Дело № 2-1128/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2012 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшевой Н.В., при секретаре Евдокимовой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алехно Л*С* к Открытому акционерному обществу национальному банку «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, понуждении к выдаче нового графика платежей,

У С Т А Н О В И Л :

Алехно Л.С. обратилась в Димитровградский городской суд с иском к ОАО НБ «Траст», указав в обоснование иска следующее:

23 августа 2011года между ОАО НБ «Траст» и Алехно Л.С. был заключен кредитный договор на сумму * руб. под 13 % годовых со сроком возврата кредитапо 17 июня 2015года. В соответствии с условиями кредитного соглашения заемщик Алехно Л.С. оплатила комиссию за обслуживание ссудного счета (комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента) в размере *р., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание *р. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Алехно Л.С. уплачена Банку комиссия в размере * руб.* коп, которые подлежат возмещению в полном объеме. Истец считает, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей» не предусмотрен. В связи с тем, что Ответчик пользовался указанными суммами на них подлежат начислению проценты в порядке ст.395 ГК РФ, которые составили *р.*копейка соответственно, согласно приложенному расчету. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

Просит суд признать условия кредитного договора № 03-231*** от 23 августа 2011 года, заключенного между Открытым акционерным обществом национальный банк «Траст» и Алехно Л.С.., в части выплаты ежемесячной и единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в пользу Алехно Л.С. убытки в размере * руб.* коп., комиссию за обслуживание ссудного счета * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *р.*копейку, компенсацию морального вреда в размере * руб, а также обязать ответчика выдать новый график платежей без учета комиссии.

В судебное заседание истец Алехно Л.С. будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель Алехно Л.С. Малова И.А. смисковые требования поддержала в полном объеме, дав суду пояснения, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что нарушение прав истицы незаконным условием кредитного договора вызвало у неё чувство обиды, а потому ей причинен моральный вред в размере * руб. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» Денисов А.Е., действующий по доверенности (л.д.36-37) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представил письменный отзыв, согласно которому иск не признал, указав следующее: Между Алехно Л.С. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор 23 августа 2011года на сумму *р., по условиям которого истец обязался возвратить Банку сумму кредита с уплатой процентов годовых за пользование займом. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды», и «Тарифы НБ «Траст» на неотложные нужды». Согласно условиям Заявления, Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях», «Тарифах». Кредитный договор заключен между Банком и Клиентом в порядке, определенном ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ. Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Истец путает понятия ссудного и расчетного счетов. По условиям кредитного договора Банк открыл Клиенту текущий счет, а не ссудный счет. Плата за ведение ссудного счета Банком не взимается. Комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствует, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинно-следственной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Просят в иске отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Алехно Л.С. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» (далее Закона) защита прав потребителей осуществляется судом.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, граждане и юридические лица могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

Согласно ст. 425 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что 23.08.2011г. между Алехно Л.С. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор 03-231***, в соответствии с которым Банк обязался выдать заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере * рублей сроком погашения 46 мес., с процентной ставкой за пользование кредитом в 13 % годовых. Кредит предоставлялся на условиях возвратности, платности, срочности и целевого использования (л.д.7-8).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании,

Свои обязательства ответчик перед истицей по вышеуказанному договору исполнил и предоставил Алехно Л.С. сумму кредита в размере * руб., что сторонами не оспаривалось.

Исходя из условий кредитного договора от 23.08.2011 года, Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение текущего (расчетного) счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора единовременно в сумме * руб. и ежемесячно в сумме 0,99 %, т.е. по * руб.* коп. ежемесячно.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абзац второй пункта 1 статьи 2 ГК Российской Федерации).

Принцип равенства, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определения КС от 6 декабря 2001 года N 255-О, от 9 июня 2005 года N 222-О и от 2 февраля 2006 года N 17-О), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина (статья 55, часть 2).

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе, на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономиии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Кредитный договор, заключенный 23 августа 2011года № 03-231*** между Алехно Л.С. и Банком в соответствии со статьей 820 ГК РФ был оформлен в надлежащей письменной форме.

В случае несогласия с вышеперечисленными условиями кредитного договора, содержание которого, соответствовали разработанной Банком форме типового договора потребительского кредита, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

За период действия кредитного договора в соответствии с указанными выше условиями кредитного договора истица уплатила Банку за ведение ссудного счета * руб.* коп., что подтверждается представителем истца и подтверждается выпиской по лицевому счету.

По мнению суда, условие кредитного договора от 23 августа 2011 года № 03-231*** заключенного между Алехно Л.С. и Банком, указанное в пункте 2.2 в части взимания с истицы платы за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актам и Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются: банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных последней банку за ведение ссудного счета за период с 23 сентября 2011 года по 22 мая 2012года, а так же суммы уплаченной в день заключения договора 23.08.2011 года в размере * рублей не имеется.

В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Алехно Л.С. в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ, но, и согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита.

Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установлен законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотно Применение к возникшим между сторонами правоотношениям положений ст. 167 ч.2 ГК РФ (двусторонняя реституция) невозможно, поскольку взыскание с Банка суммы, оплаченной за расчетное обслуживание т.е. применение односторонней реституции будет противоречить нормам материального права.

Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за открытие и ведение ссудного счета года были уплачены Алехно Л.С. банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истица не вправе требовать возвращения уплаченных ею банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку у суда не имеется оснований для взыскания с Банка в пользу истицы сумм за открытие и ведение ссудного счета, в данной части иска надлежит отказать., а так же надлежит отказать и в части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку судом не установлено, что Банк незаконно удерживает или не возвращает истице указанные денежные средства.

Суд полагает необходимым исковые требования Алехно Л.С. удовлетворить частично, признать недействительным условие кредитного договора от 23.08.2011 года № 03-231***, заключенного между истицей и ОАО НБ «Траст», указанное в п. 2.8 в части взимания с Алехно Л.С. платы за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку информационный график платежей оплаты истицей платежей по кредиту составлен с учетом платы за ведение ссудного счета, суд считает необходимым обязать Банк выдать Алехно Л.С. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитного обязательства по договору от 23.08.2011 года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Разрешая требования о компенсации морального вреда в сумме * рублей, суд приходит к выводу, что в этой части иска исковые требования частично законные и обоснованные и подлежат частичному удовлетворению, к такому выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд принимает во внимание, что предоставление кредита было обусловлено внесением ежемесячного платежа за ведение расчетного счета и банком указанное нарушение устранено не было даже после того, как истец обратился в суд с иском. Соответственно имеются основания для компенсации морального вреда. Вместе с тем, с учетом степени нравственных страданий суд считает, что требование о возмещении морального вреда подлежит частичному удовлетворению.

Учитывая степень испытанных истцом нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым размер возмещения морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца определить в размере * рублей. Суд считает, что указанный размер возмещения морального вреда соответствует испытанным истцом нравственным страданиям, соразмерен причиненному моральному вреду. Требуемая истцом сумма в * рублей представляется суду чрезмерно завышенной, а потому в удовлетворении иска истцу на сумму, превышающую указанную выше необходимо отказать.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» необходимо взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход местного бюджета штраф * руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере * руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Алехно Л*С* удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 03-231*** от 23 августа 2011 года, заключенного между Алехно Л*С* и Открытым акционерным обществом Национальным Банком «Траст», указанное в п.2.8 договора в части взимания с Алехно Л.С. комиссии банку за открытие и ведение расчетного счёта.

Взыскать с открытого акционерного общества национального банка «Траст» в пользу Алехно Л*С* в счёт компенсации морального вреда * рублей.

Обязать Открытое Акционерное общество Национальный Банк «Траст» выдать Алехно Л*С* уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по кредитному договору № 03-231*** от 23.08.2011 года без указания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Алехно Л*С* к Открытому акционерному обществу национальному банку «Траст» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета штраф * руб. и государственную пошлину в размере * рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 28 мая 2012года.

Судья: Кудряшева Н.В.

Решение вступило в законную силу 24.07.2012 г.