Дело №2-447/2011 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 13 июля 2011 года. г.Цивильск Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Елехина С.В. при секретаре Мариновой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Валерия Леонидовича к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Цивильского отделения № о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,. взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Иванов В.Л.. обратился в суд с иском к АК СБ РФ (ОАО) в лице Цивильского отделения № о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АК СБ РФ в лице заместителя управляющего Цивильским отделением № А. был заключен кредитный договор № о предоставлении ему кредита в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, при этом за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита в размере <данные изъяты> рублей, которые он внес в кассу банка в день получения кредита, т.е. банк удержал указанную сумму при получении кредита. Считает, что действия банка по удержанию указанной суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству. Полагает, что он обязан платить банку только проценты за пользование заемными денежными средствами. Поэтому указывает, что банк нарушает закон «О банках и банковской деятельности» и закон «О защите прав потребителей», т.к. действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные вышеуказанными законами права потребителя. Истец просит признать п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.и с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата всей суммы процентов, а также компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Иванов В.Л. исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, при этом уточнил, что проценты за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать по день вынесения решения суда. Представитель ответчика - ОАО в лице Цивильского отделения № Казакова Т.Н., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении не признает. В судебном заседании установлено, между ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ивановым В.Л.и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункта 3.1 данного договора кредитор открывает ссудный счет, при этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Заемщик исполнил обязательства, предусмотренные п.3.1 кредитного договора - оплатил банку комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, которые были удержаны с него, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального Закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, кода одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы), услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами. Пункт 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения, в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Статья 16 п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводит особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны таких правоотношений, то есть в пользу гражданина, и этот запрет является императивным. В данном случае потребитель, то есть истец, заключивший кредитный договор с банком, то есть с ответчиком, был поставлен в заранее невыгодные для него условия, так как не уплатив вышеуказанный единовременный тариф за обслуживание ссудного счета по данному кредитному договору, он не мог получить эти кредиты. То есть в данном случае предоставление кредита определено «навязанной» истцу ответчиком платной услугой - оплатой единовременного платежа (тарифа), что является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача кредита, в силу приведенной нормы - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждены Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года №54-П. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Условиями кредитного договора предусмотрено, что при открытии ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 90 000 рублей. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с положениями параграфа 2 гл.42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании гл.39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за открытие ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 9 статьи 30 вышеуказанного Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком Росси. Указанием Банка России от 13. 05. 2008 года №20080У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита определена на основании сти.30 ФЗ от 09.12.1990 №394-1 «О банках и банковской деятельности», полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе комиссия за открытие и ведение 9обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания эти Указанием, не определяется. При этом суд исходит из того, что действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора об обязании заемщика оплатить комиссию за предоставление кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не впечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что п.3.1 кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ, где предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф), нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и, следовательно, является недействительным, а именно ничтожным. Таким образом, требования истца о признании п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании уплаченной суммы - <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению. Истцом ДД.ММ.ГГГГ уплачена плата <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета.. В связи с чем он просит возместить ему проценты за пользование чужими денежными средствами с момента внесения им указанной платы по день вынесения решения суда. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец Иванов В.Л. предоставил суду расчет причинённых ему убытков исходя из учётной ставки банковского процента, действовавшей на момент неправомерного удержания ответчиком денежных средств. Расчёты процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору, произведенные истцом, суд находит правильными: <данные изъяты> (сумма долга) х 8,25% (процентная ставка рефинансирования) / 360 х 1099 (количество дней) = <данные изъяты> рублей. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день вынесения решения суда ) в размере <данные изъяты> рублей. Истцом в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» ставилось требование о компенсации морального вреда. В ходе судебного заседания истец Иванов В.Л. отказался от иска в этой части и производство по делу в этой части прекращено отдельным определением. Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу иска, связанного с защитой нарушенных прав потребителя, то в силу ст.103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с Банка. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд- Р Е Ш И Л : Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ивановым Валерием Леонидовичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Цивильского отделения № и применить последствия недействительности сделки в этой части. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иванова Валерия Леонидовича сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета Цивильского района Чувашской республики государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 (десяти) дней со дня его вынесения. Председательствующий: