Дело № 2-1983/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 сентября 2012 г. г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атамановой Т.П., при секретаре Сараевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щеголь А.Ю. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части выплаты комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия договора, тарифа по карте, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Щеголь А.Ю. обратился в суд с данным иском, указав, что * 2010 года он заключил с ответчиком кредитный договор № * на сумму * руб. сроком на * мес. с выплатой * % годовых, по условиям, которого предусмотрено выплата полной суммы кредита * руб., выплата процентов ежемесячно * руб., взимание с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере * % ежемесячно, что составит * руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента * руб. Считает, что условия кредитного договора о взимании с него как единовременной, так и ежемесячной комиссии незаконны и противоречат нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, Банк включил в договор условие о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия, тарифы по карте, которое он так же считает противоречащим действующему законодательству, т.к. Банку не предоставлено право на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданами, не являющимися индивидуальными предпринимателями. Просит признать указанные условия договора недействительными, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере * руб.; взыскать расходы на представителя.

В судебное заседание Щеголь А.Ю. не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истицы – Файзуллина Д.Х., действующая на основании нотариальной доверенности от * 2012 года, в судебном заседании исковые требования поддержала, суду дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что истец направлял претензию в Банк с требованием отменить оспариваемые условия кредитного договора, от ответчика пришёл ответ о том, что комиссия в вышеуказанном кредитном договоре была предусмотрена на законных основаниях. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, т.к. он вынужден исполнять незаконные условия договора, ответчик в добровольном порядке отказался удовлетворить требования истца об исключении данных условий из договора. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Суду был предоставлен отзыв, согласно которому, ссылаются на ст. 421 ГК РФ, где предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Наличие у Истца права на заключение кредитного договора с Банком, не предусматривающего в качестве обязательного условие об открытии текущего счета, относится к вопросу о целесообразности заключения кредитного договора с точки зрения самого Истца.

Как потребитель, Истец при заключение кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Заключенный со Щеголем А.Ю. договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт и Условия предоставления и использования банковских карт. Истец принял соответствующие условия и был согласен с ними, акцептовав оферту о заключении договора. Сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Порядок предоставления и погашения кредита в безналичном порядке, как это установлено по заявлению заемщика, регламентирован Положением Центрального Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. Погашение денежных средств и уплата процентов при этом производятся также в безналичном порядке путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п.3.1). В разделе 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, составляющие основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за ведение расчетно-кассового обслуживания. Поскольку Банк не нарушал права Истца, полагает, что оснований и для компенсации морального вреда не имеется, доказательств причинения такового истцом не представлено. Просят в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Как следует из материалов дела, * 2010 г. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Щеголь А.Ю. был заключен кредитный договор № * на сумму * рублей на * месяцев, по условиям которого Щеголь А.Ю. обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой * % годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание * % и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере * рублей.

Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на открытый Щеголь А.Ю. счет № *.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о недействительности условий оспариваемого договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере * % от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет.

            В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание * % является фактически платой за ведение ссудного счет, так как специальный карточный счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным. Доказательств того, что Щеголем А.Ю. данный счет использовался для других операций кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

Доводы ОАО НБ «ТРАСТ» о том, что плата за расчетно-кассовое обслуживание и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимались с заемщика за операции по текущему счету, являются несостоятельными.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит Щеголь А.Ю. комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению, как за операцию по текущему счету, по которой данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Более того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в эффективную ставку по кредиту, составляющую * % годовых.

Поскольку такой вид комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права Щеголя А.Ю.

А потому следует признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Щеголь А.Ю. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет.

Суд так же считает, что следует признать недействительными условий кредитного договора, заключенного между Банком и Щеголь А.Ю. от * 2010 года, в части права кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия, тарифы и тарифы по карте, поскольку действующим законодательством банкам не предоставляется право на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем.

Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истца платы за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истца, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Щеголь А.Ю. в счет возмещения морального вреда * руб. В остальной части иска о компенсации морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, поскольку требуемая истцом сумма является явно завышенной и не соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со ст.15 ГК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца * руб. за оформление доверенности на представителя.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере * руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора № * от * 2010 г., заключенного между Щеголь А.Ю. и ОАО НБ «ТРАСТ», в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет; в части права кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, Тарифы и Тарифы по карте.

           Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Щеголь А.Ю. возмещение морального вреда * руб.

            В удовлетворении остальной части исковых требований Щеголь А.Ю. отказать.

            Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Щеголь А.Ю. в счет оплаты услуг представителя * руб., в счет возмещения расходов на оформление доверенности * руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, 10 сентября 2012 года.

Судья Т.П. Атаманова

Решение вступило в законную силу: 12.10.2012 г.