Дело 2-295 /2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 5 июня 2012 года г.Данилов Даниловский районный суд Ярославской области В составе председательствующего судьи Силиной Ж.К. При секретаре ФИО5 Рассмотрев гражданское дело по иску ФИО9 к ФИО10, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору Установил: В Даниловский районный суд поступило исковое заявление ФИО9 к ФИО10, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и ФИО10 был заключен Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»). Согласно пункту 1.1 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме )00,00 (Двести тысяч) рублей РФ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 12 % (двенадцать процентов) годовых, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за весь месяц пользования кредитом и единовременно с погашением кредита. Банк свои обязательства перед Заемщиком исполнил надлежащим образом, зачислив последнему указанную сумму кредита, в соответствии с п. 2.3. Кредитного договора, на расчетный счет №, открытый на его имя в Филиале «Рыбинский» КБ «БФГ-Кредит» (ООО). Зачисление денежных средств подтверждается выпиской по расчетному счет-№ Заемщика, выпиской по ссудному счету №, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполнил свою обязанность по погашению кредита в срок до 22.02 (включительно). Отсутствие платежей подтверждается выписками: по расчетному счету №; по ссудному счету №; -по лицевому счету № (счет, на котором отражается просроченная задолженность по кредиту); по лицевому счету № (счет, на котором отражаются просроченные проценты за пользование кредитом); по лицевому счету № (счет, на котором отражаются проценты пользование кредитом); Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в cpок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита установленных п. 1.1 и п. 2.5 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере тройной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату возникновения просроченной ссудной задолженности, и начисляется с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом по ставке 24 % (8 х 3) годовых, Банк начисляет на просроченную задолженность по основному долгу. Размер ставки рефинансирования соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2758-У. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в сл. неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 2.8 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплаты процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере (один процент) от суммы задолженности по кредиту (включая проценты) на дату несвоевременного перечисления за каждый день просрочки платежа. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ на просроченную задолженность по основному долгу и по уплате процентов Банк стал начислять неустойку в размере 1 % в день от суммы просроченного платежа. В соответствии с пунктом 2.10 Кредитного договора за предоставление кредита Банк взимает комиссию в размере 1,9 % от суммы кредита, что составляет 3 800,00 руб., которая уплачивается Заем не позднее ДД.ММ.ГГГГ; в размере 1,9 % от суммы ссудной задолженности по состоянию на 01 июля и 22 февраля катода, уплачиваемая не позднее 20 июля и 25 февраля каждого года, соответственно. Таким образом Заемщик обязан уплатить Банку комиссий: не позднее ДД.ММ.ГГГГ - 3 800,00 руб.; не позднее ДД.ММ.ГГГГ - 3 610,00 руб.; не позднее ДД.ММ.ГГГГ - 2 280,00 руб По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, задолженность по Кредитному договору - просроченная ссуда- 120000 руб. 00 коп. -проценты за пользование кредитом- 8563 руб. 94 коп -неустойка – 118711 руб. 87 коп. -комиссия – 2280 руб. 00 коп В целях обеспечения исполнения обязательств между ФИО9 и ФИО1, ФИО3 были заключены договора поручительства №- ДП/1 и №- ДП/2 от ДД.ММ.ГГГГ год Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено ором поручительства. В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства поручитель отвечает солидарно перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в полном объеме, а также за погашение всех |штрафов, неустоек по Кредитному договору и возмещению всех прочих издержек, понесенных Банком в с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО1 был заключен Договор залога №-ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ Предметом Договора залога является автомобиль марки Форд «Фокус», идентификационный номер - №, год изготовления - 2008, кузов (кабина, прицеп) №, № двигателя - №, цвет кузова - темно-синий, принадлежащий ФИО1. В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или лежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов держателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст. 28.2 п.11 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Просят определить начальную продажную цену автомобиля в размере 156886 руб. 06 коп и взыскать расходы по проведению оценки в размере 3000 руб. Просят взыскать солидарно с ФИО10, ФИО1, ФИО3 в пользу ФИО9 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 249555руб 81 коп, из которых: 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей 00 копеек - сумма просроченного основного долга; 8563 руб. 94 коп.- сумма процентов за пользование кредитом; -118711 руб 87 коп - неустойка, начисленная на несвоевременно погашенную сумму основного долга и несвоевременно погашенные проценты; - 2 280 рублей 00 копеек - сумма комиссии за предоставление кредита. Обратить взыскание на заложенный по договору залога №-ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки Форд «Фокус», идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2008,кузов (кабина, прицеп) № №, модель, № двигателя - №, цвет кузова -темно-синий, принадлежащий ФИО1., установив начальную продажную стоимость при реализации на публичных торгах 156886 руб. 06 коп Взыскать солидарно с ФИО10, ФИО1 ФИО1 в пользу ФИО9 9 695 рублей 56 копеек в качестве компенсации расходов Истца по уплате государственной пошлины и 3000 рублей расходы по оплате на проведение оценки Ранее в судебном заседании представитель ФИО9 по доверенности ФИО6 поддержал и уточнил заявленные требования в полном объеме В последнее судебное заседание представитель ФИО9 не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном отзыве указал, что исковые требования поддерживают. В судебное заседании представитель ФИО10, ФИО3, ФИО1 не явились, уведомлены о дате рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее в судебном заседании ФИО3 исковые требования признал. Пояснял, что первоначально выполняли обязательства по кредитному договору своевременно, однако в настоящее время испытывают материальные затруднения, просит учесть, что имеет на иждивении 3-х детей, жена часто болеет, необходимо транспортировать супругу в <адрес> в больницу. Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 (далее - «Банк») и ФИО10 был заключен Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»). Согласно пункту 1.1 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме )00,00 (Двести тысяч) рублей РФ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 12 % (двенадцать процентов) годовых, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за весь месяц пользования кредитом и единовременно с погашением кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств между ФИО9 и ФИО1, ФИО3 были заключены договора поручительства №- ДП/1 и №- ДП/2 от ДД.ММ.ГГГГ год В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО1 был заключен Договор залога №-ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается представленным в судебное заседание выпиской по расчетному счету, по ссудному счету, мемориальным ордером. Обязательства по выполнению погашения задолженности ответчиками не исполняются, что подтверждается отсутствием внесения платежей Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в cpок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита установленных п. 1.1 и п. 2.5 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере тройной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату возникновения просроченной ссудной задолженности, и начисляется с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом по ставке 24 % (8 х 3) годовых, Банк начисляет на просроченную задолженность по основному долгу. Размер ставки рефинансирования соответствует Указанию Банка России от 23.12.2011 N 2758-У. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в сл. неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 2.8 Кредитного договора при несвоевременном перечислении пла погашение кредита и/или уплаты процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере (один процент) от суммы задолженности по кредиту (включая проценты) на дату несвоевременного перечисления за каждый день просрочки платежа. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ на просроченную задолженность по основному долгу и по уплате процентов Банк стал начислять неустойку в размере 1 % в день от суммы просроченного платежа. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса РФ» гражданское законодательства предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В судебном заседании установлено, что задолженность сумма основного долга составляет 120000 рублей, начисленная неустойка- 118711 руб.87 коп, размер неустойки является чрезмерным по сравнению с последствиями нарушения обязательства и подлежит снижению до 40000 рублей. Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено ором поручительства. В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства поручитель отвечает солидарно перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в полном объеме, а также за погашение всех |штрафов, неустоек по Кредитному договору и возмещению всех прочих издержек, понесенных Банком в с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. При сложившихся обстоятельствах, суд считает, что подлежит взысканию в солидарном порядке с ФИО10, ФИО1 и ФИО3 в пользу ФИО9 сумма задолженности в размере 168563 руб 94 коп, из которых: 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей 00 копеек - сумма просроченного основного долга; 8563 руб. 94 коп.- сумма процентов за пользование кредитом; - 40 000 руб 00 коп - неустойка, начисленная на несвоевременно погашенную сумму основного долга и несвоевременно погашенные проценты Суд считает, что не подлежит взысканию комиссия за предоставление кредита в размере 2 2800 руб. 00 копеек. При этом суд исходит из того, что согласно пункта 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным условием получение у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, зачислению наличных денежных средств на счет, что является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №. Суд считает, что с учетом положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», данное взыскание комиссий ущемляет права потребителя, так как в соответствии с Положением «О правилах ведения банковского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, ссудные счета по своей природе не являются банковскими счетами, открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением и погашением кредита заемщику является обязанностью банка. Судом установлено, что по Кредитному договору, между Банком и ФИО1 был заключен Договор залога №-ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ Предметом Договора залога является автомобиль марки Форд «Фокус», идентификационный номер - №, год изготовления - 2008, кузов (кабина, прицеп) № №, lb, № двигателя - №, цвет кузова - темно-синий, принадлежащий ФИО1. В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или лежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов держателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст. 28.2 п.11 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, суд считает, что требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению Истцом произведена оценка автомобиля, согласно которой стоимость автомобиля с учетом ремонта составляет 196107 руб.85 коп, начальная продажная цена устанавливает судом в размере 156886 руб.06 коп.. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. При подаче искового заявления и уточненного искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9695 руб. 56 коп. и оплачены расходы по проведению оценки в размере 3000 рублей. В связи с удовлетворением частично исковых требований подлежат взысканию в солидарном порядке с ответчиков расходы по проведению экспертизы в размере 3000 и возврат государственной пошлины в размере 4571 руб. 28 коп Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ суд Решил: Исковые требования ФИО9 к ФИО10, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично Взыскать в солидарном порядке с ФИО10, ФИО1 и ФИО3 в пользу ФИО9 сумму задолженности в размере168563 руб. 94 коп в том числе 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей 00 копеек - сумма просроченного основного долга; 8563 руб. 94 коп.- сумма процентов за пользование кредитом; -40 000 руб. 00 коп - неустойка, начисленная на несвоевременно погашенную сумму основного долга и несвоевременно погашенные проценты Обратить взыскание на заложенный по договору залога №-ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки Форд «Фокус», идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2008,кузов (кабина, прицеп) № №, модель, № двигателя - №, цвет кузова -темно-синий, принадлежащий ФИО1., установив начальную продажную стоимость при реализации на публичных торгах 156886 руб. 06 коп Взыскать солидарно с ФИО10, ФИО1 ФИО3 в пользу ФИО9 (общество с ограниченной ответственностью) 4 571 рубль 28 копеек в качестве компенсации расходов Истца по уплате государственной пошлины и 3000 рублей расходы по оплате на проведение оценки. В остальной части исковых требований ФИО9 отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении одного месяца в Ярославский областной суд через Даниловский районный суд. Судья Силина Ж.К
составляет 249 555 рубля 81 копейка, в том числе: