№ 2-804/2011
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
18 мая 2011 года г. Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области
в составе председательствующего судьи Осипенко О.Б.
при секретаре Шарафутдиновой Д.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузьмину В* А*, Кузьминой Н* В*, Ш*(Семеновой) Е* А* и Князькину Е* Е* о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк (ОАО) «РОСБАНК» (далее – Банк) обратилось в суд с данным иском, указав, что 2*.08.20** года Кузьмин В.А. на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды получил денежные средства в размере ** руб. с процентной ставкой – 17 % годовых; дата (срок) погашения кредита – 2*.08.20** года Кредитный договор включает в себя вышеуказанное заявление и Условия предоставления кредитов. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчиками Кузьминой И.Н., Семеновой Е.А. и Князькиным Е.Е. было предоставлено поручительство на срок до 2*.08.20** года, что подтверждается договорами поручительства от 2*.08.20** года. В связи с не исполнением Кузьминым В.А. своих обязательств, по состоянию на 1*.02.20** года общая сумма задолженности составляет ** руб. 07 коп., из которых сумма основного долга составляет – ** руб. 15 коп.; проценты на задолженность по кредиту – ** руб. 92 коп. и комиссия за ведение счёта – ** руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно вышеуказанные суммы задолженности, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга ** руб. 15 коп. по ставке 17 % годовых за период с 1*.02.20** года по день фактического исполнения решения суда.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, согласно сообщению просят данное дело рассмотреть без их участия, исковые требования поддерживают.
Ответчик Кузьмин В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.
Ответчица Кузьмина Н.В. в судебное заседание не явилась, согласно телефонограммы просила данное дело рассмотреть в её отсутствие и отсутствие её мужа Кузьмина В.А., исковые требования признаёт.
Ответчики Ш* (Семенова) Е.А. и Князькин Е.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Представитель ответчиков – Погодин Ю.Ю., действующий на основании нотариальной доверенности от 14.04.2011 года, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что задолженность по кредиту должен выплачивать сам Кузьмин В.А., который обещал поручителям погасить данный кредит в течение полугода, но не сделал этого. Таким образом, последний ввёл их в заблуждение. Кроме того, не может быть произведено взыскание с ответчиков комиссии за ведение ссудного счёта, поскольку такая обязанность лежит на самом Банке. Размер задолженности не оспаривает.
Выслушав пояснения представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из представленных суду заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды и об открытии банковского специального счёта от 2*.08.20** года, а также Условий предоставления кредитов на неотложные нужды усматривается, что ответчик Кузьмин В.А. просил Банк предоставить ему кредит в размере ** руб. под 17 % годовых со сроком возврата – 2*.08.20** года; данные заявления расцениваются как оферта на заключение с ним кредитного договора и договора банковского счёта; акцептом Банка признаётся совершение действий по открытию ему банковского счёта и зачислению денежных средств на указанный счёт (л.д. 46, 47, 51 – 53).
Факт открытия на имя ответчика банковского счёта и перечисление на него денежных средств в счёт оплаты кредита подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 32 – 45).
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
С Кузьминой Н.В., Семеновой Е.А. и Князькиным Е.Е. 2*.08.20**года были заключены договоры поручительства, согласно которым они обязались в солидарном порядке отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кузьминым В.А. его обязательств по кредитному договору, в том же объёме, как и заёмщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору. Данное поручительство дано на срок - до 2*.08.20** года (л.д. 55, 56, 59, 60, 63, 64).
В судебном заседании установлено, что в нарушении принятых на себя обязательств Кузьмин В.А. надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем, за ним образовалась задолженность по состоянию на 1*.02.20** года по основному долгу в размере ** руб. 15 коп. и по процентам – ** руб. 92 коп. (л.д. 26 – 31).
Размер задолженности ответчиками не оспаривался. Представленный суду расчёт задолженности суммы основного долга и процентов, был судом проверен; каких-либо сомнений он не вызывает.
Требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд считает необходимым отказать.
Также подлежат удовлетворению и исковые требования Банка о взыскании процентов на сумму задолженности по кредиту, исходя из суммы основного долга ** руб. 15 коп. по ставке 17 % годовых за период с 1*.02.20** года по день фактического исполнения решения суда, поскольку данные требования основаны на действующем законодательстве.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
Доводы представителя ответчиков о том, что Кузьмин В.А. ввёл их (поручителей) в заблуждение, поскольку обещал погасить кредит в течение полугода, суд не может принять во внимание, поскольку они не основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела. Так, из текста договоров поручительства усматривается, что все условия кредита, в том числе срок его возврата, были поручителям известны. Соответственно на них лежит обязанность отвечать за основного должника при просрочке погашения кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ** руб. 45 коп. с каждого {*****}.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузьмину В* А*, Кузьминой Н* В*, Ш* (Семеновой) Е* А* и Князькину Е* Е* о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» солидарно с Кузьмина В* А*, Кузьминой Н* В*, Ш* (Семеновой) Е* А* и Князькина Е* Е* в счет погашения долга по кредитному договору № *** от 2*.08.20** года в размере ** рубля 07 копеек, из которых: основной долг – ** рублей 15 копеек и задолженность по начисленным процентам по состоянию на 1*.02.20** года в размере ** рублей 92 копеек.
Взыскать солидарно с Кузьмина В* А*, Кузьминой Н* В*, Ш* (Семеновой) Е* А* и Князькина Е* Е* в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых от суммы основного долга – ** рублей 15 копеек за период с 1*.02.20** года по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузьмину В* А*, Кузьминой Н* В*, Ш* (Семеновой) Е* А* и Князькину Е* Е* о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Кузьмина В* А* в счёт погашения расходов по оплате государственной пошлины – ** рублей 45 копеек.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Кузьминой Н* В* счёт погашения расходов по оплате государственной пошлины - ** рублей 45 копеек.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Ш* (Семеновой) Е* А* в счёт погашения расходов по оплате государственной пошлины - ** рублей 45 копеек.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Князькина Е* Е* в счёт погашения расходов по оплате государственной пошлины - ** рублей 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 23.05.2011 года.
Судья: О.Б. Осипенко
Решение вступило в законную силу 03.06.2011г.