Дело № 2-722/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 апреля 2011 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жоровой И.А., при секретаре Витушкиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Еремеевой О* Г* о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с указанным иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что * октября 2006г. Еремеевой О.Г. было подано заявление-оферта на предоставление кредита на приобретение товаров (услуг) акцептованное Банком, согласно которому Еремеевой О.Г. был открыт личный банковский счет № * и заключен договор о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) № *, в соответствии с которым Банк предоставил ответчице кредит на покупку мебели в размере *руб. на срок до * октября 2009 года с процентной ставкой 18% годовых. Указанные денежные средства с банковского специального счета Еремеевой О.Г. были перечислены на счет ИП Дрыганова Е.В. В соответствии с п.4.4.3 Приложения к заявлению-оферте (Условия предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), Еремеева О.Г. обязалась погашать кредитную задолженность путем ежемесячного зачисления на счет денежных средств, не позднее следующей даты ежемесячного платежа. Датой ежемесячного платежа было установлено 16 число каждого месяца.
30 июня 2008 года между Банком и Ереемевой О.Г. было подписано дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от * октября 2006 года, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту, процентная ставка изменилась и составила 19%, а срок возврата кредита увеличился до * июня 2011 года. В связи с тем, что заемщиком не производится погашение задолженности перед истцом, по состоянию на 13 января 2011 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет * руб. * коп., в том числе: задолженность по основному долгу- * руб. * коп., задолженность по процентам – * руб. * коп., задолженность по оплате ведения счета – * руб.
С учетом уточнения требований истец просил взыскать с Еремеевой О.Г. в свою пользу указанную задолженность по кредитному договору от * октября 2006 года в размере * руб. * коп., проценты по кредитному договору от * октября 2006г., исходя из суммы основного долга * руб. * коп. по ставке 19% годовых за период с 13 января 2011 года и по день фактического исполнения решения суда, а также просил взыскать с ответчицы в возмещение расходов по оплате государственной пошлины * руб. * коп. (л.д.4-5;65).
В судебное заседание стороны, будучи извещенными о месте и времени рассмотрения дела, не явились. В материалах дела имеется заявление от представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.
От ответчицы Еремеевой О.Г. в суд также поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Ощепкова П.В. Исковые требования не признает, поддерживает доводы, изложенные в отзыве на иск. Просит суд зачесть суммы * руб. и * руб., списанные Банком с * октября 2006г. по настоящее время на открытие и ведение счета, в сумму задолженности по договору (л.д.80).
Представитель ответчицы Ощепков П.В. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признал, пояснив суду, что подтверждает заключение между истцом и Еремеевой О.Г. кредитного договора и в дальнейшем дополнительного соглашения к нему на условиях, указанных в договоре и в дополнительном соглашении. Полагает, что пункт договора, предусматривающий плату за ведение счета, является незаконным, ущемляющим права ответчицы, как потребителя. В связи с чем считает, что суммы, уплаченные Еремеевой О.Г. по кредитному договору от * октября 2006 года за ведение счета должны быть засчитаны в погашение имеющейся задолженности по кредитному договору. Еремеева О.Г. с заявлением об изменении условий кредитного договора или о расторжении кредитного договора не обращалась, была лишь проведена реструктуризация.
Выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Статья 809 ГК РФ, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что * октября 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Еремеевой О.Г. был заключен договор о предоставлении кредита на банковский специальный счет, указанному договору присвоен № *. В соответствии с условиями договора заемщику Еремеевой О.Г. был предоставлен кредит на * рублей под 18% годовых на срок до * октября 2009 года (л.д.10-11). Кредит был предоставлен на приобретение мебели.
В соответствии с п.4.1 договора о предоставлении кредита на банковский специальный счет №* от * октября 2006 года клиент при заключении договора оплачивает предприятию или вносит на открытый Банком БСС за счет собственных денежных средств первоначальный взнос (часть стоимости товара (услуги)) в соответствии с условиями программы кредитования. В случае внесения первоначального взноса в кассу предприятия клиент обязан предоставить банку документ, подтверждающий оплату.
Указанным договором о предоставлении кредита на банковский специальный счет предусмотрена плата за расчетное обслуживание в размере 2% от суммы платежного поручения и плата за ведение ссудного счета в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита.
Платежным поручением от 16 октября 2006 года сумма * руб. (за исключением платы за расчетное обслуживание в размере * руб.) ОАО АКБ «РОСБАНК» была перечислена на расчетный счет ИП Дрыганова Е.В. за мебель (л.д.14). на основании счета №* от * октября 2006 года (л.д.13).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом выполнены условия договора о предоставлении кредита на банковский специальный счет по предоставлению ответчику суммы кредита в размере * рублей.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора от * октября 2006 года №* задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, величина ежемесячного взноса составляет * руб. Процентная ставка по договору займа сроком погашения 36 месяцев составляет 18% годовых. Каждый ежемесячный платеж должен быть получен АКБ «РОСБАНК» не позднее * числа каждого месяца.
Из материалов дела следует, что * июня 2008 года Еремеева О.Г. обратилась к истцу с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору №* от * октября 2006 года (л.д.15), и * июня 2008 года между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 к указанному кредитному договору, в соответствии с которым стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу * руб., в том числе просроченная задолженность * руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом – * руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов * руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета * руб. Из указанного соглашения следует, что стороны договорились о предоставлении заемщику права погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, при этом срок возврата кредита увеличивается на 21 календарный месяц, и задолженность должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее * июня 2011 года. С момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 19% годовых (л.д.17).
В соответствии с новым графиком погашения кредита (л.д.18) ежемесячная сумма платежа по кредитному договору №* от * октября 2006 года с учетом заключенного дополнительного соглашения составляет * руб.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, в связи с нарушением Еремеевой О.Г. обязательств по кредитному договору, у нее имеется задолженность по договору в размере * руб., состоящей из основного долга по кредиту – * руб., процентов по кредиту – * руб. Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.66-75), выпиской по лицевому счету по договору с ответчиком (л.д.19-30), из которых следует, что ответчица нерегулярно и не в полном объеме вносила платежи в погашение долга, в 2011 году платежи вообще не осуществлялись, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик Еремеева О.Г. каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа суду не представила, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №* от * октября 2006 года по состоянию на 13 января 2011 года в размере * руб. * коп. (* + *).
Кроме того, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых на сумму основного долга * руб. * коп., начиная с 14 января 2011 года по день фактического исполнения обязательства.
В части взыскания с Еремеевой О.Г. задолженности за оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. суд полагает необходимым в иске отказать по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными и в части взыскания с ответчицы задолженности за оплату ведения ссудного счета требования истца удовлетворению не подлежат.
Вместе с тем, суд не может принять во внимание доводы ответчицы и ее представителя о необходимости уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на суммы, выплаченные Еремеевой О.Г. Банку в виде комиссии по оплате за ведение счета.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор, заключенный * октября 2006г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Еремеевой О.Г. в соответствии со статьей 820 ГК РФ был оформлен в надлежащей письменной форме, при заключении договора Еремеева О.Г. приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за ведение ссудного счета и расчетное обслуживание.
Суд находит данные условия соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
В период действия договора и исполнения его условий Еремеева О.Г. в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе была потребовать расторжения или изменения спорного договора, в том числе и в судебном порядке.
Однако Еремеева О.Г. таким правом не воспользовалась.
В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
С учетом изложенного, суммы, уплаченные Еремеевой О.Г. в соответствии с условиями кредитного договора за ведение ссудного счета и расчетное обслуживание, не могут быть зачтены в погашение задолженности ответчицы по кредитному договору №* от * октября 2006 года.
Поскольку исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца в соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать с Еремеевой О* Г* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № * от * октября 2006 года по состоянию на 13 января 2011 года в размере * руб. * коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины * руб. * коп., всего взыскать * руб. * коп.
Взыскать с Еремеевой О* Г* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых на сумму основного долга * руб. * коп., начиная с 14 января 2011 года по день фактического исполнения обязательства.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Еремеевой О* Г* о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения – 03 мая 2011 года.
Судья И.А.Жорова
Решение вступило в законную силу 14 мая 2011 года