Дело № 2-1098/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 17 мая 2012 г. г. Димитровград Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атамановой Т.П., при секретаре Сараевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алехно Л.С. к ОАО национальноому банку обществу НБ «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, понуждении к выдаче нового графика платежей, У С Т А Н О В И Л: Алехно Л.С. обратилась в суд к ОАО НБ «Траст» с названным иском, ссылаясь в обоснование требований на то, что * г. между ОАО НБ «Траст» и Алехно Л.С. был заключен кредитный договор на сумму * руб. под * % годовых со сроком возврата кредита * месяцев. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Алехно Л.С. уплачена Банку комиссия в размере * руб. * коп. Полагает, что данное условие кредитного договора, предусматривающего обязательство Заемщика по уплате комиссии, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит суд признать условия кредитного договора № * от * года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Алехно Л.С.., в части выплаты ежемесячной и единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в пользу Алехно Л.С. убытки в размере * руб. * коп., комиссию за обслуживание ссудного счета * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. * коп., компенсацию морального вреда в размере * руб., а также обязать ответчика выдать новый график платежей без учета комиссии. В судебное заседание истец Алехно Л.С., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Представитель Алехно Л.С. Малова И.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дав суду пояснения, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что нарушение прав истицы незаконным условием кредитного договора вызвало у неё чувство обиды, а потому ей причинен моральный вред в размере * руб. Просит иск удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Алехно Л.С. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании, Свои обязательства ответчик перед истицей по вышеуказанному договору исполнил и предоставил Алехно Л.С. сумму кредита в размере * руб., что сторонами не оспаривалось. Исходя из условий кредитного договора от * года, Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора единовременно в сумме * руб. и ежемесячно в сумме * %, т.е. по * руб. * коп. ежемесячно. Согласно статье 19 (часть 1) Конституции РФ все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абзац второй пункта 1 статьи 2 ГК Российской Федерации). Принцип равенства, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определения КС от 6 декабря 2001 года N 255-О, от 9 июня 2005 года N 222-О и от 2 февраля 2006 года N 17-О), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина (статья 55, часть 2). Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе, на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации). Гражданский кодекс РФ дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономиии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9). В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона). В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Кредитный договор, заключенный * г. между Алехно Л.С. и Банком в соответствии со статьей 820 ГК РФ был оформлен в надлежащей письменной форме. Анализ оспариваемого истицей кредитного договора свидетельствует о том, что при его заключении истица приняла на себя дополнительные обязательства, в частности: по оплате комиссии за организацию и сопровождение кредита. Суд находит данные условия соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В случае несогласия с вышеперечисленными условиями кредитного договора, содержание которого, соответствовали разработанной Банком форме типового договора потребительского кредита, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. За период с * года по * года в соответствии с указанными выше условиями кредитного договора истица уплатила Банку за ведение ссудного счета * руб. * коп., что подтверждается представителем истца и подтверждается выпиской по лицевому счету. По мнению суда, условие кредитного договора от * года № *, заключенного между Алехно Л.С. и Банком, указанное в пункте * в части взимания с истицы платы за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных последней банку за ведение ссудного счета за период с * года по * года, а так же суммы уплаченной в день заключения договора * года не имеется. В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Алехно Л.С. в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ, но, и согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита. Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за открытие и ведение ссудного счета года были уплачены Алехно Л.С. банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истица не вправе требовать возвращения уплаченных ею банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку у суда не имеется оснований для взыскания с Банка в пользу истицы сумм за открытие и ведение ссудного счета, в данной части иска надлежит отказать., а так же надлежит отказать и в части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку судом не установлено, что Банк незаконно удерживает или не возвращает истице указанные денежные средства. Суд полагает необходимым исковые требования Алехно Л.С. удовлетворить частично, признать недействительным условие кредитного договора от * года № *, заключенного между истицей и ОАО НБ «Траст», указанное в п. * в части взимания с Алехно Л.С. платы за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку информационный график платежей оплаты истицей платежей по кредиту составлен с учетом платы за ведение ссудного счета, суд считает необходимым обязать Банк выдать Алехно Л.С. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитного обязательства по договору от * года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истицы платы за открытие и ведение ссудного счета признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истицы, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Алехно Л.С. в счет возмещения морального вреда * руб. В остальной части иска о компенсации морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, поскольку требуемая истицей сумма является явно завышенной и не соответствует требованиям разумности и справедливости. В соответствии со ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» необходимо взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход местного бюджета штраф * руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере * руб. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Алехно Л.С. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № * от * года, заключенного между Алехно Л.С. и ОАО НБ «Траст», указанное в п.* договора в части взимания с Алехно Л.С. единовременной и ежемесячной комиссии банку за открытие и ведение ссудного счёта. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Алехно Л.С. в счёт компенсации морального вреда * рублей. Обязать ОАО НБ «Траст» выдать Алехно Л.С. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору № * от * года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В удовлетворении остальной части исковых требований Алехно Л.С. отказать. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход местного бюджета штраф * руб. и государственную пошлину в размере * рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца. Судья: Атаманова Т.П. Решение вступило в законную силу: 10.07.2012 г.
Судом установлено, что * г. между Алехно Л.С. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № *, в соответствии с которым Банк обязался выдать заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере * рублей сроком погашения * мес., с процентной ставкой за пользование кредитом в * % годовых. Кредит предоставлялся на условиях возвратности, платности, срочности и целевого использования.
расторжении договора.
Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установлен законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.