Дело №2-2022\2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2011 года. г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области

в составе судьи Атамановой Т.П.,

при секретаре Сараевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании условий договора недействительными, о зачета суммы комиссии по ведению банковского счета в сумму задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к Ин Л.В., Ин Н.М. и ИН А.Л. о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № * в размере * руб. * коп., из которых сумма просроченных платежей по кредиту – *руб.* коп.; сумма просроченных платежей по процентам за пользование кредитом – * руб.* коп., комиссия за ведение счета- * руб.* коп..

В обоснование своих требований Банк указал, что в соответствии с указанным кредитным договором от * года истец выдал Ину Л.В. кредит в размере * рублей сроком по * года под 16 % годовых на неотложные нужды. Дополнительным соглашением № 2 от * года процентная ставка по кредиту была изменена на 21,31233 % годовых, срок возврата увеличен до * года. В соответствии с п.5.1.3 этого договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора в соответствии с графиком. Денежные средства по кредитному договору были перечислены банком * года. Однако со своей стороны Ин Л.в. нарушил взятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению кредита и уплате процентов, вследствие чего образовалась просроченная задолженность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, которая вместе с задолженностью за ведение ссудного счета составила * руб.* коп.

За исполнение Ином Л.В. обязательств по кредитному договору от *г. поручились Ин Н.М. и Ин А.Л.., которые * г. подписали договор поручительства.

Поручители были уведомлен о просрочке выполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком. В соответствии с условиями договора поручительства поручитель отвечает по обязательствам Заемщика в полном объеме солидарно.

Просят взыскать с Ин Л.В., Ин Н.М. и Ин А.Л. в пользу Банка задолженность по кредитному договору от * года в размере * руб. * коп. по состоянию на 18.07.2011 года, расходы по оплате госпошлины, а так же просят взыскать проценты за пользование денежными средствами исходя из суммы остатка основного долга по ставке 21,31233 % годовых, начиная с 19.07.2011 года по день исполнения решения суда.

В судебное заседание представитель истца не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ИН Л.В., Н.М. и А.Л. обратились в суд со встречным иском к Банку, в котором указали, что * года Ин Л.В. заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор № * по условиям, которого предусмотрено взимание с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 000 руб. Считают, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просят признать данное условие договоров недействительным, уплаченную комиссию в размере * руб. * коп засчитать в счет погашения основной задолженности по кредиту, отказать Банку в части взыскания с них комиссии за ведение ссудного счета в сумме * руб. * коп.

Ответчики ИН Н.М. и ИН А.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ИН Л.В. в судебном заседании исковые требования Банка, за исключением требований о взыскании комиссии признал, свои исковые требования поддержал. Суду пояснил, что он действительно не погашает кредит по договору от * года, так как не имеет денежных средств.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования банка и встречные исковые требования ИН Л.В., Н.М. и А.Л. подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных суду документов следует, что между Банком и Ин Л.В. заключен кредитный договор № *от * года на сумму * рублей на срок до * года под 16% годовых, заемщик обязался в соответствии с п.5.1.3 Условий предоставления кредита возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с параметрами кредита. По параметрам погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца, уплата процентов производится заемщиком одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство по договорам от * года по договору поручительства с ИН Н.М. и ИН А.Л. (л.д.40-41,44-45).

Свои обязательства по перечислению денег заемщику Банк выполнил, чего не оспаривает и ответчик.

Судом установлено, что с момента заключения договора Ином Л.В. обязательства по оплате кредита нарушались, платежи по кредитному договору от 14.03..2008 года не вносились с 2009 года, имелась просрочка по оплате указанных платежей.

Дополнительным соглашением от 23.01.2009 года процентная ставка по кредиту была увеличена до 17%, срок возврата кредита увеличен до 23.01.2014 года (л.д.50). Дополнительное соглашение подписано и поручителями.

Дополнительным соглашением от 27.10.2009 года процентная ставка по кредиту была увеличена до 23,31233%, срок возврата кредита увеличен до 23.10.2015 года (л.д.53). Дополнительное соглашение подписано и поручителями.

Согласно п.5.4.3 кредитного договора от *г. кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренные условиями договора в случае нарушение Заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов и других платежей по кредитному договору.

Поскольку судом установлено, что Заемщиком длительное время нарушаются его обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец вправе просить суд о взыскании с Заемщика суммы долга по кредитному договору и уплате всех причитающихся платежей по нему. Поэтому исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на *г. подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в сумме * руб. * коп.

Поскольку требования Банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, суд считает необходимым в этой части иска в сумме * руб.* коп. Банку отказать.

Из представленных суду договоров поручительства от * года усматривается, что между Ин Н.М., Ин А.Л. и Банком были заключены данные договоры, согласно которым поручители обязуются солидарно с Ин Л.В. отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору * года, все условия кредитного договора поручителям известны – п.п. 1.1,1.2 указанного договора.

      Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

А потому суд приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по кредитному договору от * года следует производить с Ин Л.В., Ин Н.М. и ИН А.Л. солидарно.

При этом суд считает, что следует взыскать с ответчиков в пользу Банка сумму основного долга в размере * руб. * коп.; проценты по задолженности по кредиту в размере * руб. * коп.. Данная сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности, имеющемся в материалах дела. Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу банка составит * руб. * коп..

Кроме того, в соответствии со ст. 809 ГК РФ следует взыскать с Ин Л.В., Ин Н. М., Ин А.Л. солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору от 14 марта 2008 года № * исходя ставки 21,31233 % годовых, которые следует начислять на сумму основного долга в размере *руб. * коп., начиная с 19.07.2011 года по день фактической выплаты суммы основного долга.

Удовлетворяя исковые требования АКБ «Росбанк», с ответчиков в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца надлежит взыскать расходы по государственной пошлине по. *руб. *коп. с каждого.

Рассматривая встречные исковые требования ответчиков, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании,

Исходя из условий кредитного договора от * года, Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора в сумме * руб. ежемесячно.

По мнению суда, условие кредитного договора от * года № *, заключенного между Ином Л.В. и ОАО АКБ «РОССБАНК», указанное в пункте 6 в части взимания с Ина Л.В. платы за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

Вместе с тем, оснований для зачета оплаченной Ином Л.В. суммы банку за ведение ссудного счета в размере * руб., не имеется.

В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, в связи с тем, что денежные средства в размере * руб.за ведение ссудного счета были уплачены ином Л.В. банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, он не вправе требовать зачета уплаченных им банку денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору от * года.

Суд полагает необходимым исковые требования Ин удовлетворить частично, недействительным условие кредитного договора от * года № *, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Ин Л.В., об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб., указанного в п.6 раздела параметры кредита.

В остальной части встречного иска Ин надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору от * года № * в сумме * руб. * коп.

Взыскать с Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору от * года № * исходя ставки 21,31233 % годовых, которые следует начислять на сумму основного долга в размере *руб. * коп., начиная с 19.07.2011 года по день фактической выплаты суммы основного долга.

Взыскать с Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в возмещение расходов по государственной пошлине по * руб. * коп. с каждого.

В остальной части иска акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» отказать.

Встречные исковые требования Ин Л.В., Ин Н.М., Ин А.Л. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от * года № *, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Ин Л.В., об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб., указанного в п.6 раздела параметры кредита.

В остальной части встречного иску Ин Л.В., Ин Н.М. и Ин А.Л. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в десятидневный срок со дня изготовления мотивированного решения, с 07.11.2011 года.

Судья : Т.П. Атаманова.

Решение вступило в законную силу 18.11.2011