дело № 2-62/2011                                                                                                                     Подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Чусовой                                                                                                    18 января 2011г.

Чусовской городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Петуховой Н.Е.,

с участием истца Французова П.А., представителя Вилкова И.В.,

при секретаре Рыбаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Французова П.А. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

... в суд обратился Французов П.А. с иском к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств в сумме 1800 руб.- комиссию за открытие ссудного счета, 90916 руб. 80 коп.- ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и компенсации морального вреда. в сумме 40000 руб.

... истец Французов П.А. увеличил требования на сумму 1894 руб. 10 коп. - ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета, которую он уплатил при произведении очередного платежа по кредитному договору. Просил взыскать с ответчика 1800 руб.- комиссию за открытие ссудного счета, 92810руб. 90 коп.- ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда. в сумме 40000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000руб.

В судебном заседании истец и его представитель Вилков И.В. исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснили, что ... между Французовым П.А. и ответчиком ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор (срочный) №... на сумму 631365, 21 руб. на срок до ... под 12,5 % годовых. Кредитный договор был предоставлен при условии оплаты комиссий - единовременно за открытие счета - п.п.2.1.4, 2.9 договора, а также ежемесячно за ведение счета - п.2.10. Считают, что оплата данных комиссий не основана на законе и нарушает права истца. Считают, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также пояснили, что указанный вид комиссий противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закону « О защите прав потребителей» и другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам РФ. На претензию, направленную Французовым П.А. в ОАО «МДМ Банк» ответчик ответил, что права истца Банком не нарушены. Кроме того, истцу причинен моральный вред,, так как ответчиком нарушены его права, что причиняет ему нравственные страдания. Просили признать п.2.10 кредитного договора ничтожным; взыскать в пользу Французова П.А. комиссию за открытие ссудного счета в сумме 1800 руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 92810, 9 руб., компенсацию морального вреда в сумме 40000 руб. и расходы на оплату представителя в сумме 5000 руб.

Ответчик ОАО «МДМ Банк» в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленного отзыва с исковым заявлением Французова П.А. не согласны, считают, что при открытии счета Французовым П.А. был заключен договор банковского счета физического лица, факт учета кредита по счету физического лица подтверждается выпиской по счету, соответствующим условием в договоре. Данный счет позволяет заемщику осуществлять иные расчетные операции не связанные с гашением кредита, в том числе по зачислению денежных средств не связанных с обслуживанием настоящего кредита, потому обслуживание счета осуществляется на условиях платности, соглашение о котором было заложено изначально в условия кредитного договора. В соответствии с п.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ. Также считают, что согласно ГК проценты на сумму займа могут облекаться в различные формы ( в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. Просят обратить внимание и на принцип законодательства, согласно которому закон обратной силы не имеет, то есть комиссии были удержаны с Французова П.А. в период существующей нормы права, позволяющей установление таковой по соглашению с заемщиком. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности». В связи с тем, что комиссия является одной из составляющих платы за кредит и ответчик выразил свое согласие со всеми условиями кредитования путем подписания кредитного договора, ответчик не может отказаться от уплаты соответствующих сумм комиссии, в связи с этим просили в иске Французову П.А. отказать.

Суд, заслушав истца и его представителя Вилкова И.В., исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, исковые требования Французова П.А. удовлетворяет частично, исходя из следующего:

судом установлено, что между акционерным коммерческим банком «Московский деловой Мир» /открытое акционерное общество/ и Французовым П.А. заключен ... кредитный договор № ... на сумму 631 365 руб. 21 коп. под 12,5% годовых на срок до ... В пунктах 2.1.4 и 2.9 договора предусмотрено условие об оплате Французовым П.А. комиссии единовременно за открытие счета в сумме 1800руб. и п.2.10 договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1894руб. 10 коп.

Истцом заключен договор с АКБ «Московский деловой Мир» /открытое акционерное общество/, в результате реорганизации банк был переименован в Открытое акционерное общество «МДМ Банк».

В соответствии со ст.ст. 166,167 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»от 26.01.1996г. №15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона РФ о защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п.1 ст.851 Гражданского кодекса РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В силу п.1 ст.16 Федерального Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.2 ст.2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 29 данного Закона предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», от 26.03.2007г. №302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемым для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Следовательно, включение Банком в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства, и п.1 и п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие взимает единовременный, и за ведение ссудного счета ежемесячный платежи, не основано на законе, а потому являются ничтожными.

На основании изложенного суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора по всем условиям оспариваемого истцом договора было достигнуто соглашение, в том числе и о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Внесение истцом платы за открытие ссудного счета в сумме 1800 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету с ... по ... (л.д.17), оплата истцом ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в сумме 92 810 руб. 90 коп. также подтверждается выпиской по лицевому счету с ... по ...(л.д.17-24) и копиями приходно-кассовых ордеров №... от ..., № ... от ..., №... от ..., №... от ..., №... от ... и квитанциями №... от ..., №... от ..., №... от ..., №... от ...,№... от ..., №... от ...(л.д.25-29, л.д.40).

Таким образом следует признать п.2.10 кредитного договора №... от ... недействительным, взыскать суммы 1800 руб. и 92 810 руб. 90 коп. внесенные истцом ответчику за открытие и ведение ссудного счета.

Подлежит удовлетворению и требование истца о компенсации морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что проект кредитного договора составлялся Банком, то есть включение в договор условия, не соответствующего закону и нарушающего права потребителя инициировано именно ответчиком. Кроме того, сам факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Французова П.А. как потребителя, что и является в силу закона основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств каких либо особых переживаний в связи с нарушением ее прав как потребителя, поскольку он считает, что данное обстоятельство доказыванию не подлежит, поэтому с учетом характера нарушения прав истца суд определяет размер компенсации в 1000 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, суд считает возможным, с учетом принципа разумности и справедливости, в пользу истца взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет Чусовского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 3068 рублей 33 коп. (( 95610,9 - 20000)х 3% + 800).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Признать п.2.10 кредитного договора №... от ..., заключенного между акционерным коммерческим банком «Московский деловой Мир» /открытое акционерное общество/ и Французов П.А. недействительным.

Взыскать с открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Французов П.А. 100610 рублей 90 копеек, из них 1800 рублей - комиссию за открытие ссудного счета, 92810 рублей 90 копеек - ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, 1000 рублей - компенсацию морального вреда, 5000 рублей - расходы по оплате услуг представителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» государственную пошлину в бюджет Чусовского муниципального района в размере 3068 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                                                                                       Н.Е.Петухова