Дело №2-203/2011        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2011 г.         г. Чусовой

Чусовской городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шакирзяновой Е.А.,

при секретаре Костровой Е.В.,

с участием истца Бегматовой Р.Ш.,

представителя истца Исуповой Л.В.,

представителя ответчика Куренных Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску Бегматовой Р.Ш. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

.... 2011г. в суд обратилась Бегматова Р.Ш. с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы.

В судебном заседании истица и её представитель на заявленных требованиях настаивали. Дополняя друг друга суду пояснили:

.....2008г. между Бегматовой Р.Ш. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № .... на сумму .... рублей под 17 % годовых на неотложные нужды. В этот же день истица, в соответствии с пунктом 3.1 Кредитного договора, уплатила ответчику .... рублей за обслуживание ссудного счета.

Считает, что пункт 3.1 указанного договора нарушает её права как потребителя, поскольку не соответствует пунктам 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Просит признать пункт 3.1 договора, предусматривающий взимание платы за открытие и обслуживание ссудного счета, недействительным, взыскать с ответчика уплаченные ею денежные средства. Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. за период с .....2008г. по день обращения с иском в суд. Считает, что обратилась в суд в установленный законом срок - 3 года.

Представитель ответчика Куренных Е.В. с исковыми требованиями не согласился. Суду пояснил, что по всем условиям договора достигнуто соглашение с Бегматовой Р.Ш., в том числе и относительно размера платежа за обслуживание ссудного счета. Считает, что истица подписанием договора выразила свою волю по всем условиям договора, включая внесение платы за выдачу кредита, о котором она знала.

Считает, позиция истца построена на искаженном толковании относительно применения положений Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, которые регулируются специальным банковским законодательством. Истцом не указано, в сравнении с какими правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия договора ущемляют права потребителя.

Согласно ст.200 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд Бегматовой Р.Ш. истек. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что требования Бегматовой Р.Ш. подлежат удовлетворению исходя из следующего:

Судом установлено, что .....2008г. между Бегматовой Р.Ш. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № .... на сумму .... рублей под 17 % годовых на неотложные нужды (л.д. 7-9 кредитный договор). В пункте 3.1 договора предусмотрено условие об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей не позднее даты выдачи кредита. .....2008г. истец уплатила ответчику .... рублей за ведение ссудного счета в соответствии с пунктом 3.1 Кредитного договора. (л.д. 17 приходный кассовый ордер).

Согласно статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996г. № 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 в случаях, когда одной стороной в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного приказом Банка России от 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возвращению ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счёта является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заёмщиком - гражданином. Непосредственно заёмщику-гражданину банк никаких услуг не оказывает. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта по оспариваемому кредитному договору возложена банком на истицу как потребителя, то есть фактически банк обусловил выдачу кредита исполнением заемщиком обязанности по уплате единовременного платежа.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действующим законодательством не предусмотрено включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Включение такого условия в договор о предоставлении кредита, противоречит действующему законодательству.

Следовательно, действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя, следовательно это условие договора закону не соответствует, что свидетельствует о ничтожности данного условия.

Доводы представителя ответчика о том, что по всем условиям кредитного договора было достигнуто соглашение, в том числе и о взимании комиссии за введение ссудного счета, судом не принимаются, так как, как указано выше, взимание комиссии по ведению ссудного счета является условием, нарушающим права Бегматовой Р.Ш. как потребителя, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По кредитному договору № .... от .....2008г. срок исковой давности у Бегматовой Р.Ш. истекает .....2011г., так как денежные средства банку за открытие и ведение ссудного счета она уплатила .....2008г.

Судом не принимаются доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности в один год, как по оспоримой сделке, так как судом выше в решении мотивировано, что оспариваемые истцом условия кредитного договора относятся к ничтожным сделкам, а не оспоримым.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования Бегматовой Р.Ш. о признании недействительным пункта 3.1 Кредитного договора № .... от .....2008г., предусматривающий взимание платы за открытие и обслуживание ссудного счета и взыскании с ответчика в ее пользу .... рублей.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты подлежат взысканию за период с .....2008г. по .....2011г. (как просит истец): .... дней, исходя из ставки рефинансирования - 7,75%, исходя из расчета:

.... х 7,75 : 360 : 100 = ....

Принимая во внимание, что ответчик не оспаривает расчет, представленный истцом, суд взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных требований - .... руб.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходататйству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом суду представлен договор на оказание юридических услуг с Исуповой Л.В., которая взяла на себя обязательство представлять интересы истца в суде при рассмотрении дела по иску к ОАО «Сбербанк России». В договоре имеется отметка об оплате услуг представителя в размере .... рублей. Учитывая степень сложности рассматриваемого дела, указанную сумму суд считает разумной и обоснованной и взыскивает ее в пользу истца. При этом суд считает, что размер расходов на представителя не должен зависеть от суммы, которая подлежит взысканию истцу, на что обратил внимание представитель ответчика, поскольку определяющим в данном случае будет факт обращения в суд за защитой нарушенного права.

Таким образом, всего в пользу Бегматовой Р.Ш. подлежит взысканию сумма .....

В соответствии частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов.

Таким образом, суд взыскивает с ОАО «Сбербанк России» в бюджет Чусовского муниципального района на основании государственную пошлину .... рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

признать пункт 3.1 кредитного договора № .... от .....2008г., заключенного между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Чусовского отделения № 1629 и Бегматовой Р.Ш. недействительным.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чусовского отделения № 1629 в пользу Бегматовой Р.Ш. .... рублей 93 коп. и государственную пошлину в бюджет Чусовского муниципального района в размере .... рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Судья:       Е.А.Шакирзянова