Дело №2-909/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2010г. г.Уфа
Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зубаировой С.С.,
при секретаре Галлямовой Э.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабенко ФИО12 к ООО ФИО13 о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств
УСТАНОВИЛ:
Бабенко В.А. обратился в суд с иском к ООО ФИО13 указав, что в соответствии с кредитным договором № от 18 сентября 2006г. ООО ФИО13 предоставил истцу кредит в размере 490 000 рублей на срок до 18 сентября 2011г. из расчета 9% годовых. В пункте 10 договора установлен минимальный размер ежемесячного платежа в размере 13 619 рублей, который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которого составляет 3 430 рублей. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Бабенко В.А. считает, что условие договора о включении комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в состав ежемесячного платежа нарушает его права как потребителя, противоречит закону и является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Таким образом, условие договора о том, что ООО ФИО13 за ведение и обслуживание ссудного счета взимает с него ежемесячные платежи в виде комиссии, не основано на законе и является нарушением прав Бабенко В.А. как потребителя.
В своем заявлении от 08.07.2010 г. истец предложил ответчику пересмотреть условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 3 430 рублей ежемесячно, включив в дальнейшем ее взимание, а также зачесть сумму ежемесячных комиссий, уплаченную истцом, начиная с 18 сентября 2006 г. в счет досрочного погашения кредита. Предложение истца оставлено ответчиком без удовлетворения. Исковые требования Бабенко В.А. исходят из следующего расчета.
Уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета, начиная с 18 сентября 2006 г. по август 2010г. составляет 157 780 рублей (3 430*46), где 3 430 - сумма ежемесячной комиссии, 46 - количество месяцев, начиная с 18 сентября по август 2010г. Долг по кредиту составляет 129 500 рублей 89 копеек за период с августа 2006г. по 18 сентября 2011г. (срок окончания кредитного договора). Сумма уплаченных истцом денежных средств за ведение (обслуживание) ссудного счета превышает размер его долга по кредиту на 28 279 рублей 11 копеек (157 780 руб. -129 500 руб.).
Истец просил: признать недействительным условие кредитного договора № от 18 сентября 2006г., заключенного между Бабенко ФИО12 и ООО ФИО13, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного
счета, и, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства в размере 28 279 рублей 11 копеек.
Впоследствии истец уточнил свои исковые требования, указав, что уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета, начиная с 18 сентября 2006г. по август 2010г. составляет 161 209 рублей 20 копеек. Просит: признать недействительным условие кредитного договора № от 18
сентября 2006г., заключенного между Бабенко ФИО12 и ООО ФИО13, согласно которому на заемщика
возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного
счета, и, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства в виде комиссии в размере 161 209 рублей 20 копеек.
Истец Бабенко В.А. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Балабанов Е.Н. уточненные исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО ФИО13 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 18 сентября 2006г. между ООО ФИО13 (кредитором) и Бабенко ФИО12 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 490 000 рублей на срок до 18 сентября 2011г. на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка.
Согласно п.10 указанного кредитного договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 13 610 рублей на счете, указанном в п.4 договора в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 3 430 рублей. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
С 18 сентября 2006г. по 27 сентября 2010 года денежные средства, вносимые Бабенко В.А., были направлены банком на оплату комиссии за ведение ссудного счета, в размере 161 210 рублей, что подтверждается имеющейся в деле историей погашений по кредитному договору.
Между тем, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из ПОЛОЖЕНИЯ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ следует, что открытие и ведение ссудного счета открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г № 302-П, Положения Банка России от 31.08.1998 г № 54-П, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудного задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условий об оплате за обслуживание ссудного счета, Банк возложил на потребителя услуги (заемщика), обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для Бабенко В.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия счета и ведения ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При этом, банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнения с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ч.2 ст. 166 ГК РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со с ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании изложенного, требования Бабенко В.А. о признании недействительным условия договора № от 18
сентября 2006г., заключенного между Бабенко ФИО12 и ООО ФИО13, согласно которого на заемщика
возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного
счета, и, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязании ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства в виде комиссии в размере 161 209 рублей 20копеек, подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать условие договора № от 18
сентября 2006г., заключенного между Бабенко ФИО12 и ООО ФИО13, согласно которого на заемщика
возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного
счета, недействительным.
Применить последствия недействительности сделки и обязать ООО ФИО13 возвратить Бабенко ФИО12 денежные средства в размере 161 209 рублей 20 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья С.С.Зубаирова
Решение вступило в законную силу 04.11.2010г.