Дело № 2-2410/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 ноября 2011 года г.Димитровград Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атамановой Т.П., при секретаре Сараевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Горшковой М.Д. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, У С Т А Н О В И Л : Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» (далее по тексту – МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ») обратилась в суд в интересах Горшковой М.Д. к ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь в обоснование требований на то, что 09.09.2011г. истец обратилась в МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» с просьбой о защите её прав, как потребителя, нарушенных ОАО АКБ «РОСБАНК». *г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горшковой М.Д. был заключен кредитный договор на сумму *руб. под 10 % годовых со сроком возврата кредита до *г. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Горшковой М.Д. уплачена Банку комиссия в размере * руб.* коп. Полагает, что данное условие кредитного договора, предусматривающего обязательство Заемщика по уплате комиссии, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» просило суд признать условия кредитного договора № * от * года, заключенного между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Горшковой М.Д., в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Горшковой М.Д. убытки в размере * руб.* коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *руб.* коп., компенсацию морального вреда в размере * руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Горшковой М.Д., 25% штрафа взыскать в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», остальную сумму штрафа взыскать в доход государства. В судебное заседание истец Горшкова М.Д., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, не явилась. Представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление. В отзыве на иск представитель Банка не соглашается с иском Горшковой М.Д., указывая, что условия кредитного договора, заключенного с истцом, содержали, в частности, условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998г. 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 №4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право Банков на взимание комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 2 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального Банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций, следовательно, вина Банка по взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось Заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен обязуется соблюдать условия договора. Не соглашается с иском о компенсации морального вреда со ссылкой на ст. 421 ГК РФ о свободе договора, так как заемщик еще на стадии заключения Кредитного договора, располагал полной информацией об условиях кредитного договора, об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений. Кроме того, ответчик просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренные п.2 ст.199 ГК РФ, поскольку с момента заключения кредитного договора до обращения истца с иском в суд прошло более трех лет. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», заявленные в интересах Горшковой М.Д., не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно параметрам кредита истец обязался ежемесячно производить оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. (л.д.10-22). Согласно дополнительному соглашению от 15.02.2010г. к кредитному договору от *г. с момента заключения настоящего соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была отменена, срок возврата кредита установлен до 30.03.2014г., процентная ставка по кредиту увеличена до 17,6544% годовых (л.д.21). Из материалов дела следует, что в сентябре 2011 года МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», действуя в интересах Горшковой М.Д., обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с претензией о возмещении Горшковой М.Д. убытков в размере * руб. * коп., уплаченных ею в виде комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (л.д.26). Из ответа Банка видно, что указанная претензия оставлена Банком без удовлетворения (л.д.327. Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Вместе с тем исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком заявлено о применении исковой давности. Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195,198-207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным, поэтому иск потребителя о признании данного условия недействительным и о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки и этот срок истцом пропущен, поскольку иск подан 14.10.2011г., а исполнение сделки началось *г. Кроме того, дополнительным соглашением от 15.02.2010г. к кредитному договору от *г., с момента заключения настоящего дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была отменена, т.е. Банк в добровольно порядке изменил условия кредитного договора, отказавшись от взыскания с Горшковой М.Д. комиссии за ведение ссудного счета. В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета в размере * руб.* коп. (согласно исковым требованиям) были уплачены Горшковой М.Д. Банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истец не вправе требовать возвращения уплаченных им Банку за данный период времени денежных сумм за ведение ссудного счета, а так же иных платежей, связанных с возвратом данной суммы. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Горшковой М.Д. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора № * от * года в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение 10 дней. Судья Атаманова Т.П. Решение вступило в законную силу 06.12.2011 года
Судом установлено, что *г. между Горшковой М.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № *, в соответствии с которым Банк обязался выдать заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере * рублей сроком погашения до *г., с процентной ставкой за пользование кредитом в 10% годовых. Кредит предоставлялся на условиях возвратности, платности, срочности и целевого использования.
расторжении договора.