Дело №2-1848/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2011 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кочергаевой О.П., при секретаре Лапиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Киселеву С.А, Киселевой Т.А. взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 02 июня 2009 года между сторонами был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым ответчику Киселеву С.А. был предоставлен кредит на сумму 296220,87 руб. на срок до 02 июня 2013 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита 02 июня 2009 года между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №*, а также был заключен договор поручительства от 02 июня 2009 года №* с Киселевой Т.А. В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа, однако ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 282619,77 руб. Просил взыскать солидарно с ответчиков Киселева С.А. и Киселевой Т.А. указанную сумму задолженности по кредиту, а также возврат государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца Алексеев Е.В., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, указав, что в связи с реализацией заложенного автомобиля, ответчиком была частично погашена задолженность по кредиту, и на 14 октября 2011 года указанная задолженность составляет 261219,77 руб. Дал суду пояснения аналогичные изложенным в иске, просил уточненные исковые требования удовлетворить, указал также, что условия о взыскании единовременной комиссии за ведение счета были включены в кредитный договор, ответчик согласился с указанными условиями, и денежные средства в размере 6000 руб. были уплачены им при заключении кредитного договора. Также указал, что ответчик собственноручно написал заявление, которым выразил согласие на заключение с ООО «Сожекап Страхование Жизни» договора страхования жизни, в связи с чем уплатил единовременную сумму 23697,67 руб. Выгодоприобретателем по указанному договору является банк, который от имени Киселева С.А. заключил указанный договор страхования, страховые случаи определены – получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Ответчики Киселев С.А., Киселева Т.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков Еремеева А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала в части, указала, что ответчики согласны погасить сумму долга в размере 165704,73 руб., не согласны с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 6000 руб., а также страховой суммы в размере 23697,67 руб.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит уточненные исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 809 ГК РФ, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного кредитного договора №* от 02 июня 2009 года следует, что между ответчиком Киселевым С.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на приобретение автотранспортного средства в размере 296220,87 рублей на срок до 02 июня 2013 года включительно (л.д.20-21).

В соответствии с п. п.6-9 указанного договора, за пользование кредитом в течение срока, определенного договором, заёмщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 28% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки, установленной договором, и количества дней процентного периода.

Согласно п.10 указанного договора заемщик обязуется осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными ресурсами и комиссию ежемесячно за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа составляет 10323,93 руб.

Пунктами 18-20 договора предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат части кредита.

Пунктом 4 указанного кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учета вклада до востребования и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации-продавца транспортного средства, а также страховых премий в пользу страховых компаний (при их наличии) и в счет возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года между сторонами по настоящему делу 02 июня 2009 года заключен договор залога имущества №* - транспортного средства: автомобиля *, 2009 года выпуска (л.д.22-24)

Кроме того, между ООО «Русфинанс Банк» и Киселевой Т.А. 02 июня 2009 года был заключен договор поручительства №*, в соответствии с которым поручитель обязалась солидарно с заемщиком Киселевым С.А. отвечать перед банком за исполнение последним обязательств по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года (п.1), при этом поручителю известны все условия указанного кредитного договора (п.2).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом документов видно, что заемщику Киселеву С.А. банком был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «Авто-Стар» (по заявлению Киселева С.А. (л.д.26-31)), соответственно условия кредитного договора со стороны банка исполнены надлежащим образом.

Кроме того, по заявлению Киселева С.А. были перечислены денежные средства в размере 23697,67 руб. как страховая премия по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №* от 02 июня 2009 года.

Вместе с тем, из представленного расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданного Киселеву С.А. по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года, истории погашения по кредитному договору следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по погашению долговых кредитных обязательств и несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и на день вынесения решения суда – 14 октября 2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 261219,77 руб.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая, что ответчиком Киселевым С.А. обязательства по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года исполнены ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору, с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать солидарно задолженность по кредитному договору в размере 261219,77 руб.

Доводы представителя ответчиков о том, что из суммы задолженности должны быть исключены суммы по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 6000 руб., а также страховая премия по страхованию жизни и здоровья в размере 23697,67 руб. не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абзац второй пункта 1 статьи 2 ГК Российской Федерации).

Принцип равенства, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определения КС от 6 декабря 2001 года N 255-О, от 9 июня 2005 года N 222-О и от 2 февраля 2006 года N 17-О), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина (статья 55, часть 2).

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор, заключенный 02 июня 2009 года между сторонами, в соответствии со статьей 820 ГК РФ был оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора Киселев С.А. принял на себя дополнительные обязательства, в частности: по оплате комиссии за выдачу кредита и по оплате страхового взноса в счет возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика, при наличии письменного согласия заемщика. Суд находит данные условия соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

В случае несогласия с вышеперечисленными условиями кредитного договора, Киселев С.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Однако, как установлено в судебном заседании, указанные условия кредитного договора ответчиком не оспаривались, он не обращался в брак с заявлением о расторжении договора в части взыскания комиссии и уплаты страховой суммы. Более того, истцом представлена в суд копия заявления, которым Киселев С.А. дал согласие истцу в целях обеспечения по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года заключить с ООО «Сожекап Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, при этом согласился, что на момент заключения кредитного договора страховая сумма составила 296220,87 руб., а страховая премия – 23697,67 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что указанный договор страхования не был заключен ООО «Русфинанс Банк» от имени Киселева С.А. со страховой компанией представителем ответчиков суду не представлено.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Киселев С.А. в процессе действия кредитного договора не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ, но и, согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита, а также страховой премии.

         Киселев С.А., исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Кроме того, в соответствии со ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчиков Киселева С.А. и Киселевой Т.А. надлежит взыскать в пользу банка в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6026,20 руб., по 3013,10 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Киселева С.А., Киселевой Т.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» во исполнение обязательств по кредитному договору №* от 02 июня 2009 года долг в сумме 261219,77 руб.

Взыскать с Киселева С.А., Киселевой Т.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 3013,10 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней, со дня составления мотивированного решения – 19 октября 2011 года.

Судья О.П. Кочергаева

Решение вступило в законную силу 01.11.2011г.