дело № 2-1242\2012

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Димитровград 21 июня 2012 года

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Орловой С.Н., при секретаре Смирновой Э.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Степанову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк) обратился в суд с указанным иском к Степанову В.Ю. В обоснование иска указал, что в соответствии с кредитным договором № ** от **.1*.2010 года (далее – Кредитный договор) Банк выдал Степанову В.Ю. кредит в размере *** руб. под 21 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов должна производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Степанов В.Ю. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

**.1*.2010 года сумма кредита была зачислена на счет ответчика.

Степанов В.Ю. свои обязательства по кредитному договору по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. 28.03.2012 г. банк направил заемщику требование досрочно погасить кредит и уплатить по нему проценты, однако требование банка осталось без удовлетворения.

Просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 11.04.2012 года в сумме *** рублей ** копеек, в том числе сумму основного долга *** рублей **копеек, проценты за пользование кредитом в сумме *** рублей ** копеек, неустойку в сумме *** рубль ** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» Вишнева О.А. поддержала исковые требования по изложенным в иске доводам, дополнительно пояснила, что при заключении договора истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и заключил договор присоединения к Условиям страхования ООО «Страховая компания «К**» заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховая премия была уплачена истцом из предоставленных кредитных денежных средств и перечислена банком ООО «СК «К**». Просила исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Степанов В.Ю. в судебном заседании частично признал исковые требования, в части взыскании задолженности по кредитному договору за вычетом суммы страховой премии, удержанной у него при выдаче кредита, в сумме *** руб. Полагал, что услуга страхования жизни и здоровья была ему навязана, он не знал о возможности отказа от заключения договора страхования и считал подключение к программе страхования обязательным условием предоставления кредита, поэтому не мог от нее отказаться. Считает, что поскольку сумма кредита взыскивается с него досрочно, ему должна быть возвращена страховая премия.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Представленным суду договором № ** от **.1*.2010 года подтверждается, что между Степановым В.Ю. и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику «Кредит на неотложные нужды без обеспечения» в сумме ***рублей под 21% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д.7-8).

Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В случае несвоевременного внесения аннуитетного платежа уплачивается неустойка в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору.

Факт заключения договора подтверждается представленными копией личного заявления Степанова В.Ю. на выдачу кредита, графиком платежей, полученным ответчиком в момент заключения кредитного договора и ответчиком не оспаривается.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены надлежащим образом, ответчику предоставлен кредит в сумме *** рублей путем зачисления их на счет ответчика, ответчик использовал предоставленный кредит, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Представленным расчетом задолженности подтверждается, что ответчик надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполняет, в настоящее время у Степанова В.Ю. имеется задолженность по кредитному договору в размере *** рублей ** копеек, в том числе сумма основного долга составляет *** рублей ** копеек, проценты за пользование кредитом в сумме *** рублей ** копеек, неустойка на просроченный долг и проценты в сумме *** рубль ** копеек. Размер задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности суду представлено не было.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, однократного.

Как установлено в судебном заседании, ответчик длительное время не производит платежей в погашение долга и уплату процентов, а потому суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о необходимости снижения размера задолженности на сумму внесенной им при заключении кредитного договора страховой премии по договору страхования жизни и здоровья ввиду навязывания данной услуги Банком суд находит необоснованными.

Как усматривается из материалов дела, решение банка о предоставлении ответчику кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Степанов В.Ю. лично выразил желание на заключение со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья и выразил намерение уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, подписав заявление на страхование и заявление- анкету на предоставление кредита (л.д.44-46).

На основании личного заявления Степанова В.Ю. от **.1*.2010 г. он был застрахован по договору страхования на условиях, определенных Программой коллективного добровольного жизни и здоровья заемщиков Сбербанка России ОАО, в связи с чем, из общей суммы выданного ответчику кредита была удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере *** руб.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридический лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, договор страхования жизни и здоровья был оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. ст. 421, 432 ГК РФ, все существенные условия договора согласованы сторонами.

Условия договора страхования, к которому присоединился ответчик 08.10.2010 г., в полной мере соответствуют принципу свободы договора. Как видно из текста кредитного договора его условия не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, страхование не является существенным условием договора, поэтому Степанов В.Ю., действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

Как следует из дела, ответчиком предоставлена истцу полная, необходимая и достоверная информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, ответчиком суду не представлено.

Напротив, как видно из заявления на выдачу кредита от **.1*.2010 года, поданного в банк, Степанов В.Ю. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, отдельно оговорив это условие. **.1*.2010 года он подал заявление на страхование, подтвердив свое намерение на подключение к Программе страхования, получил в банке условия страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Только после этого, **.1*.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор, предусматривающий условие об уплате тарифа за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита. Заявление на страхование и заявление на выдачу кредита располагались на разных бланках, заполняемых заемщиком, в силу чего не могли восприниматься заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Приведенные выше обстоятельства подтверждают доводы истца об отсутствии навязывания заемщику невыгодных условий договора.

Кроме того, суд учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что Степанов В.Ю. выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования и оплату страховой премии страховщику. При таких обстоятельствах, оснований для возврата суммы страховой премии ответчику, не имеется. Досрочное взыскание кредитной задолженности также не может служить основанием для снижения размера взыскиваемой задолженности, так как это обстоятельство вызвано нарушением договора со стороны ответчика.

С учетом изложенного, со Степанова В.Ю. в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме основного долга в размере *** рублей ** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей ** копеек, неустойки в сумме *** рубль **копеек.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать со Степанова В.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ** от **.1*.2010 года в размере основного долга в сумме *** рублей ** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей ** копеек, неустойку в сумме *** рубль ** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек, всего взыскать *** рублей ** копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме-26 июня 2012 года.

Судья: С.Н. Орлова

Решение вступило в законную силу 28.07.2012 года.