№ 2-926/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 31 мая 2011 года г. Димитровград Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Осипенко О.Б. при секретаре Шарафутдиновой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» к Бухариной М* В* о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ООО «РУСФИНАНС» (далее – Общество) обратилось в суд с данным иском, указав, что **12.20** года ответчица обратился в Общество с заявлением о предоставлении займа в размере ** руб., которое рассматривалось как оферта. Общество акцептовало данную оферту путём перевода денежных средств на личный счёт Бухариной М.В. Данному договору займа, который состоит из заявления о предоставлении займа, общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента, был присвоен № **. Согласно условиям договора ответчица обязалась ежемесячно перечислять часть основной долг и проценты не позднее 15 числа каждого месяца; в случае ненадлежащего исполнения указанного обязательства начисляется штраф. В нарушение условий договора Бухарина М.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, что подтверждается представленной суду выпиской из лицевого счёта (историей всех погашений). По состоянию на 08.04.2011 года размер задолженности составляет ** руб. 40 коп. Так, согласно графика платежей ответчик должен был оплачивать 36 мес. по ** руб., что составляет – ** руб. Размер начисленного штрафа составляет за 19 мес. составляет **руб. 10 коп. (***). Итого задолженность составляет ** руб. 10 коп. (***). Должником было оплачено по кредиту *** руб. 70 коп., в связи с этим общая просроченная задолженность составляет *** руб. 40 коп. (***), которую просит взыскать с Бухариной М.В. Представитель Общества в судебное заседание не явился, согласно сообщению просит данное дело рассмотреть без участия представителя, исковые требования поддерживает (л.д. 7). Ответчица Бухарина М.В. в судебном заседании исковые требования признала, суду пояснила, что действительно в связи с увольнением с работы у неё возникло трудное материальное положение, поэтому последний платёж по погашению займа она произвела в апреле 2010 года. После предъявления исковых требований погашение кредита также не производила. Выслушав пояснения ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд вышеуказанное признание иска принимает, в части взыскания суммы основного долга и взыскания процентов по договору займа, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые интересы других лиц. В остальной части (ежемесячная комиссия за обслуживание займа) суд признание иска принять не может, поскольку оно противоречит действующему законодательству. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из представленного суду заявления о предоставлении займа от **.12.20** года, а также Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам усматривается, что ответчица просила Общество предоставить ей кредит в размере ** руб. под 11,5 % годовых со сроком возврата 36 месяцев; вышеуказанное заявление расценивается как оферта на заключение с ней кредитного договора, а также банковского счёта, на который ответчице надлежит перечислять задолженность по займу (п. 3.2. Общих условий); акцептом Общества признаётся совершение действий по перечислению на счёт ответчицы денежных средств (л.д. 19 - 22). Факт перечисления ответчице денежных средств в размере ** руб. подтверждается платёжным поручением № ** от **.12.20** года (л.д. 21). Вышеуказанными Общими условиями предусмотрено, что Заёмщик обязан выплачивать Обществу ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа (п. 2.2 Общих условий). Пунктом 7.2. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком платёжных обязательств, установленных в статьях 3.2, 3.3 и 5.1, Заёмщик выплачивает плату за просроченный платёж в размере 10 % от суммы непогашенного в срок Ежемесячного платежа. В судебном заседании установлено, что в нарушении принятых на себя обязательств Бухарина М.В. надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, складывающаяся из основного долга, процентов по договору займа, комиссии за обслуживание займа и штрафа (неустойки). Расчёт вышеуказанной задолженности, представленный истцом, а также история погашений по займу (л.д. 18), сконструированы таким образом, что суд не имеет возможности определить какая сумма основного долга, процентов по займу и комиссии за обслуживание займа была погашена, а какая часть осталась не погашенной. Данные документы позволяют лишь сделать общий расчёт вышеуказанных задолженностей; схему такого расчёта предлагает и сам истец. Суд принимает механизм расчёта задолженности ответчицы перед Обществом, поскольку в силу действующего законодательства Займодавец имеет право на получение всех причитающихся ему процентов и при досрочном взыскании суммы займа, который погашается по частям. Так, пунктом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Предоставлено такое право Обществу и на основании п. 6.1. Общих условий. В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Отсюда следует, что взыскание процентов за весь период возможного пользования можно рассматривать как особую кредитную санкцию (не неустойку), применяемую к допустившему нарушение должнику. В связи с этим они подлежат взысканию с ответчицы. Однако, не могут подлежать удовлетворению исковые требования Общества о взыскании комиссии за обслуживание займа. Так, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд считает необходимым отказать. Из изложенного следует, что расчёт, который был представлен истцом, не может быть принят во внимание, поскольку в нём отражено ежемесячное начисление не только суммы основного долга, но и процентов, а также комиссии за ведение счёта. Таким образом, размер задолженности ответчицы будет составлять следующие суммы: - с даты представления кредита (**.12.20** года) до первого платежа (**.02.20** года) подлежат начислению проценты в размере ** руб. 68 коп. (***), было оплачено ** руб., в связи с чем сумма основного долга стала составлять ** руб. 68 коп. (***); - в период с 16.02.2009 года по 15.03.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 48 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 16 коп. (***); - в период с 16.03.2009 года по 15.04.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 08 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 24 коп. (***); - в период с 16.04.2009 года по 15.05.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 09 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 33 коп. (***); - в период с 16.05.2009 года по 15.06.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 86 коп. (***), оплачено с просрочкой 29.06.2009 года ** руб. 90 коп., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп, основной долг составляет **руб. 19 коп. (***); - в период с 16.06.2009 года по 15.07.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 75 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 94 коп. (***); - в период с 16.07.2009 года по 15.08.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 90 коп. (***), оплачено с просрочкой 08.09.2009 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет *** руб. 78 коп. (***); - в период с 16.08.2009 года по 15.09.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 79 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 57 коп. (***); - в период с 16.09.2009 года по 15.10.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 45 коп. (***), оплачено ** руб., основной долг составляет ** руб. 02 коп. (***); - в период с 16.10.2009 года по 15.11.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 14 коп. (***), оплачено с просрочкой 04.12.2009 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 06 коп. (***); - в период с 16.11.2009 года по 15.12.2009 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 29 коп. (***), оплачено с просрочкой 26.01.2010 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 25 коп. (***), где ** руб. – сумма ежемесячного платежа, которую Бухарина М.В. обязалась ежемесячно погашать; - в период с 16.12.2009 года по 15.01.2010 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 90 коп. (***), оплачено с просрочкой 26.01.2010 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 05 коп. (***), где ** руб. – разница между оплаченной суммой в размере ** руб. и погашенной из неё суммы за декабрь 2009 года; - в период с 16.01.2010 года по 15.02.2010 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 62 коп. (***), оплачено с просрочкой 23.04.2010 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп.), основной долг составляет ** руб. 57 коп. (***), где ** руб. – сумма ежемесячного платежа, которую Бухарина М.В. обязалась ежемесячно погашать; - в период с 16.02.2010 года по 15.03.2010 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 47 коп. (***.), оплачено с просрочкой 23.04.2010 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 94 коп. (***), где ** руб. – разница между оплаченной суммой в размере ** руб. и погашенной из неё суммы за февраль 2010 года; - в период с 16.03.2010 года по 15.04.2010 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 47 коп. (***.), оплачено с просрочкой 15.05.2010 года ** руб., т.е. с начислением штрафа в размере ** руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 31 коп. (***), где ** руб. – сумма ежемесячного платежа, которую Бухарина М.В. обязалась ежемесячно погашать; - в период с 16.04.2010 года по 15.05.2010 года подлежат начислению проценты в размере ** руб. 39 коп. (***), оплачено 15.05.2010 года, но в недостаточном размере, т.е ** руб. (***) и соответственно с начислением штрафа до 08.04.2011 года в размере **руб. 90 коп., основной долг составляет ** руб. 60 коп. (***). Из изложенного следует, что исковые требования Общества о взыскании задолженности по кредиту в части взыскания суммы основного долга составляют ** руб. 60 коп. Размер процентов в период с 16.05.2010 года по 08.04.2011 года (период, по который начисляются проценты) составит ** руб. 22 коп. (***). Штраф (пени), который подлежит взысканию с ответчицы составляет ** руб. (***), где 10 мес. – просрочка уплаты кредита ежемесячно в период с июня 2010 года по март 2011 года, поскольку 08.04.2011 года срок уплаты кредита ещё не наступил. Также подлежат удовлетворению и исковые требования Общества о взыскании процентов на сумму задолженности по кредиту, исходя из суммы основного долга *** руб. 60 коп. по ставке 11,5 % годовых за период с 09.04.2011 года по день фактического исполнения решения суда. Взыскание данных процентов в варианте, предложенным истцом, т.е. до 15.01.2012 года в конкретно определённом размере, является допустимым лишь при наличие возможности такого расчёта с учётом ежемесячного погашения сумм основного долга, что в данном случае сделать не представляется возможным. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Общества надлежит взыскать государственную пошлину в размере ** руб. 55 коп. (***). Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» к Бухариной М* В* о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Бухариной М* В* в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» в счёт погашения долга по кредитному договору № ** от **.12.20** года сумму основного долга в размере ** рублей 60 копеек; проценты по кредитному договору в период с 16.05.2010 года по 08.04.2011 года в размере ** рублей 22 копеек; штраф (неустойку) в период с июня 2010 года по март 2011 года в размере ** рублей и в счёт расходов по оплате государственной пошлины – ** рублей 55 копеек. Взыскать с Бухариной М* В* в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых от суммы основного долга – ** рубля 60 копеек за период с 09.04.2011 года по день фактического исполнения решения суда. В удовлетворении остальной части исковых требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» к Бухариной М* В* о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 06.06.2011 года. Судья: О.Б. Осипенко Решение вступило в законную силу17.06.2011 года