Дело №2-1421/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

5 августа 2011 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Пулькиной Н.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, зачете выплаченных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с данным иском к ответчикам Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И., в обоснование своих требований указав, что на основании заявления от **.03.200* года Банк предоставил Ин А.Л. кредит на неотложные нужды в сумме *** руб., с процентной ставкой 17% годовых. Дата погашения кредита – **.03.2013 года, величина ежемесячного взноса составляет ***руб. Кредитный договор был заключен на условиях оферты со стороны ответчика, которую Банк акцептовало путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Ин А.Л. кредит в сумме *** руб. По состоянию на 21.03.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет *** руб., из которых кредит – ***руб.; проценты на задолженность по кредиту – *** руб.; оплата за ведение счета – *** руб.

Выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договорами поручительства от **.03.200* года, заключенными с Ин Н.М., Федоровой А.И. На основании договора поручительства Ин Н.М., Федорова А.И. обязались отвечать перед банком полностью за исполнение Ин А.Л. обязательств по кредитному договору. Согласно договору поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручители и заемщик отвечают пред банком солидарно.

Банк просил взыскать с ответчиков в свою пользу солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб.

Также просил взыскать проценты по кредитному договору на сумму основного долга по ставке 17% годовых за период с 21.03.2011г. по день исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины.

Ин А.Л., Ин Н.М., Федорова А.И. обратились в суд со встречным иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО), в обоснование своих требований указав, что кредитным договором предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считают, что данное условие кредитного договора незаконно, и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просят признать данное условие договора недействительным, ранее уплаченную комиссию в сумме *** руб. зачесть в счет погашения основного долга по кредиту, отказав Банку в удовлетворения требования о взыскании комиссии.

В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, свои заявленные требования поддерживает.

Встречные исковые требования не признает. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Как потребители, истцы при заключении кредитного договора располагали полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно п. 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица... либо наличными денежными средствами через кассу банка. Следовательно, действующее законодательство не устанавливает специальных ограничений на выбор наличной или безналичной формы кредитования физических лиц, в связи с чем, вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке должен решаться в договоре по согласованию сторон. Названное выше Положение ЦБ РФ № 222-П от 01.04.2003г. устанавливает, что осуществление безналичных расчетов физическими лицами осуществляется по текущему счету.

Таким образом, необходимость открытия текущего счета физического лица для обслуживания кредита обусловлена требованиями законодательства. Выдача кредитных средств Банком и осуществление Заемщиком банковских операций по погашению кредита подразумевает наличие текущего счета физического лица у Заемщика.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ.

Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за ведение расчетно-кассового обслуживания.

К отношениям договора банковского счета, следовательно, действиям Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для признания указанного пункта договора недействительным не имеется. Просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

В судебном заседании Ин А.Л. исковые требования Банка признал частично, встречные исковые требования поддержал, дополнительно пояснив, что действительно с Банком был заключен кредитный договор, с поручителями – договоры поручительства, денежные средства были получены, задолженность образовалась в связи с трудным финансовым положением.

Ин Н.М., Федорова А.И. в судебное заседание не явились, заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения Ин А.Л., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка и встречные исковые требования Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Ин А.Л. и Банком **.03.200*г. был заключен кредитный договор на срок по **.03.2013 года. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено и подтверждается заявлением Ин А.Л. в Банк о предоставлении кредита, а также условиями предоставления кредитов, подписанными заемщиком. По условиям данного договора за пользование кредитом в сумме *** рублей в течение указанного срока Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты из расчета 17% годовых. Цель кредита – неотложные нужды.

Выпиской из лицевого счета подтверждается получение Ин А.Л. денежных средств в сумме *** руб. по кредитному договору. Факт получения кредитных денежных средств ответчиком Ин А.Л. не оспаривается.

Таким образом, суд считает установленным, что Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме. Также суд приходит к выводу о том, что Ин А.Л. является субъектом обязательства, вытекающего из кредитного договора, и, следовательно, надлежащим ответчиком по делу.

Представленным расчетом задолженности подтверждается, что в настоящее время у Ин А.Л. имеется задолженность по кредитному договору. На день рассмотрения дела – 05.08.2011г., согласно представленного истцом расчета сумма задолженности составляет *** руб., в том числе, основной долг по кредиту *** руб., задолженность по процентам *** руб., задолженность по оплате ведения счета **** руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Согласно п. 5.4.3.1 Кредитного договора (Условий предоставления кредита) Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей по настоящему договору, в том числе, обязанность по возвращению кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик ежемесячно 14 числа каждого месяца обязался оплачивать *** руб. Данные обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, платежи не производит с ноября 2010 года.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик Ин А.Л. свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что суд оценивает как существенное нарушение договора со стороны Ин А.Л.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, имеются основания для досрочного взыскания суммы долга по кредитному договору.

Судом также установлено, что **.03.200*г. между Банком и ответчиками Ин Н.М., Федоровой А.И. были заключены договоры поручительства.

Из договоров поручительства следует, что Ин Н.М., Федорова А.И. обязались отвечать перед Банком за исполнение Ин А.Л. обязательств по кредитному договору в полном объеме. Ответственность поручителей и заемщика является солидарной. Срок действия поручительства установлен договором до **.03.2015г.

Факт подписания договоров поручительства ответчиками Ин Н.М., Федоровой А.И. не отрицается.

Вместе с тем, суд находит необоснованным требование Банка о взыскании платы за ведение счета, а встречное требование о признании недействительным условия кредитного договора обоснованным по следующим основаниям.

Исходя из условий кредитного договора от **.03.2008 года, а именно п. 2.4 Общих условий, для учета, задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящего договора.

По мнению суда, условие кредитного договора от **.03.2008 года
указанное в п. 2.4 в части взимания с Ин А.Л. платы за открытие
и ведение ссудного счета является недействительным по следующим
основаниям.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

Вместе с тем, оснований для зачета денежных сумм, уплаченных Ин А.Л. Банку за ведение ссудного счета, в счет погашения основного долга по кредиту не имеется.

В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В случае изменения или расторжения договора обязательства
считаются измененными или прекращенными с момента заключения
соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если
иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а
при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с
момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета за ранний период были уплачены Ин А.Л. банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истец не вправе требовать возвращения уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета.

Суд полагает необходимым встречные исковые требования Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. удовлетворить частично, признать недействительным условие кредитного договора от **.03.200* года, заключенного между Ин А.Л. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п. 2.4 в части взимания с Ин А.Л. платы за открытие и ведение ссудного счета, а в остальной части встречного иска отказать.

Таким образом, подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору от **.03.200*г. на день рассмотрения дела – 05.08.2011г. составляет *** руб., из которой сумма основного долга по кредиту *** руб., сумма процентов по кредиту *** руб.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно п.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ответчики Ин Н.М., Федорова А.И. являются поручителями, следовательно, также обязаны отвечать перед Банком за ненадлежащее исполнение Ин А.Л. условий кредитного договора.

Таким образом, с ответчиков Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. солидарно следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., в удовлетворении требования Банка о взыскании платы за ведение счета следует отказать.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, с 06.08.2011г. и по день исполнения основного обязательства с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору из расчета 17% годовых от суммы основного долга по кредиту в размере *** руб.

Удовлетворяя исковые требования Банка, с ответчиков в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в размере ***руб., по *** руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ** марта 200* года в сумме ***руб.

Взыскивать солидарно с Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» с 06.08.2011г. по день исполнения обязательства проценты по кредитному договору от ** марта 200* года из расчета 17% годовых от суммы основного долга по кредиту ***руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» отказать.

Взыскать с Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение судебных расходов по *** руб. с каждого.

Встречные исковые требования Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ** марта 200* года, заключенного между Ин А.Л. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п.2.4 Условий предоставления кредита в части взимания с Ин А.Л. платы за открытие и ведение ссудного счета.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Ин А.Л., Ин Н.М., Федоровой А.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи кассационных жалоб через Димитровградский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – 10 августа 2011 года.

Судья: Н.А. Пулькина

Решение вступило в законную силу 23.08.2011 года.