№ 2-1071/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 июня 2011 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Атамановой Т.П.,

при секретаре Хадаровской Ж.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Л.А. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, компенсации морального вреда и о понуждении к выдачи уточненного графика платежей,

У С Т А Н О В И Л :

Иванова Л.А. обратилась в суд с данным иском, указав, что * года она заключила с ответчиком кредитный договор № *, по условиям, которого предусмотрено взимание с неё ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме * руб. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договоров недействительным, отменить комиссию за ведение ссудного счета в период действия всего срока договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере * руб.; обязать Банк выдать уточненный график ежемесячных платежей погашения оставшейся суммы долга.

В судебном заседании Иванова Л.А. исковые требования поддержала, суду дала пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что кредит она брала на приобретение автотранспортного средства, которое использует только для личных целей. В настоящее время до * года она оплачивала ежемесячно комиссию за ведение ссудного счёта в размере * руб.* коп. Она направляла претензию в г.Н* по месту нахождения филиала Банка, от ответчиков пришёл из г. У* ответ, что комиссия в вышеуказанном кредитном договоре была предусмотрена на законных основаниях. Размер морального вреда определен ею из размера ранее оплаченной Банку комиссией за ведение счета.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно сообщению просили данное дело рассмотреть без их участия. Суду был предоставлен отзыв, согласно которому, ссылаются на ст. 421 ГК РФ, где предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Наличие у Истца права на заключение кредитного договора с Банком, не предусматривающего в качестве обязательного условие об открытии текущего счета, относится к вопросу о целесообразности заключения кредитного договора с точки зрения самого Истца.

Как потребитель, Истец при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно п. 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица... либо наличными денежными средствами через кассу банка. Следовательно, действующее законодательство не устанавливает специальных ограничений на выбор наличной или безналичной формы кредитования физических лиц, в связи с чем, вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке должен решаться в договоре по согласованию сторон. Названное выше Положение ЦБ РФ № 222-П от 01.04.2003 г. устанавливает, что осуществление безналичных расчетов физическими лицами осуществляется по текущему счету.

Таким образом, необходимость открытия текущего счета физического лица для обслуживания кредита обусловлена требованиями законодательства. Выдача кредитных средств Банком и осуществление Заемщиком банковских операций по погашению кредита подразумевает наличие текущего счета физического лица у Заемщика.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ.

Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за ведение расчетно-кассового обслуживания.

Поскольку Банк не нарушал права Истца, полагает, что оснований и для компенсации морального вреда не имеется. К отношениям договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для признания указанного пункта договора недействительным и взыскания денежных сумм за ведение ссудного счета, а также процентов, не имеется. Просят в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В адрес суда было выслано письменное заключение, в котором анализируются нормы действующего законодательства и делается вывод о том, что действиями ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счёта нарушаются права Истца, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании,

Судом установлено, что * года между Ивановой Л.А. и Банком был заключен кредитный договор № *, по условиям которого Банк предоставил Ивановой Л.А. кредит в сумме * руб. на покупку транспортного средства.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9% годовых, срок погашения заемщиком кредитов не позднее * года (л.д.13-19).

Свои обязательства ответчик перед истицей по вышеуказанному договору исполнил и предоставил Ивановой Л.А. сумму кредита в размере * руб., что сторонами не оспаривалось.

Исходя из условий кредитного договора от * года, Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора в сумме * руб. ежемесячно.

За период с * года по * года в соответствии с указанными выше условиями кредитного договора истица уплатила Банку за ведение ссудного счета * руб. * коп., что подтверждается самой истицей.

По мнению суда, условие кредитного договора от * года № *, заключенного между Ивановой Л.А. и ОАО АКБ «РОССБАНК», указанное в пункте 2 в части взимания с истицы платы за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

Суд полагает необходимым исковые требования Ивановой Л.А. удовлетворить частично, признать недействительным условие кредитного договора от * года № *, заключенного между истицей и ОАО АКБ «РОСБАНК», указанное в п. 2 в части взимания с Ивановой Л.А. платы за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку информационный график платежей оплаты истицей платежей по кредиту составлен с учетом платы за ведение ссудного счета, суд считает необходимым обязать Банк выдать Ивановой Л.А. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитного обязательства по договору от * года № * без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истицы платы за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истицы, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Ивановой Л.А. в счет возмещения морального вреда * руб. В остальной части иска о компенсации морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, поскольку требуемая истицей сумма является явно завышенной и не соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере * руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ивановой Л.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № * от * года, заключенного между Ивановой Л.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), указанное в п.2 «Параметры кредита» в части взимания с Ивановой Л.А. ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счёта.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Ивановой Л.А. в счёт компенсации морального вреда * рублей.

Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) выдать Ивановой Л.А. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору № * от * года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ивановой Л.А. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере * рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней.

Судья: Атаманова Т.П.

Решение суда вступило в законную силу 15.06.2011 года