Дело №2-589/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Елехина С.В. при секретаре Ивановой Н.Н. рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Петрову Эдуарду Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Петрова Эдуарда Анатольевича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора в части недействительным, взыскании комиссии и судебных расходов УСТАНОВИЛ: Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с учетом последующих уточнений с иском к Петрову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. из которых, <данные изъяты> коп. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> коп. - проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Петров Э.А. на основании заявления, содержащего оферту на предоставление кредита, заключил с Национальным Банком «Траст» соглашение о кредитовании путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на счет №, открытый на его имя. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств согласно договору исполнил. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. Однако в нарушение ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, Петров Э.А. свои обязательства надлежащим образом не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в указанном выше размере. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истец изменил и уточнил исковые требования в части суммы задолженности и в окончательном варианте просил взыскать с ответчика сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. Возражая против иска Национального Банка «Траст» (ОАО), Петров Э.А. через своего представителя Федорова Н.М. предьявил встречный иск о признании условия кредитного договора (соглашения) в части выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительным, применении последствий недействительности сделки в этой части и взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> рублей по 15% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время кредит им погашен в полном обьеме. Согласно договору кредитор открывает заемщику ссудный счет, за расчетно-кассовое обслуживание заемщик уплачивает кредитору комиссию. Данная сумма им уплачивалась ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1,3 % от суммы основного долга, всего в размере <данные изъяты> руб. Включение в кредитный договор условия об оплате указанной комиссии ущемляет его права, как потребителя банковских услуг, поскольку открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, данный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Полагает, что имеет право на возмещение морального вреда. Разработанная ответчиком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату указанной комиссии. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых денежных средств. Внесение денежных средств с вычетом необоснованно назначенных банком комиссий банком бы рассматривалось как непогашение основного долга по кредиту, в связи с чем он был вынужден ежемесячно вносить всю требуемую сумму. Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ Петров Э.А. через своего представителя уточнил свои исковые требования и просил суд признать недействительным условие кредитного договора (соглашения) в части выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, применить последствия недействительности сделки в этой части и неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере <данные изъяты> рублей зачесть в счет погашения основного долга, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы (оплата на услуги помощи представителя <данные изъяты> рублей, услуги банка - <данные изъяты> рублей и совершение нотариальных действий - <данные изъяты> рублей). Представитель истца (ответчика по встречному иску) Национальный Банк «Траст» (ОАО) Яхаткин П.Н.., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на судебное заседание не явился, представил письменное заявление с просьбой рассмотреть без их участия, уточненные исковые требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ поддерживает по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнениях к нему. Из его письменного обяснения от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Петровым Э.А. в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., которая складывается из: - основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. - процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> коп. На счете клиента по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется остаток денежных средств в размере <данные изъяты> коп., который будет списан в счет погашения задолженности по кредиту в дату очередного платежа согласно Графику платежей, т.е. ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты комиссий за расчетное кассовое обслуживание (л.д.160). Ответчик (истец по встречному иску) Петров Э.А. на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика (истца по встречному иску) Федоров Н.М. исковые требования Банка не признал, указывая, что по его расчету его клиент Петров Э.А. полностью погасил сумму кредита. Поддержал встречный иск с учетом уточнений по вышеизложенным в нем основаниям, оспаривая законность взыскания с Петрова Э.А. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Утверждает, что в период действия кредитного договора, т.е. в с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк необоснованно списал комиссию в размере <данные изъяты> коп. ( 6 мес. х <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> + 18 мес. х <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> коп.. Кроме того, перечисленная истцом денежная сумма в размере <данные изъяты> коп. по приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на день подачи уточненного иска, Банк продолжает списывать в виде комиссии за расчетно - кассовое обслуживание. Ссылаясь на положения ст.16 ч.1 Закона «О защите прав потребителей», ст.1102 п.1 ГК РФ истец полагает, что спорная сумма, списанная в счет уплаты комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, должна быть признана как сумма платежа в счет погашения основного долга. Выслушав объяснения представителя ответчика (истца по встречному иску) Федорова Н.М., изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. По делу установлено, что в «Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее -Заявление) от 19 мая 2009 года, подписанном Петровым Э.А., он просил Национальный Банк «Траст» заключить с ним смешанный договор (далее -Договор), содержащий элементы: 1) договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; 2) договора об открытии спецкартсчета (далее СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС; 3) кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении (далее - Кредит) на неотложные нужды - в размере <данные изъяты> рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 15% годовых, комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул - 0,5% от кредита, комиссия за расчетное обслуживание -1,3% от кредита, сумма ежемесячного платежа на срок действия Кредитных каникул -<данные изъяты> коп., сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> коп., дата платежей по кредиту - согласно графика (л.д6). В соответствии с Заявлением, подписанном Петровым Э.А., он понимает и соглашается с тем: - что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему Счета и СКС. - кредит должен быть возвращен им в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачивает Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами, Тарифами по карте; - если он не в состоянии осуществлять Платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Задолженности. На основании п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение Задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме Платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой Платеж указывается Кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. На основании п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по Кредиту на начало операционного дня. Условие о том, что ежемесячный платеж необходимо осуществлять 1 раз в месяц, с Петровым Э.А. было согласовано Графиком платежей, который им был подписан при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, на основании п.3.1.9 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае если дата осуществления Платежа согласно Графику платежей приходится на дату, которая отсутствует в текущем календарном месяце, осуществление Платежа переносится на последний календарный день текущего месяца. В соответствии с п.3.1.8 Условий, в случае если дата осуществления Платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день Кредитора (в т.ч выходной, праздничный день), то датой осуществления Платежа считается ближайший следующий рабочий день. В соответствии с п.9.17 Условий предоставления и обслуживании кредитов на неотложные нужды, при возникновении Задолженности по кредиту, Задолженности по карте и непогашении их в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предьявления Кредитором требования о возврате указанных денежных средств, потребовать возврата Клиентом сумм Задолженности по кредиту, Задолженности по карте и уплате штрафных санкций в судебном порядке. В соответствии со ст.309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа. В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (Займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора (кредитный договор) считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что договор о предоставлении кредита на неотложные нужды заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Настоящими Условиями предусмотрено, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента по открытию Счета клиента, договор считается заключенным и у Клиента возникает обязательство оплатить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы Кредита на Счет по дату полного погашения Кредита включительно. Национальный Банк «Траст» (ОАО) свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, перечислив на счет Петрова Э.А. соответствующую сумму денежных средств - <данные изъяты> рублей, распиской о получении карты и ПИН-кода (л.д.22). По мнению Банка, свои обязательства по кредитному договору Заемщик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, установленные графиком платежей, в связи с чем Банком направлялось требование о досрочном погашении задолженности. Так из заявления Банка об уточнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Петровым Э.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма в размере <данные изъяты> коп. (указанная сумма недостаточна для досрочного погашения кредита). В п.3.2.5 Условий указано, что в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п.3.2.2 Задолженность погашается согласно Графику платежей (п.3.1.2, п.3.1.3 Условий), т.е. из суммы, внесенной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере <данные изъяты> коп. На счету клиента по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется остаток денежных средств в размере <данные изъяты> коп., который будет списан в счет погашения задолженности по кредиту в дату очередного платежа согласно Графику платежей, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. По их расчетам, в связи с начислением в соответствии с условиями кредитного договора процентов и комиссии за расчетное кассовое обслуживание, процентов на просроченную часть основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 354 руб. 74 коп.., которая складывается из: - суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп; - платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей; - процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп. Однако представителем ответчика Петрова Э.А. - Федоровым Н.М. оспаривается сумма задолженности, предьявленная Банком. При этом утверждается, что у Петрова Э.А. по его расчетам не должно быть никакой задолженности, поскольку он полностью погасил кредит. И возражая против исковых требований Банка, ответчик Петров Э.А., через своего представителя Федорова Н.М. предьявил встречное исковое требование об оспаривании законности взимания комиссии за обслуживание текущего кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в этой части с последующим зачетом удержанных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга. В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального Закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы), услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с Инструкцией Центрального Банка РФ от 14 сентября 2006 года №28-И текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача кредита, в силу приведенной нормы - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Условиями кредитного договора предусмотрено, что ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 1,3 % в месяц - 562 руб.68 коп. от суммы кредита. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком Росси от 26 марта 2007 года №302-П, условием предоставлении кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по представлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителе», ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.29 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено. Частью 9 ст.30 вышеуказанного Закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием Банка Росси от 13.05.2008 года №20080У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст.30 Федерального Закона от 09.12.1990 года №394-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим Указанием, не определяется. Доводы представителя Банка о том, что заключенный с Петровым Э.А. договор является смешанным и содержит в себе элементы об открытии и ведении банковского (текущего) счета (не ссудного как указывается во встречном иске), в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №, элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Петрову Э.А. был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Петрову Э.А. предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС), суд не принимает во внимание, поскольку в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательств: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, подобная квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а напротив, подтверждает нарушение кредиторами ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условие договора об обязании заемщика оплатить комиссию за предоставление кредита не основано на законе. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствии нарушения. В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Петровым Э.А. и Банком в части выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, является недействительным, нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей», и следовательно ничтожным. По расчету, представленному представителем Петрова Э.А. - Федоровым Н.М., график ежемесячных платежей Петрова Э.А. по обязательству перед Банком по начислению суммы платежа составляют: - с учетом комиссии - <данные изъяты> копеек, (сумма основного долга + процент по кредиту + комиссия); - без учета комиссии - <данные изъяты> копеек ( <данные изъяты>. - <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> коп. (основной долг + процент по кредиту). При этом дата платежа по кредитному договору комиссия взимается с ДД.ММ.ГГГГ, а без учета комиссии начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику ежемесячных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Петров Э.В. должен был внести платежи по кредитному договору без учета комиссии <данные изъяты> копейки, в том числе: - основной долг по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> - проценты по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> <данные изъяты> Вместе с тем, за указанный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Петровым Э.В. фактически по кредитному договору оплачено больше, чем предусмотрено графиком платежей, на сумму <данные изъяты> копеек. <данные изъяты>, о чем свидетельствуют чеки ККМ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, чеки ККМ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, чеки ККМ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Срок окончания кредита после внесения платежа в размере <данные изъяты> коп. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 12 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а сумма заемного средства (без учета процентов по кредиту и комиссии) - <данные изъяты> коп. <данные изъяты> Таким образом, принимая во внимание, что Петровым Э.В. по состоянию ДД.ММ.ГГГГ были произведены платежи по кредитному договору на общую сумму в размере <данные изъяты> коп. <данные изъяты> полагает, сумма заемных средств погашена в полном объеме. Этому свидетельствует представленный расчет: <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты> коп.(остаток суммы заемных средств, который составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) = <данные изъяты> коп. <данные изъяты> Следовательно, требования Банка о взыскании с Петрова Э.В. задолженности в размере <данные изъяты> коп по уточненному иску не состоятельны, поскольку Банком не были приняты вышеизложенные обстоятельства. Кроме того, все расчеты по взысканию штрафов Банком составлены с учетом комиссии за расчетное кассовое обслуживание, платы за пропуски платежей и процентов за просроченный долг. В период действия кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк необоснованно списал комиссию - <данные изъяты> коп. <данные изъяты> Кроме того, перечисленную Петровым Э.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> коп. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на день подачи уточненного искового требования, Банк продолжает списывать в виде комиссии за расчетное кассовое обслуживание. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации. Сопоставив представленные сторонами расчеты, суд приходит к выводу, что расчет неправомерно удержанных Банком с Петрова Э.А. суммы денежных средств, представленных представителем Федоровым Н.М. в размере <данные изъяты> руб.суд находит соответствующими действительности и подлежащими взысканию с Банка в пользу Петрова Э.А. Согласно графику платежей Петров Э.А. должен был уплатить (при соблюдении этого графика) без учета комиссии за расчетнео-кассовое обслуживание <данные изъяты> коп, из них: - в счет погашения основного долга <данные изъяты> руб.; - проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> коп. Фактически по представленным им чекам и квитанцуиям, Петров Э.А. уплатил <данные изъяты> коп. <данные изъяты> Эту сумму - <данные изъяты> коп. Петров Э.А. должен был платить, если бы придерживался графика платежей. Но учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ он заплатил <данные изъяты> коп., он фактически расплатился с кредитом и не должен был платить проценты за пользование проценты за пользование кредитом (денежными средствами) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп., которые ему начислили по графику. Проценты, которые у него удерживались бы, если он придерживался графика платежа. Но поскольку задолженность Петровым Э.А. погашена ДД.ММ.ГГГГ досрочно путем внесения <данные изъяты> коп., то сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - необходимо вычесть и получается <данные изъяты> коп.= <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> коп. Таким образом, утверждение представителя Федорова Н.М. о том, что Петров Э.А. полностью погасил долг, обоснованно. Банк начислял проценты за пользование денежными средствами, а также выставил и требование о взыскании с Петрова Э.А. <данные изъяты> руб. (плата за пропуск платежей). Поступление денег от Петрова Э.А. в счет погашения долга, Банком не отрицается, что отражено в Графике платежей и подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.27-31). Но Банк направлял (списывал) эти денежные средства в счет комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В результате необоснованного списания денежные средства в виде комиссии способствовали отражению на лицевом счете задолженности у Петрова Э.А. в виде основного долга. При направлении этих денежных средств в счет погашения основного долга, факта пропуска платежей не могло иметь место. Поэтому требование Банка о взыскании с Петрова Э.А. необоснованно. По эти же основаниям необоснованны требования Банка о взыскании <данные изъяты> рублей, т.к. Банк по собственной инициативе направлял поступившие денежные средства на счет Петрова Э.А в счет погашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а не на погашение основного долга. Исходя из представленных материалов усматривается, что Банк неосновательно приобрел денежные средства Петрова Э.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп., а на момент рассмотрения дела - ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> коп. Но истец Петров Э.В., настаивает указанную сумму - <данные изъяты> коп. зачесть в счет погашения основного долга. Указанная сумма как неосновательное обогащение Банка подлежит зачету в счет погашения основного долга. Таким образом, Петров Э.В. не имеет задолженности перед Банком, в связи с чем требования Банка о взыскании задолженности с Петрова Э.В. с учетом уточненных требований в размере <данные изъяты> коп., являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. В связи отказом в удовлетворении основных требований Банка, следует отказать и в удовлетворении их требования о взыскании государственной пошлины при подаче иска. Петровым Э.В. ставится также требование о компенсации морального вреда, основываясь на положения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина Банка, в данном случае в ходе судебного заседания установлена, поскольку Банк нарушил права Петрова Э.А. как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора. В связи с чем, суд считает, что в пользу Петрова Э.А., в соответствии со ст.1001 ГК РФ подлежат взысканию в счет компенсации морального вреда 1 000 (одна тысяча) рублей. Согласно части 1 статьи 48 Конституции РФ каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. Развитием этой нормы являются положения части 1 статьи 48 ГПК РФ, согласно которым граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя. Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности дела, обьема выполненной представителем работы (проведены 6 судебных заседаний), а также принципов разумности и справедливости, размер подлежащей взысканию суд определяет в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей. Поскольку ответчик Петров Э.А. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу встречного иска, связанного с защитой нарушенных прав потребителя, в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с Банка пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Подлежит удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о понесенных им расходах по оформлению и выдаче нотариально удостоверенной доверенности в размере 700 (семьсот) рублей, и расходы по переводу денег на услуги представителя через КБ «Мегаполис» в размере 100 (сто) рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Петровым Эдуардом Анатольевичем и Национальным Банком «Траст» (ОАО) в части выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Применить последствия недействительности ничтожного условия Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Петровым Эдурдом Анатольевичем в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и обязать Национальный Банк «Траст» (ОАО) неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в счет комиссии за обслуживание кредитного счета № в сумме <данные изъяты> рублей зачесть в счет погашения задолженности - основного долга по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ между Петровым Эдуардом Анатольевичем и Национальным Банком «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Петрова Эдуарда Анатольевича компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, расходы понесенные на оплату представителя в размере 5 000 (пять тысяч) рублей и судебные расходы в виде услуги Банка в размере 100 (сто) рублей и совершение нотариальных действий в размере 700 (семьсот) рублей. В удовлетворении исковых требований Национального Банка «Траст» (ОАО) к Петрову Эдурду Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. и государственной пошлины, отказать. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в бюджет Цивильского района Чувашской Республики <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 (десяти) дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 3 октября 2011 года. Председательствующий:
28 сентября 2011 года. гор. Цивильск.