дело № 2-1499\2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Димитровград 3 августа 2011 года

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Орловой С.Н., при секретаре Зангировой Ф.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Пацину О.А., Яшину И.В., Аникину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с данным иском к ответчикам.

В обоснование иска указал, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 24 октября 2007 года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Пацину О.А. кредит в размере 450 000 руб., с процентной ставкой 16% годовых со сроком возврата – 24.10.2012 года, величина ежемесячного взноса составляла 11 850 руб. Кредитный договор включает в себя заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление Пацина О.А. являлось офертой Банку на заключение кредитного договора, договора о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на основании его Заявления об открытии банковского специального счета от 26.05.2008 г. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению договора, Пацин О.А. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Пацин О.А. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Яшина И.В. и Аникина С.А., о чем с ними заключены договоры поручительства от 24.10.2007 года. Поручительство дано на срок до 24.10.2014 года. Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Пациным О.А. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Однако ответчик не исполняет свои обязательства. По состоянию на 31.03.2011 год общая сумма задолженности Пацина О.А. перед банком составляет 329617 руб. 58 коп.

Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере 329617 руб. 58 коп, в том числе кредит в сумме 276 264 руб. 34 коп., проценты на задолженность по кредиту 45 050 руб. 01 коп., комиссию за ведение счета – 8303 руб. 23 коп., а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 16% годовых за период с 01.04.2011 года по день фактического исполнения решения суда (л.д.3-5).

В судебное заседание представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, просил исковое заявление удовлетворить в полном объеме, представил уточненный расчет задолженности по кредитному договору в котором указал, что по состоянию на 03.08.2011 года задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 60187 руб. 79 коп., комиссия по ведению ссудного счета- 11990 руб.32 коп. (л.д.92).

Ответчики Пацин О.А., Яшина И.В. и Аникин С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены, представили отзыв о частичном согласии с иском. Ответчики не просили суд об отложении слушания дела, об уважительности причин неявки в судебное заседании суду не сообщали, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства.

В представленном отзыве на иск ответчики выражают несогласие с начислением комиссии по ведению ссудного счета, полагают, что размер задолженности по основному долгу составляет 182525, 25 руб., а остаток аннуитетного платежа, вынесенного на просрочку, не должен приниматься во внимание.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 24 октября 2007 года между истцом и ответчиком Пациным О.А. был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Пацину О.А. с соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды кредит в сумме 450 000 руб. под 16 % годовых, а Пацин О.А. обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование им, дата погашения кредита– 24.10.2012 г. (л.д.31-39).

Согласно с условиями кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями 24 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита 24 октября 2012 года.

В соответствии с п.5.1.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Пацин О.А. обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещать на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

В соответствии с п.6.1 указанных условий, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены надлежащим образом, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 450 000 рублей путем зачисления их на ссудный счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком в отзыве.

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением Пациным О.А. обязательств по кредитному договору у него имеется задолженность по договору в размере 329 617 руб. 58 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 276264 руб. 34 коп., задолженность по начисленным процентам по состоянию на 03.08.2011 г.– 60187 руб. 79 коп., задолженность по оплате ведения счета – 11990 руб. 32 коп.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.7-10, 92), выпиской из лицевого счета (л.д.11-30). Из представленной справки о движении по счету также следует, что Пациным О.А. последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 24 марта 2010 года. Данных об иных платежах по погашению кредита суду не представлено.

Доводы ответчиков о наличии задолженности в меньшем размере являются несостоятельными. Из расчета задолженности и выписки из лицевого счета видно, что заемщик погашал ежемесячно задолженность по кредиту, внося аннуитетный платеж, который состоял из части кредитной задолженности и процентов. После прекращения поступления платежей, с 24 апреля 2010 года Банк вынес на просрочку последующие аннуитетные платежи. Сумма 182525 руб. 25 коп. является остатком кредитной задолженности на 31 марта 2011 года по графику платежей, а сумма - 93739,09 руб. является платежами в погашение долга, подлежащими уплате за период с 26.04.2010 по 31.03.2011 г. Из лицевого счета заемщика и расчета задолженности видно, что всего Пациным О.А. уплачено в погашение основного долга платежей на сумму 173735, 66 руб. ( без учета процентов и комиссии), таким образом, банк обоснованно предъявляет требования о взыскании остатка задолженности по кредиту в размере 276264 руб. 34 коп.

Доводы ответчиков о расторжении кредитного договора судом не принимаются, поскольку в силу ст. 450 ГК РФ расторжение договора производится по соглашению сторон, а судом- по требованию одной из сторон договора после недостижения соглашения о его расторжения в досудебном порядке. Предметом настоящего судебного разбирательства не были оформленные надлежащим образом с соблюдением правил о досудебном порядке урегулирования спора требования сторон кредитного договора о его расторжении.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с кредитным договором от 24 октября 2007 года, а также заключенными договорами поручительства от 24.10.2007 года (л.д.42-43, 47-49) Яшин И.В. и Аникин С.А. обязались перед Банком отвечать солидарно за исполнение Пациным О.А. всех его обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч.2 указанной нормы закона, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, поскольку договоры поручительства предусматривают обязанность ответчиков нести солидарную ответственность, оснований для применения иного порядка ответственности поручителя перед Банком не имеется, исковые требования Банка о взыскании суммы задолженности с ответчиков солидарно подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчиков платы за ведение счета, суд исходит из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ОАО АКБ «Росбанк» по начислению платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, поэтому в части взыскания с Пацина О.А., Яшина И.В. и Аникина С.А. задолженности по оплате ведения счета в сумме 8303 руб. 23 коп. требования истца удовлетворению не подлежат.

Оценив представленные доказательства, учитывая длительное неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно задолженность по кредитному договору №* от 24 октября 2007 года по состоянию на 03 августа 2011 года в размере основного долга в сумме 276264 руб. 34 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 60187 руб. 79 коп., всего 336452 руб. 13 коп.

Кроме того, в соответствии с кредитным договором, с 4 августа 2011 года и до фактического возврата долга с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых от суммы долга в размере 276264, 34 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере по 2 165 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Пацина О.А., Яшина И.В., Аникина С.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №* от 24 октября 2007 года по состоянию на 3 августа 2011 года в размере основного долга в сумме 276264 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом в размере 60187 руб. 79 коп., всего взыскать 336452 руб. 13 коп.

Взыскать с Пацина О.А., Яшина И.В., Аникина С.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых на сумму долга 276264 руб. 34 коп, начиная с 4 августа 2011 года и по день фактического возврата долга.

Взыскать с Пацина О.А., Яшина И.В., Аникина С.А. в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме по 2 165 рублей 39 копеек с каждого.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Пацину О.А., Яшину И.В., Аникину С.А. отказать.

Ответчики Пацин О.А., Яшин И.В., Аникин С.А., не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Димитровградский городской суд заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 8 августа 2011 года.

Заочное решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесении определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: С.Н. Орлова

Решение вступило в законную силу 30 августа 2011 года.