Дело №2-1/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
11 февраля 2011 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Пулькиной Н.А.,
при секретаре Кузнецовой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Кудряшову Н.С., Курбатову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с данным иском к Кудряшову Н.С., Курбатову А.Е. в обосновании своих требований указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля» Банк предоставил Кудряшову Н.С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой – 10% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на 18,03851% годовых. В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Курбатовым А.Е. На основании п. 1.1 договора поручительства Курбатов А.Е. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Кудряшовым Н.С. обязательств по кредитному договору. Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручительства отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
В обеспечение надлежащего исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Кудряшов Н.С. передал в залог Банку приобретаемый в собственность на кредитные средства автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, номер двигателя №, 2007 года выпуска, цвет кузова белый.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на личный банковский специальный счет заемщика. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Кудряшова Н.С. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: кредит - <данные изъяты> руб., проценты на задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плата за ведение счета – <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб. по ставке 18,03851% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество, расходы по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель АКБ «РОСБАНК» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о проведении судебного заседания в его отсутствие.
Ответчики Кудряшов Н.С., Курбатов А.Е. в судебном заседании исковые требования признали. Кудряшов Н.С. пояснил, что действительно ему был выдан кредит на приобретение автомобиля, задолженность образовалась в связи с кризисом. Курбатов А.Е. пояснил, что договор поручительства подписывал, о наличии дополнительного соглашения, увеличивающего процентную ставку, ему известно.
Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Представленным суду договором № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что между Кудряшовым Н.С. и Банком был заключен кредитный договор на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей в течение указанного срока Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты из расчета 10% годовых. Цель кредита – приобретение транспортного средства.
Впоследствии между Банком и Кудряшовым Н.С. было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, которым процентная ставка была изменена на 18,03851% годовых.
Историей движения денежных средств подтверждается получение Кудряшовым Н.С. денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. по кредитному договору, денежные средства перечислены на счет продавца транспортного средства платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Таким образом, Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме.
Представленным расчетом задолженности подтверждается, что в настоящее время у Кудряшова Н.С. имеется задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: кредит - <данные изъяты> руб., проценты на задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плата за ведение счета – <данные изъяты> руб.
Судом также установлено, что между Банком и ответчиком Курбатовым А.Е. был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с договором поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник; ответственность поручителя и должника перед кредитором является солидарной.
Дополнительное соглашение, заключенное между Банком и Кудряшовым Н.С. ДД.ММ.ГГГГ об увеличении процентной ставки за пользование кредитом, поручителем Курбатовым А.Г. подписано, и им дано согласие быть поручителем в связи с увеличением процентной ставки за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
Согласно п. 6.4.2.1. Кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей по настоящему договору, в том числе, обязанность по возвращению кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Материалами дела подтверждается, что ответчик Кудряшов Н.С. свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, допустив просрочку платежа и производя ежемесячные платежи не в полном объеме, а с апреля 2009 года погашение кредита не производит, что суд оценивает, как существенное нарушение договора со стороны Кудряшова Н.С. Доказательств надлежащего исполнения условий обязательств ответчиками суду не представлено.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, имеются основания для досрочного взыскания суммы долга по кредитному договору.
Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчиков о незаконности требований о взыскании платы за ведение счета по следующим основаниям.
Исходя из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 2.5 договора, для учета, задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
По мнению суда, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Кудряшовым Н.С., указанное в п. 2.5 в части взимания с Кудряшова Н.С. платы за открытие и ведение ссудного счета является недействительным по следующим
основаниям.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга <данные изъяты> руб., сумма процентов по кредиту <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.
Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что ответчик Курбатов А.Е. является поручителем, следовательно, также обязан отвечать перед Банком за ненадлежащее исполнение Кудряшовым Н.С. условий кредитного договора. Срок действия договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, с ответчиков Кудряшова Н.С., Курбатова А.Е. солидарно следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., в удовлетворении требования Банка о взыскании платы за ведение счета в сумме <данные изъяты> руб. следует отказать.
Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовым Н.С. и Банком был заключен договор залога, в соответствии с которым Кудряшов Н.С. передал в залог Банку транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты> VIN №, номер двигателя №, 2007 года выпуска, цвет кузова белый. В соответствии с условиями договора залога залогодатель Кудряшов Н.С. передал банку данное транспортное средство, указанное в договоре, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и признал право банка на обращение взыскания на транспортное средство для удовлетворения требований банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им каких-либо обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству Банка была назначена и проведена судебная автотехническая экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества.
Согласно заключению эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ действительная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб.
Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеет продолжительный стаж работы, необходимую квалификацию. Экспертное заключение сторонами не опорочено.
Таким образом, в связи с неисполнением ответчиками надлежащим образом обязательств по кредитному договору требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными.
А потому суд считает необходимым обратить взыскание по задолженности ответчика в сумме <данные изъяты> руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на заложенный по договору залога принадлежащий на праве собственности Кудряшову Н.С. автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, номер двигателя №, 2007 года выпуска, цвет кузова белый, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества <данные изъяты> руб.
Удовлетворяя в части исковые требования Банка, с ответчиков Кудряшова Н.С., Курбатова А.Е.. в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кудряшова Н.С., Курбатова А.Е. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание задолженности в сумме <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенный по договору залога принадлежащий на праве собственности Кудряшову Н.С. автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, номер двигателя №, 2007 года выпуска, цвет кузова белый, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества <данные изъяты> руб.
Взыскивать солидарно с Кудряшова Н.С., Курбатова А.Е. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 18, 03851% годовых от суммы основного долга по кредиту <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» отказать.
Взыскать с Кудряшова Н.С., Курбатова А.Е. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение судебных расходов по <данные изъяты> руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи кассационных жалоб через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Н.А. Пулькина