Дело № 2-198/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Данков 08 июня 2011 года

Данковский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Панфилова А.В.,

при секретаре Рыбниковой С.В.,

с участием ответчика Быстровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «...» к Быстровой О.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «...» обратилось в суд с иском к Быстровой О.Н., в котором просит расторгнуть заключённый с ответчицей кредитный договор и взыскать с неё задолженность в сумме <данные изъяты>.

Исковые требования обоснованы тем, что 21.10.2008 года между ЗАО «...» и Быстровой О.Н. был заключён кредитный договор путём направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от 21.10.2008 г. Истец в соответствии с п.3 кредитного договора и п.1.2 Существенных условий кредитования акцептовал путём выдачи наличных денежных средств, в размере ... руб. Кредит предоставлялся на срок до 21.10.2009 г. Заёмщик обязался возвратить предоставленный кредит и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, проценты в размере ... годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере ... руб. и ежемесячную в размере ... руб. В соответствии с п.1.5 кредитного договора сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Ответчик в нарушение обязательств, предусмотренных ст.4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. По состоянию на 28.06.2011 г. общая задолженность заёмщика по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в т.ч.: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам – <данные изъяты>, задолженность по банковской комиссии – <данные изъяты>. В связи с чем истец просит суд расторгнуть кредитный договор, заключённый между ЗАО «...» и ответчиком Быстровой О.Н. путём направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от 21.10.2008 г., взыскать с ответчика общую задолженность в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель ЗАО «...», будучи извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности Наумова Т.Н. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Быстрова О.Н. иск признала частично, а именно в части задолженности по основному долгу и процентам на день рассмотрения дела, не признала требование о взыскании банковской комиссии, считая незаконным её взимание, и пояснила, что действительно ЗАО «...» предоставлял ей кредит в сумме ... рублей, в течение некоторого времени она погашала кредит, последний платёж был внесён ею в марте 2009 года, после чего она прекратила вносить платежи по причине тяжёлого материального положения.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 21 октября 2008 года между ЗАО «...» и Быстровой О.Н. был заключён кредитный договор путём направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от 21.10.2008 г., по условиям которого банк предоставил Быстровой О.Н. кредит в сумме ... рублей под ... годовых на срок до 21.10.2009 года, а Быстрова О.Н. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, путём внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Указанное подтверждается заявлением-офертой № о заключении кредитного договора и являющимися его составными частями «Существенными условиями кредитования», «Условиями предоставления кредита» и графиком платежей (приложение 1 и 2 к заявлению-оферте о заключении кредитного договора), с которыми ответчик была ознакомлена, о чём свидетельствуют её подписи.

Между тем ответчик допускала просрочку уплаты платежей в погашение кредита, в связи с чем на основании п.1.6 Существенных условий кредитования ей начислялась неустойка из расчёта ... в день от суммы просроченного основного долга.

В нарушение условий кредитного договора, с апреля 2009 года Быстрова О.Н. прекратила производить платежи в погашение задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 08.06.2011 г. общая сумма задолженности Быстровой О.Н. по кредиту составила <данные изъяты>, в т.ч.: ... руб. – просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по процентам, ... руб. – задолженность по банковской комиссии.

В соответствии со ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчица в период с апреля 2009 г. по настоящее время не погашает задолженность по кредиту, что является существенным нарушением кредитного договора, предъявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

Вместе с тем суд не соглашается с требованием банка о взыскании задолженности по банковской комиссии в сумме ... руб., кроме этого, общая задолженность по кредиту подлежит уменьшению на сумму уже выплаченной комиссии, по следующим основаниям.

Как следует из Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», определяющего единые основы ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории РФ, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права заемщиков.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

С учётом вышеизложенного, условие кредитного договора № от 21.10.2008 г. (п.1.3), устанавливающее уплату заемщиком комиссии в размере ... руб. за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере ... руб. за обслуживание кредита, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

А потому задолженность по банковской комиссии в сумме ... руб. взысканию с ответчицы не подлежит.

Размер указанных комиссий, оплаченных ответчицей с начала действия договора, составил ... руб., что следует из представленного банком расчёта.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Быстровой О.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.06.2011 г. в общей сумме <данные изъяты> за вычетом комиссий <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчицы подлежат взысканию понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор, заключённый между ЗАО «...» и Быстровой О.Н. путём направления заявления-оферты о заключении кредитного договора № от 21.10.2008 г.

Взыскать с Быстровой О.Н. в пользу ЗАО «...» задолженность по кредитному договору № от 21.10.2008 г. в сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Панфилов

Мотивированное решение составлено 10.06.2011 г.