дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Димитровградский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Орловой С.Н., при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО4, ФИО5, Моисеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с данным иском к ФИО4, ФИО5, ФИО6

В обоснование иска указал, что на основании кредитного договора от 0*.02.20** года ФИО4 был предоставлен кредит в сумме *** руб. с процентной ставкой – 16% годовых на срок по 0*.02.20** года. Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме *** руб. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита составляет *** руб. Кредитный договор включал в себя заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление рассматривается как оферта к заключению с Банком договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на основании его заявления от 0*.02.20** <адрес> заявление, содержащее оферту к заключению договора, ФИО4 выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО4 обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. За обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору поручились ФИО5 и ФИО6, с которыми заключены договоры поручительства от 0*.02.20** года. Поручительство дано на срок до 0*.02.20** года. Согласно п.1.1 договора поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик не исполняет свои обязательства, последний платеж в погашение кредита был произведен 2*.12.20** г. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО4 перед Банком составляет *** руб.

Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере *** руб., в том числе основной долг в сумме *** руб. ** коп., проценты на за пользованием кредитом *** руб. ** коп., комиссия за ведение счета – *** руб., а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил уточненный расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому размер процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб., плата за ведение счета-*** руб.

Ответчики ФИО4 и ФИО5 в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела, направили в суд своего представителя.

Представитель ответчиков ФИО2, действующий на основании доверенностей, не признал исковые требования, пояснил, что после получения ФИО4 кредитных денежных средств вследствие финансового кризиса он утратил возможность погашения кредита. Требование об уплате комиссии за ведение ссудного счета считает незаконным и нарушающим права потребителя. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом за период с января 20** года по апрель 20** года, поскольку иск заявлен по истечении трехлетнего срока с момента возникновения у Банка права требования уплаты очередного платежа в погашение процентов. Просил о применении последствий пропуска истцом указанного срока и об отказе в иске ОАО РОСБАНК.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что о возникновении задолженности по кредитному договору она впервые узнала из искового заявления. Ответчики ФИО7 уверяли ее о надлежащем исполнении ими обязательств по уплате кредита. Требования Банка об уплате задолженности она не получала, полагает, что Банк искусственно увеличил размер задолженности по процентам за пользование кредитом, не обращаясь с требованиями о взыскании задолженности в течение 3 лет со дня последнего платежа.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что * февраля 20** года между истцом и ответчиком ФИО4 заключен кредитный договор №*** о предоставлении ответчику кредита на неотложные нужды в сумме *** руб. по<адрес> % годовых, в соответствии с которым ответчик обязался возвратить Банку кредитные денежные средства в срок до 0*.02.20** года и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета (л.д.9-21 ).

В соответствии с п.5.1.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды ФИО4 обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещать на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

В соответствии с п.6.1 указанных условий, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены надлежащим образом, ответчику предоставлены денежные средства в сумме *** рублей путем зачисления их на ссудный счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика ( л.д.42-49), и не оспаривается представителем ответчика.

Ответчик ФИО4 не исполняет обязательств по возврату долга и уплаты процентов за пользование займом. С 2* декабря 20** года выплаты в погашение кредита не производятся, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Как следует из материалов дела, задолженность по кредитному договору *** руб., в том числе основной долг в сумме *** руб. ** коп., проценты за пользованием кредитом *** руб. ** коп., комиссия за ведение счета – *** руб.

Наличие задолженности подтверждается представленным истцом расчетом суммы иска, выпиской по счету заемщика. Согласно указанной выписке последний платеж в погашение процентов и суммы долга произведен ФИО4 2*.12.20** года. Данных об иных платежах суду не представлено.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными требования Банка о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами за весь период пользования кредитом.

Доводы представителя ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с ответчиков процентов, начисленных за период январь 20** -апрель 20** года, а также доводы ответчика ФИО6 об отсутствии права требования уплаты процентов за период с января 20** не основаны на законе.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года ( ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства

Кредитный договор заключен сторонами 0*.02.20** года, договором предусмотрен окончательный срок возврата суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом - 0*.02.20** года, в связи с чем оснований полагать, что течение исковой давности началось с момента первой неуплаты заемщиком очередного платежа в погашение кредита не имеется. В данном случае право истца на получение с должника всей суммы задолженности не может быть ограничено, поскольку общий срок возмездного пользования кредитом к моменту предъявления требований в суд не истек.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с договором поручительства от 0*.02.20** года (л.д.29-31, 35-37) ФИО6 и ФИО5 обязались перед Банком отвечать солидарно за исполнение ФИО4 всех его обязательств по кредитному договору. Срок действия договора поручительства установлен до 0*.02.20** года.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч.2 указанной нормы закона, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, поскольку кредитный договор предусматривает обязанность ответчиков нести солидарную ответственность, оснований для применения иного порядка ответственности поручителя перед Банком не имеется, исковые требования Банка о взыскании суммы задолженности с ответчиков солидарно подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчиков платы за ведение счета, суд исходит из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия АКБ «Росбанк» по начислению платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, поэтому в части взыскания с ФИО4, ФИО5, ФИО6 задолженности по оплате ведения счета в сумме *** руб. требования истца удовлетворению не подлежат.

Оценив представленные доказательства, учитывая длительное неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** в размере основного долга в сумме *** рублей ** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей.

Кроме того, в соответствии с кредитным договором, с ДД.ММ.ГГГГ и до фактического возврата основного долга солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых от суммы остатка основного долга, составляющего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ *** рублей ** коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, ФИО5, ФИО6 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № *** в размере основного долга в сумме *** рублей ** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек, всего взыскать *** рублей ** копеек.

Взыскать с ФИО4, ФИО5, ФИО6 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на сумму остатка основного долга, составляющего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ *** рублей ** коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического возврата основного долга.

В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО4, ФИО5, ФИО6 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме- ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.Н. Орлова

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ