РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 года г.Уфа РБ
Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гизатуллина Ф.Х.,
с участием представителя истца по доверенности Домрачева ...
при секретаре Гаймалеевой С.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-785/2010г. по исковому заявлению ЗАО "Д" к Муфтаховой .. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Муфтаховой .. к ЗАО "Д" о признании недействительным сделку в части взыскании комиссии за обслуживание кредита, применении последствий ничтожности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «"Д" обратилось в районный суд с иском к Муфтаховой .. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Муфтахова .. ( далее - «Заемщик») и ЗАО "Д" (далее - «Банк») заключили кредитный договор № («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 293 тыс. рублей сроком на 60 месяцев, перечисленный на его счет в Банке №. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента за ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 8.2 Общие условия Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 21,90% годовых. По настоящее время Заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 8.8.2 Общие условия при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита за каждый календарный день просрочки. В связи с этим, в соответствии п. 8.3.1 Общие условия наступило Событие неисполнения, в результате которого в соответствии с п.8.7.1 Общие условия Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Заемщика перед Банком составила 553 тыс. 787 руб. 51 коп., в том числе: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 75 тыс. 702 руб. 74 коп.; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 53 тыс. 508 руб.46 коп.; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 16 тыс. 881 руб.10 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 100 тыс. 914 руб.14 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 69 тыс. 381 руб.23 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 4 тыс. 169 руб.43 коп.; - остаток основного долга по кредиту 231 тыс. 255 руб.19 коп.; - плановые проценты за пользование кредитом 832 руб.52 коп.; - комиссия за обслуживание счета 1 тыс. 142 руб.70 коп.. Истец просит суд взыскать с Муфтаховой .. в пользу ЗАО "Д" сумму в размере 553 тыс. 787 руб. 51 коп.; - Взыскать с Муфтаховой .. в пользу ЗАО "Д", расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 737 руб. 88 коп.
Не согласившись с исковыми требованиями ЗАО "Д" ответчик Муфтахова .. обратилась в районный суд со встречным иском к ЗАО "Д" о признании недействительным сделку в части взыскании комиссии за обслуживание кредита, применении последствий ничтожности сделки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на кредит № на предоставление кредита, в котором она просила ответчика (банк) выдать ей кредит на сумму 293 тыс. рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 21,9 % годовых. Для погашения предоставленного ответчиком(банком) кредита истцом Муфтаховой .. были внесены следующие платежи: - 9 тыс.776 руб. (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ); - 9 тыс. 800 руб. (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ); - 9 тыс. 900 руб. - ДД.ММ.ГГГГ; - 10 тыс. руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ); - 10 тыс. руб. - ДД.ММ.ГГГГ; - 10 тыс. руб. - ДД.ММ.ГГГГ; - 100 тыс. руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). Помимо платы за пользование заемными денежными средствами в размере 21,9 % годовых ответчиком - банком ежемесячно взималось ежемесячно с истца Муфтаховой ... комиссия за обслуживание счета в размере 1 тыс. 142 руб.70 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание кредита начислялась ей(Муфтаховой .. ежемесячно в размере 1 тыс. 142 руб.70 коп., таким образом, за 19 месяцев действия кредитного договора ей была начислена сумма в размере 21 тыс. 711 руб.30 коп.. Кроме этого, истцу Муфтаховой .. была начислена сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета в размере 33 тыс. 080 руб.33 коп. Банком-ответчиком были удержаны начисленная комиссия за обслуживание счета в размере 4 тыс. 197 руб.35 коп., а также сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета в размере 28 тыс. 910 руб.90 коп., что составляет 33 тыс. 108 руб.25 коп.. Согласно действующему законодательству истец Муфтахова .. как заемщик, обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком-ответчиком в виде заявления на выдачу кредита и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Д" Тарифов, которые были выданы Муфтаховой ... на руки, но подписаны не были. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Открытие ссудного счета происходит при выдаче кредита в любом случае, не зависит от воли заемщика и не требует согласия заемщика, это обязанность Банка, установленная для него ЦБ РФ. То есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца Муфтаховой ... не возникло. Взимая с истца Муфтаховой ... плату за открытие и ведение ссудного счета, ответчик- банк нарушает сразу два закона «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года подчеркнуто, что включение в договор условия об обязанности физического лица - заемщика оплачивать комиссию по открытию и ведению банком ссудного счета нарушает права потребителей, противоречит ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», то есть незаконно. Истец Муфтахова .. просит признать заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, подписанного ЗАО "Д" и Муфтаховой .., недействительным в части взыскания комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно в размере 1 тыс. 142 руб.70 коп., - применить последствия недействительности ничтожного условия заявления, указанного в п.1, взыскав с ЗАО "Д"» в пользу Муфтаховой .. необоснованно удержанные денежные средства в сумме 33 тыс. 108 руб.25 коп. в виде оплаты комиссии за обслуживание кредита.
В судебном заседании представитель истца (ответчика) ЗАО "Д" по доверенности Домрачев .. исковое заявление банка поддержал полностью, просит суд иск банка удовлетворить. Встречный иск Муфтаховой .. не признал полностью, просит суд в иске Муфтаховой .. отказать.
Ответчик (истец) Муфтахова ... свое встречное исковое заявление к банку поддержала полностью, просит суд ее встречный иск удовлетворить. Иск ЗАО "Д" ответчик Муфтахова ... не признала полностью.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу:
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения займа.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно ч.1 ст.810, ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применимые к договору займа денег, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным
В ходе судебного разбирательства настоящего гражданского дела, установлено, что между истцом и ответчиком Муфтаховой .... заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ЗАО "Д" предоставил Муфтаховой .. кредит в сумме 293 тыс. рублей на срок 60 месяцев 2011 года под 21,90 % годовых. Договором установлено взыскание ежемесячно в счет комиссии за обслуживание 0 1 тыс. 142 руб.70 коп.(л.д.9).
Договор подписан Муфтаховой ... после ознакомления с условиями договора и при обязательстве Муфтаховой .. соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, копии указанных документов получены Муфтаховой .. на руки, что сторонами не оспаривается.
Из анкеты клиента ЗАО "Д" Муфтаховой .. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12) видно, что Муфтахова ... представила банку свои персональные данные, указала свою должность - юрисконсультом ООО "П" сделала заявку на кредит в сумме 300 тыс. рублей.
Из графика платежей №(л.д.38 - 39) видно, что Муфтахова .. ознакомилась с указанным графиком под роспись, согласивал с данным графиком, в том числе ежемесячно выплачивать 1 тыс. 142 руб.70 коп. на комиссию для обслуживания кредита.
Представленным извещением ЗАО "Д" от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Муфтахова .. допустила просрочку задолженности по кредитному договору, остаток суммы по выплате кредита с учетом процентов и без учета пеней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 235 тыс.099 руб. 11 коп., задолженность по кредиту с учетом пеней составлял 366 тыс. 120 руб.59 коп. Общий размер задолженности составлял 601 тыс. 219 руб. 70 коп. руб. Указанным извещением ответчикам предлагалось погасить имеющуюся задолженность в тридцатидневный срок (л.д.43).
Ответчиком Муфтаховой ... данное требование ЗАО "Д" не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила всего 553 тыс. 787 руб.51коп. (л.д. 3-4, 7-8).
Расчеты истца- ЗАО "Д" судом проверены, признаются верными, ответчиком Муфтаховой .. своих расчетов не представлено.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истца ЗАО "Д" о взыскании с ответчика Муфтаховой .. суммы задолженности по кредитному договору - обоснованными. Встречные исковые требования Муфтаховой .. к ЗАО «"Д" о признании кредитного договора частично недействительным, применении последствий ничтожности сделки суд находит не подлежащими удовлетворению.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суд, присуждаются взысканию с ответчика все понесенные по делу расходы.
Истцом ЗАО "Д" при даче иска в суд уплачена госпошлина в размере 8 тыс. 787 рублей 88 копеек, соответственно - эта сумма подлежит взысканию в пользу ЗАО "Д" с Муфтаховой ..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ЗАО "Д" к Муфтаховой .. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить:
Взыскать в пользу ЗАО "Д" » с Муфтаховой .. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянии на ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 тыс. 787 руб. 51 коп..
Взыскать в пользу ЗАО "Д" с ответчика Муфтаховой .. расходы по уплате истцом государственной пошлины - 8 тыс.787 руб.88 коп.
Исковые требования Муфтаховой .. к ЗАО «"Д" о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за обслуживание кредита недействительным, применении последствий ничтожности сделки - оставить без удовлетворения в связи с необоснованностью исковых требований.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан, в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы или представления через суд, принявший решение.
Федеральный судья Демского
районного суда г. Уфы РБ Ф.Х. Гизатуллин