Дело № 2-743/2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2012 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Пулькиной Н.А.,

при секретаре Нуянзиной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Управляющей Компании «Международный Финансовый Альянс» к Дюжакиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО УК «Международный Финансовый Альянс» (далее ООО УК МФА) обратилось в суд с указанным иском, в обоснование своих требований указав, что Банк «Т** Кредитные Системы» (ЗАО) (далее Банк) и Дюжакина Т.Н. заключили договор о предоставлении кредитной линии № 0009 от 0*.0*.2008 года. Согласно заявлению-анкете от 1*.0*.2008 года Банк предоставил ответчику денежные средства в размере кредитного лимита 3*0 руб. под 12% годовых. Согласно п. 2 тарифного плана (далее Тарифы) Платинум 1.0 номер тарифного плана указывается в заявлении-анкете.

Договор включает в себя как неотъемлемые части Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт кредитора (далее Общие условия), Тарифы и заявление-анкету.

В соответствии с п.п. 6 п. 1 Общих условий заявление-анкета – письменное предложение (оферта) ответчика, адресованное Банку, содержащее намерение ответчика заключить с Банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, подписанное ответчиком.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял ответчику. Минимальный платеж согласно п. 8 Тарифов формируется следующим образом – 5% от размера задолженности (мин. 500 руб.)

При неоплате минимального платежа п. 9 тарифного плана установлены штрафные санкции, а именно: первый раз – 190 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 390 руб.), третий раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком Банку по кредитному договору. Также, при нарушении обязательств, применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,15%, которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается датой формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

Из выписки по карте следует, что Дюжакина Т.Н. производила операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах, а также совершала покупки с использованием банковской карты. При невыполнении ответчиком обязательств по выплате кредита, п. 11.1 Общих условий предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета – документа, формируемого Банком и направляемом клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информировании о сумме задолженности. Заключительный счет был сформирован 2*.1*.2009 года и отправлен ответчику электронным сообщением.

Согласно договору уступки прав требования (цессии) от 1*.0*.2010 года № **/ТКС обязательство ответчика по оплате долга перед Банком «Т** Кредитные Системы» (ЗАО) передано ООО УК МФА. Уведомление об уступке прав требования направлено ответчику истцом.

Общая сумма задолженности ответчика на 19.05.2010 года согласно договору уступки прав требования составляет 6*3,15 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 3*4,82 руб., сумма задолженности по процентам – 1*0,88 руб., сумма задолженности по неустойке – 9*7,45 руб.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении кредитной линии № 0009 от 0*.0*.2008 года в размере 6*3,15 руб., взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 2057,99 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО УК МФА не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица Дюжакина Т.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что действительно брала кредит в размере предоставленного лимита 3*0 руб., производила оплату по кредиту, последний платеж был осуществлен 2*.0*.2009г., более платежей не производила в связи с ухудшением материального положения. Не согласна с начислением платы за снятие наличных денежных средств, считая, что эту услугу должен был оплачивать банк. Также не согласна с начислением платы за услугу смс-банк, поскольку при подаче заявления-анкеты указала о том, что не нуждается в этой услуге. Считает, что банком необоснованно все услуги включены в процентную ставку, размер которой, по её подсчетам, составляет 71% годовых, что является кабальным условием. Кроме того, тарифы ей известны не были, о них она узнала при получении копии иска и документов. Считает, что банком нарушена банковская тайна, поскольку её долг был передан по договору уступки права требования другому лицу – истцу по делу. Её никто не извещал о смене кредитора. Просила также применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до 1000 руб.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008).

В случае если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела 1*.0*.2008 года Дюжакиной Т.Н. заполнено, подписано и направлено в адрес Банка предложение (заявление-анкета), в которой она предлагает заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения о заключении Договора будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты. В случае акцепта настоящего Предложения и заключения договора, настоящее Заявление-Анкета, тарифы по кредитным картам является неотъемлемой частью Договора. При этом Дюжакина Т.Н. подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и тарифами - размещенными в сети Интернет, понимает их и, в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На основании вышеуказанного предложения поступившего от Дюжакиной Т.Н. Банк выпустил на ее имя кредитную карту №0009 с лимитом задолженности 3*0 рублей. 0*.0*.2008г. Дюжакина Т.Н. произвела активацию кредитной карты, что является датой начала действия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Условия заключенного между сторонами договора определены Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, предусмотрены дополнительные услуги. Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты базовая процентная ставка за пользование кредитом составила 12, 9% годовых, беспроцентный период 0 % до 55 дней, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных 2,9 % (плюс 290 рублей), штрафные санкции, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0, 10 % в день, при неоплате минимального платежа 0,15 % в день, плата за предоставление Услуги «SMS-Банк» 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от Задолженности.

В период с 0*.0*.2008 года по 2*.1*.2009 года Дюжакиной Т.Н. было снято с вышеуказанной кредитной карты денежных средств на сумму 1*3,15 руб. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате сумм по договору внесено 4*0 руб. С 2*.0*.2009 года Дюжакина Т.Н. платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносит, последний платеж был осуществлен 2*.0*.2009г.

Учитывая, что Дюжакина Т.Н. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий 2*.1*.2009г. направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. (п.7.4Общих условий).

В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) № **/ТКС от 1*.0*.2010 года, заключенным между «Т** Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО УК «Международный Финансовый Альянс» Банк уступил истцу в полном объеме свои права требования к Дюжакиной Т.Н. по договору о предоставлении кредитной линии № 0009.

Договором уступки права требования долга предусмотрено, что право требования долга у ООО УК «Международный Финансовый Альянс» возникает с 1*.0*.2010 года, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии у истца ООО УК «Международный Финансовый Альянс» материального права требования долга и процессуального права на иск. Требования ст.385 ГК РФ об уведомлении ответчика о смене кредитора было соблюдено, соответствующее уведомление было направлено в адрес Дюжакиной Т.Н. 1*.0*.2012г.

Доводы Дюжакиной Т.Н. о том, что она не получала такое уведомление, существенного значения для рассматриваемого дела не имеют, поскольку в силу п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п.3 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 13.7 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Дюжакина Т.Н. последний платеж осуществила 2*.0*.2009г., после заключения договора цессии 1*.0*.2010г. платежей не вносила.

Как следует из представленного Банком расчета, сумма задолженности на 1*.0*.2010 года составляет 6*3,15 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 3*4,82 руб., сумма задолженности по процентам – 1*0,88 руб., сумма задолженности по неустойке – 9*7,45 руб. Доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, ответчиком суду не представлено. Расчет задолженности согласуется с выпиской по счету Дюжакиной Т.Н., ежемесячными счетами-выписками, в которых содержатся все сведения о произведенных операциях по карте.

Учитывая, что Дюжакина Т.Н. доказательств уплаты суммы задолженности по кредиту не представила, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно.

Доводы Дюжакиной Т.Н. о том, что она не была ознакомлена с Тарифами, суд не может принять во внимание, поскольку в своем заявлении от 1*.0*.2008 года она своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выпуску банковской карты, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Доказательств того, что она при подписании договора была введена в заблуждение относительно его условий, либо действовала по принуждению, Дюжакина Т.Н. суду не представила. Заявление-Анкета Дюжакиной Т.Н. заполнено собственноручно в четком соответствии с изложенными в заявлении требованиями, что свидетельствует о предварительном ознакомлении и прочтении данного документа.

Более того, из ежемесячных счет – выписок, представляемых Банком, Дюжакиной Т.Н. видно, какие расходы осуществляются по карте, какие услуги и на каких условиях ей оказываются Банком, что подтверждает тот факт, что Дюжакина Т.Н. знала об Условиях заключенного с ней договора и в соответствии с принципом свободы договора и после активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, имела возможность не пользоваться заемными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода. Вместе с тем Дюжакина Т.Н. данным правом не воспользовалась. На момент активации кредитной карты ей было известно о предоставленном ей лимите, она пользовалась картой, в счетах – выписках содержится информация о пользовании кредитом и указывается рекомендуемый минимальный ежемесячный платеж.

Доводы Дюжакиной Т.Н. о неправомерности начислений платы за снятие наличных денежных средств, обслуживание карты являются несостоятельными.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу норм ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу 1.4. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Согласно п. 1.5. Вышеуказанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 данного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Как усматривается из заявления истца, Условий предоставления и обслуживания карт, Тарифов по картам, счетов-выписок, предусмотрена обязанность оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств- 2,9% (плюс 290 руб.), ежегодная плата за обслуживание счета.

Таким образом, совершение операций по банковскому счету карты может носить возмездный характер, в связи с чем, нарушений закона в действиях банка не имеется.

Доказательств, подтверждающих доводы Дюжакиной Т.Н. о завышении процентной ставки, ею не представлено. Напротив, в абз.2 п. 2.6 Общих условий указано, что комиссия за выдачу наличных денежных средств, за совершение операций с картой, платы за услуги банка, не являющиеся обязательными, плата за превышение лимита, штраф за неоплату минимального платежа в расчет процентной ставки не включаются.

Вместе с тем, доводы Дюжакиной Т.Н. о неправомерном начислении платы за услугу смс-банк суд находит заслуживающими внимания. И хотя Дюжакиной Т.Н. было об этом условии известно при заключении договора и из ежемесячных счетов, но в заявлении-анкете она выразила свое несогласие на подключение данной услуги, о чем имеется соответствующая отметка в заявлении. Суд считает, что включение данной платы в стоимость кредита производилось необоснованно, данная услуга была навязана Дюжакиной Т.Н.

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из выписки по счету, ежемесячных счетов стоимость услуг смс-банка в течение периода пользования картой составила 702 руб. Суд полагает необходимым из суммы задолженности вычесть данную сумму, взыскав с Дюжакиной Т.Н. в пользу истца 6*,15 руб., отказав в удовлетворении суммы 702 руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки с учетом суммы долга и длительности периода неисполнения обязательства суд не находит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с Дюжакиной Т.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 2036,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Управляющей компании «Международный Финансовый Альянс» к Дюжакиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Дюжакиной Т.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии № 0009 от 0*.0*.2008 года в сумме 6*1,15 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2036,93 руб., всего взыскать 6*8,08 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 24 апреля 2012 года.

Судья Н.А. Пулькина

Решение вступило в законную силу 26.05.2012 года.