Дело № 2-330/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
2 марта 2011 года г. Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Орловой С.Н., при секретаре Зангировой Ф.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миронова С.В. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, понуждении к выдаче уточненного графика платежей, компенсации морального вреда и взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л:
Миронов С.В. обратился в суд с данным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК». В обоснование иска указал, что **.04.2008г. он заключил с ответчиком кредитный договор №*, по условиям которого был обязан ежемесячно оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 1*0 руб.
Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета, кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счета. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
**.01.2011 года им в адрес ответчика была направлена претензия с предложением об отмене взимания комиссии за ведение счета, однако ответчик отказывается урегулировать данный спор.
Действиями банка ему были причинены нравственные страдания, поскольку он не имел возможности отказаться от оплаты комиссии.
Просит признать недействительным пункт кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2*0 руб., обязать ответчика выдать ему уточненный график ежемесячных платежей погашения оставшейся суммы долга, отменить комиссию за ведение ссудного счета в период действия договора, взыскать с ответчика почтовые расходы, связанные с отправкой претензии ответчику, а также взыскать с ответчика 3*0 рублей за юридические услуги по составлению искового заявления.
В судебном заседании истец Миронов С.В. поддержал исковые требования, дав суду пояснения, аналогичные изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В отзыве на исковые требования ответчик указал, что согласно Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. N 54-П Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России, указания которого являются обязательными для кредитных организаций. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
До заключения договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Истец, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, но решил заключить договор именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре. Решение принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с использованием кредита. Подписав договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Банк не нарушал права истца, полагает, что оснований и для компенсации морального вреда не имеется. В иске просил отказать в полном объеме (л.д.26-30).
Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, полагает, что заявленные истцом требования в части неправомерности взимания Банком платы за открытие и ведение ссудного счета, а также компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в полном объеме (л.д.34-36).
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Миронова С.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что **.04.2008 года между Мироновым С.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №*, по условиям которого Банк предоставил Миронову С.В. кредит в сумме 4*0 руб. на неотложные нужды, под 17% годовых на срок до **.04.2013 г., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита и Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) ( л.д.15-18).
Свои обязательства ответчик перед истцом по кредитному договору исполнил и предоставил Миронову С.В. денежные средства в сумме 4*0 руб.
Исходя из Условий предоставления кредита на неотложные нужды ( далее-Условия), содержащих в себе условия кредитного договора, от **.04.2008 года, а именно п. 2.4 Условий, для учета, задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих условий.
Согласно п.4.1 Условий от **.03.2007 г. возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета должна производиться Заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора.
Согласно Условиям от **.04.2008г., информационному графику платежей (л.д.19-20) истец ежемесячно должен уплачивать Банку комиссию в размере 1*0 рублей.
По мнению суда, условие кредитного договора от **.04.2008
№*, заключенного между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК», указанное в п. 4.1 Условий от **.04.2008 г. в части взимания с Заемщика Миронова С.В. платы за ведение ссудного счета, является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Учитывая изложенное, суд находит исковые требования Миронова С.В. подлежащими частичному удовлетворению. Условие кредитного договора от **.04.2008 года №*, заключенного между Мироновым С.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п.4.1 о взимании с Миронова С.В. платы за ведение ссудного счета следует признать недействительным.
Поскольку параметры кредита и информационный график платежей по исполнению истцом кредитных обязательств составлены с учетом платы за ведение ссудного счета, суд считает необходимым обязать ответчика выдать истцу уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору от **.04.2008 года №* без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истца платы за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истца, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», суд, учитывая степень и характер причиненных истице нравственных страданий, степень вины ответчика, считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3*0 руб. В остальной части иска о возмещении морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, считая требования истца о компенсации морального вреда в размере 2*0 рублей завышенными и не соответствующими степени нарушения прав истца.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в возмещение понесенных им расходов на почтовую пересылку претензии ответчику в пределах заявленных требований 3* руб.** коп. (л.д.12,14).
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя 1*0 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Миронова С.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора №* от ** апреля 2008 года, заключенного между Мироновым С.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в части взимания с Миронова С.В. платы за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Миронова С.В. компенсацию морального вреда в размере 3*0 рублей, в возмещение почтовых расходов 3* руб. ** коп., в возмещение расходов по оплате услуг представителя 1*0 рублей, всего взыскать 4*5 руб. ** коп.
Обязать Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» выдать Миронову С.В. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору №* от ** апреля 2008 года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Миронова С.В. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения – 9 марта 2011 года.
Судья С.Н. Орлова
Решение вступило в законную силу 22.03.2011 года.