РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «11» мая 2011г. Демский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Пивоваровой А.Р. при секретаре Хазеевой Л.Л. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рамазановой ФИО6 к ОАО ФИО7 о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Рамазанова ФИО6 обратилась в суд с иском ОАО ФИО7 о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и взыскании компенсации морального вреда, обосновывая его тем, что 22.12.2009 года между ней и ОАО ФИО7 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1 13315,00 рублей. В соответствии с данным договором она обязана уплатить кредитору за пользование кредитом: основной долг и проценты в размере 19,50 % годовых, комиссию за обслуживание кредита в размере 1.00 % от суммы кредита ежемесячно. Ежемесячный платеж составил 5314,90 рублей, включая комиссию. Общая сумма комиссии за время пользования кредитом составляет 40793,40 рублей. Истец указал, что согласно пункту закону «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. № Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, и открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка. Просит признать пункт кредитного договора № от 22.12.2009 года, заключенного между ОАО ФИО7 и Рамазановой ФИО6 об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать с ответчика в ее пользу 11331,50 руб. за незаконно полученную комиссию в период с 22.01.2010г. по 22.10.2010г. Отменить с 22 октября 2010г. ежемесячную комиссию по вышеназванному кредитному договору и обязать ответчика предоставить Рамазановой ФИО6 новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий. Взыскать с ОАО ФИО7 в пользу истицы 3315руб. за незаконно полученную страховую премию за страхование от несчастных случаев и болезней. Взыскать с ответчика 2000руб. за оказание консультационных услуг, 10000руб.- за оказание юридических услуг; 700руб. за оформление доверенности от нотариуса. Взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 20 000 рублей. | В судебном заседании представитель истца Рамазановой ФИО6-Янбарисов ФИО16 действующий на основании доверенности от 26.10.2010г. иск поддержал и подтвердил вышеизложенное. Просит удовлетворить иск в полном объеме. В судебное заседание представитель ответчика ОАО ФИО17 Шафикова ФИО18, действующая по доверенности от 31.12.2009г., не явилась, представив суду письменный отзыв на исковое заявление, указывая, что с иском не согласна по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.4. договора Истец обязался ежемесячно уплачивать комиссию в размере 1 % за обслуживание кредита. Согласно п. 1.6., 1.7. кредитного договора под Счетом Заемщика понимается банковский счет, который открывается Банком Заемщику для осуществления операций, обеспечивающих исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору. Комиссия - ежемесячный платеж, установленный Банком за расчетно-кассовое обслуживание счета Заемщика. В соответствии с п. 4.6.1. Кредитного договора заемщик вносит платежи в погашение кредитного договора путем безналичного перечисления или внесения на Счет Заемщика денежных средств.Согласно п. 3.1. Договора Заявление о предоставлении кредита (анкета) подписанное заемщиком приравнивается сторонами к письменному заявлению на открытие счета заемщика. В соответствии с условиями договора № от 22.12.2009 г. Рамазановой ФИО6 был открыт счет №для осуществления исполнения условий кредитного договора (приема платежей в счет погашения задолженности). Данный счет является счетом довостребования, что подтверждается Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях (Положение №302-П от 26.03.2007г. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ): 1). «Счет № "Физические лица" 4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.» - Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 г. № 302-П Указанный выше счет, открытый Рамазановой ФИО6. , попадает под действие положений ст. 845 ГК РФ о договоре банковского счета - являющимся возмездным, следовательно Банк обоснованно взимает плату за пользование им. В связи с выше изложенным комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за ведение судного счета. Утверждение о том, что «Банк имеет право привлекать денежные средства на депозиты «до востребования» и размещать указанные средства исключительно от своего имени и только за свой счет» в контексте того, что Банк не имеет право взимать комиссию за проведение операций по счету со ссылкой на абз. 2 ст. 1, абз. 1-2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» свидетельствует о неверном толковании материальных норм, противоречит ГК РФ (в т.ч. ст. 851). Согласно абз. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с абз. 1-2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Указанные нормы содержат перечень банковских операций, которые может осуществлять кредитная организация. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.Вп.9.3.,4.5. Кредитного договора, в соответствии с требованием законодательства РФ, отражена полная стоимость кредита составляющая 191 349,00 руб. Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У) установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика. Ст. 851 Гражданского кодекса РФ так же предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заявление Истца о том, что он не смог отказаться от условия об оплате комиссии, ввиду того, что «иначе ему было бы отказано в предоставлении кредита»подтверждает тот факт, что на момент подписания кредитного договора заемщику были известны все условия. Желание Истца получать кредитные средства от кредитных организаций минуя открытие банковского счета в рамках существующего законодательства невыполнимо, курьерская доставка кредитов наличными законодательством не предусмотрена, так же невозможен прием от заемщиков денежных средств в погашение кредита иначе чем через банковские счета. Кредитные организации, расположенные на территории РФ осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами. Все операции по счету проводятся ОАО ФИО17 в соответствии с положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ, Положением ЦБ РФ №-П «О безналичных расчета», Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозиты)» № от 14.09.2006г., Положения ЦБ от 01.04.2003 г. № «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П). В полном соответствии с нормами законодательства ОАО ФИО17 осуществляет выдачу кредита, и его сопровождение. Кредитный договор был заключен по желанию Истца, информация о полной стоимости кредита (включающая комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, открытого в целях исполнения кредитного договора) была известнаИстцу до подписания Кредитного договора. Согласно п. 9.3. Кредитного договора подписание договора свидетельствует о том, что Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных ему услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям Кредитного договора. Утверждение о том что, кредитор фактически обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней не может быть таковым, поскольку стороны свободны при заключении договора (ст. 421 ГК РФ), доказательств понуждения к заключению договора Истцом предоставлено не было. Также договором страхования предусмотрено условие о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО ФИО17 решения о предоставление кредита. Ответчик считает, что действия по оказанию услуг предусмотренных кредитным договором № от 22.12.2009 г. не причиняют вреда Истцу, все действия ОАО ФИО17 осуществляются в соответствии с законодательством РФ в связи с чем, взыскание морального вреда в пользу Истца в размере 20 000рублей, оказание консультационных и юридических является не обоснованным и явно не соразмерными. Просит в иске отказать. Выслушав стороны, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд считает, что иск Рамазановой ФИО6 подлежит удовлетворению частично. Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № от 22.12.2009 г., согласно которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере 113315,00 рублей сроком на 1096дней с ежемесячным платежом в размере 5314,90 рублей. Данный кредитный договор включает в себя сумму процентов в размере 19,50%, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, комиссию за предоставление кредита в размере 1,00% и страховой взнос в размере 3315 рублей 00 коп. Договор сторонами не расторгнут, и действует до полного его исполнения. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются" Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Открытие другого счета для совершения таких операций законодательством не предусмотрено. В связи с чем, суд считает, что счет, открытый ООО ФИО7 по кредитному договору № для обслуживания кредита Рамазановой ФИО6 является ссудным счетом. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению(обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии с п.2. статьи 11 ГПК РФ, суд, установив при разрешении гражданского дела, что нормативный правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу. Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, кредитный договор в части обязывания заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за предоставление кредита суд считает необходимым признать недействительным, и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы незаконно полученной комиссии в размере 13513,35 рублей подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании с ответчика размера страхового взноса в размере 3315 рублей, как незаконно взысканного, подлежат также удовлетворению. В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Суд установил, что при заключении договора Рамазановой ФИО6 представителем банка было разъяснено, что без оформления договора страхования кредит не будет выдан. Когда истица выразила желание заключить договор страхования в другой страховой компании, ей также было отказано в выдаче кредита. Таким образом, ответчик заранее оговорил условия страхования с конкретной страховой компанией, тем самым, обязав заемщика принять данные условия и не предоставив права свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая обстоятельства дела, соразмерность денежных требований, суд считает возможным удовлетворить в части взыскания морального вреда в размере 500 рублей. Требования о взыскании расходов на оказание юридических услуг в сумме 10 000 руб. суд считает подлежащими частичному удовлетворению с учетом разумности и справедливости в размере 2000руб. Согласно статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Следовательно, с ОАО ФИО7 подлежит к взысканию в доход государства государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в размере 540 руб. 53 коп. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Кредитный договор № от 22.12.2009 г. заключенный между Рамазановой ФИО6 и ОАО ФИО17 в части обязывания заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита признать недействительным. Взыскать с ОАО ФИО17 в пользу Рамазановой ФИО6 комиссию в размере 13 513,35 рублей, расходы на оказание юридических услуг в сумме 2 000руб., уплаченную страховую премию в размере 3 315 рублей, и компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Отменить с 22.10.2010г. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по договору № от 22.12.2009г., обязать ОАО ФИО17 предоставить Рамазановой ФИО6 новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий. Взыскать с ОАО ФИО17 в доход государства гос. пошлину в размере 540 руб. 53 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения 16.05.2011г. Согласовано судья Пивоварова А.Р.