Дело №2-959/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2011 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жоровой И.А., при секретаре Витушкиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Кондратьевой И* А*, Ершову А* В*, Делимовой С* Н* о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 09 июня 2008 года Кондратьева И.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды получила от Банка кредит в размере * рублей, с процентной ставкой 17% годовых, срок погашения кредита 09 июня 2013 года, величина ежемесячного взноса составляет * руб. На основании дополнительного соглашения от 25 августа 2009 года процентная ставка по кредиту изменена на 23,23893%. Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения обязательств заемщика между истцом и ответчиками Ершовым А.В., Делимовой С.Н. 09 июня 2008 года заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 11 марта 2011 года составляет * руб., в том числе: кредит – * руб., проценты на задолженность по кредиту – * руб., комиссия за ведение счета – * руб. Истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму задолженности по кредиту, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга *руб., по ставке 23,23893% годовых за период с 12 марта 2011 по день фактического исполнения решения суда.

В судебное заседание представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не явился, представил в суд заявление, которым просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал, что настаивает на удовлетворении исковых требований (л.д.76).

Ответчик Кондратьева И.А. исковые требования признала, пояснив суду, что не оспаривает заключение с истцом 09.06.2008г. кредитного договора на условиях, указанных в договоре, получение суммы кредита в размере *руб., указав также на то, что договор был заключен на срок до 09 июня 2013 года под 17% годовых, в 2009 году в связи с реструктуризацией задолженности по кредиту процентная ставка была увеличена и стала составлять 23,23893% годовых. Поручителями по кредитному договору выступили Делимова С.Н. и Ершов А.В. Последний платеж в погашение долга по кредитному договору она произвела в феврале 2011 года, после получения иска платежи в погашение долга не производила. Указала, что не оспаривает свои обязательства по указанному кредитному договору.

Ответчик Делимова С.Н. в судебном заседании исковые требования Банка признала частично, возражает против взыскания суммы комиссии за ведение счета, пояснил в суду, что 09 июня 2008 года между ней и АКБ «РОСБАНК» был заключен договор поручительства в обеспечение обязательств Кондратьевой И.А. по кредитному договору от 09 июня 2008 года. Кредитный договор был заключен на срок до 09 июня 2013 года под 17% годовых, после реструктуризации долга в 2009 году процентная ставка стала составлять 23,23893%. Она тоже подписывала дополнительное соглашение на реструктуризацию долга. Указала также, что не является индивидуальным предпринимателем, после получения иска она никаких платежей в погашение долга не производила.

Ответчик Ершов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений относительно иска не представил. Суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 809 ГК РФ, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Судом установлено, что Кондратьева И.А. 09 июня 2008 года подала в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме * рублей (л.д.20).

Истец рассмотрел указанное заявление как оферту, и 09 июня 2008 года денежные средства в размере * руб. были зачислены на лицевой счет Кондратьевой И.А., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.29-34). Кредитному договору присвоен номер *.

В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.15-16), являющихся приложением к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в дату акцепта Банком заявления-оферты Банк перечисляет на счет сумму кредита (п.2.1). Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет (п.2.2).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом выполнены условия кредитного договора по предоставлению ответчику суммы займа в размере *рублей.

В соответствии с вышеуказанными условиями предоставления кредитов на неотложные нужды задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в заявлении-оферте, из которого следует, что величина ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет * руб., дата ежемесячного погашения 09 числа каждого месяца, дата полного возврата кредита 09 июня 2013 года, процентная ставка по кредиту 17%, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета * руб. С указанными условиями возврата кредита Кондратьева И.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В обеспечение данного кредитного договора 09 июня 2008 года между Банком, Делимовой С.Н. и Ершовым А.В. заключены договоры поручительства №*, что подтверждается копиями указанных договоров (л.д.21-22, 23-24).

В соответствии с п.п.1.1 указанных договоров поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кондратьевой И.А. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от 09 июня 2008 года. Поручителям известны все условия кредитного договора. При этом поручители обязуются солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что 25 августа 2009 года Кондратьева И.А. обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору от 09 июня 2008 года №*, и в тот же день между Банком и Кондратьевой И.А. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, в соответствии с которым процентная ставка за пользование кредитом увеличена и составила 23,23893% (л.д.27).

Поручители Делимова С.Н. и Ершова А.В. дали согласие на внесение в кредитный договор от 09 июня 2008 года №*, заключенный между Банком и Кондратьевой И.А., указанных в дополнительном соглашении изменений и обязались отвечать по заключенным 09 июня 2008 года договорам поручительства с учетом этих изменений. Указанное обстоятельство подтверждается подписями ответчиков Делимовой С.Н. и Ершова А.В. в указанном дополнительном соглашении.

В соответствии с информационным графиком платежей по дополнительному соглашению №1 к кредитному договору от 09 июня 2008 года №* сумма ежемесячного платежа Кондратьевой И.А. составила * руб., дата последнего взноса осталась прежней – 09 июня 2013 года.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в связи с нарушением Кондратьевой И.А. обязательств по кредитному договору у нее имеется задолженность по договору в размере * руб., в том числе: кредит * руб., проценты на задолженность по кредиту – * руб., комиссия за ведение счета – * руб. Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.7-10), выпиской из лицевого счета по договору с ответчицей (л.д.29-34).

Из представленных истцом документов следует, что Кондратьевой И.А. платежи осуществлялись несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 28 февраля 2011 года, указанный факт не оспаривался и Кондратьевой И.А. в судебном заседании. Данных об иных платежах по погашению кредита суду не представлено.

Ответчики каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представили, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 09 июня 2008 года №* по состоянию на 11 марта 2011 года в размере * руб. * коп., в том числе долг по кредиту- * руб. * коп., проценты по кредиту – * руб. * коп.

Кроме того, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать солидарно проценты по кредитному договору от 09 июня 2008 года №*, исходя из суммы основного долга * руб. * коп. по ставке 23,23893% годовых за период с 12 марта 2011 года по день фактического исполнения обязательства.

В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. * коп. суд полагает необходимым в иске отказать по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными и в части взыскания с ответчицы задолженности за оплату ведения ссудного счета требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины * руб. * коп. в равных долях, то есть по*руб. * коп. с каждого, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратьевой И* А*, Ершова А* В*, Делимовой С* Н* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № * от 09 июня 2008 года по состоянию на 11 марта 2011 года в размере * руб. * коп.

Взыскать с Кондратьевой И* А*, Ершова А* В*, Делимовой С* Н* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) проценты за пользование кредитом в размере 23,23893% годовых на сумму основного долга *руб. * коп., начиная с 12 марта 2011 года по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Кондратьевой И* А*, Ершова А* В*, Делимовой С* Н* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по * руб. * коп. с каждого.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Кондратьевой И* А*, Ершову А* В*, Делимовой С* Н* о взыскании задолженности по кредитному договору № * от 09 июня 2008 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения – 20 мая 2011 года.

Судья И.А.Жорова

Решение вступило в законную силу 31 мая 2011 года.

Определением Димитровградского городского суда от 03 июня 2011 года, вступившим в законную силу 15 июня 2011 года, исправлена описка, допущена во втором и третьем абзацах резолютивной части решения суда от 16 мая 2011 года: второй и третий абзацы резолютивной части решения суда изложены в следующей редакции:

«Взыскать с Кондратьевой И* А*, Ершова А* В*, Делимовой С* Н* солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору №* от 09 июня 2008 года по состоянию на 11 марта 2011 года в размере *руб. *коп.

Взыскать с Кондратьевой И* А*, Ершова А* В*, Делимовой С* Н* солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) проценты за пользование кредитом в размере 23,23893% годовых на сумму основного долга * руб. * коп., начиная с 12 марта 2011 года по день фактического исполнения обязательств.»