженность по ведению ссудного счета – 22 * руб.

Доказательств отсутствия задолженности или наличия задолженности в меньшем размере суду не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Согласно п.7.5 пп.7.5.1 кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, возвращать кредит, уплачивать начисленные на него про­биты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Материалами дела подтверждается, что ответчик Мурыкина Ю.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку платежа, после 30.04.2009 прекратила выплаты.

Доводы Мурыкиной Ю.А. и ее поручителя Мурыкина А.Ю. о том, что они ожидали сообщения Банка с расчетом задолженности и новым графиком погашения задолженности, не могут являться основанием для освобождения от выполнения обязанностей по кредитному договору.

Доказательств изменения условий кредитного договора ответчики суду не представили.

Из материала проверки №19**/6* за 20** года по заявлению Мурыкиной Ю.А., также усматривается, что ей было известно о наличии задолженности перед Банком по кредитному договору, в т.ч. и после продажи заложенного автомобиля.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, требования Банка о взыскании платы (комиссии) за ведение ссудного счета в размере 22* руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд считает необходимым отказать.

Таким образом, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 239* руб. 56 коп., в т.ч. кредит (основной долг)- 198*,04 руб., проценты на задолженность по кредиту- 41*,52 руб.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно п.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ответчик Мурыкин А.Ю. является поручителем, следовательно, также обязан отвечать перед Банком за ненадлежащее исполнение Мурыкиной Ю.А. условий кредитного договора.

Таким образом, с ответчиков Мурыкиной Ю.А. и Мурыкина А.Ю. солидарно следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 239*руб. 56 коп.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в сумме 57*,65 руб. (53*,60 + 3*,05).

В силу ст.98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчиков в пользу истца в возмещение судебных расходов по госпошлине следует взыскать 5596 руб. 27 коп. по 2798 руб. 14 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Мурыкиной Ю* А* и Мурыкина А* Ю* солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №9* от 3*.07.20** в размере 239 * руб. 56 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Мурыкиной Ю* А* и Мурыкина А* Ю* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в возмещение судебных расходов по государственной пошлине 5596 руб. 27 коп. по 2798 руб. 14 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 27.12.2010.

Судья С.А.Варова

Решение вступило в законную силу 12 января 2011 года