Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 августа 2011 года п. Чунский Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Качиной Г.М., при секретаре Танатиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дампиловой Р.Х. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л : Дампилова Р.Х. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что 23 декабря 2009 года между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации был заключен кредитный договор № для получения кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей. По условию кредитного договора (п. 3.1.) она оплатила банку единовременный платеж (тариф) в размере 6000 рублей за обслуживание ссудного счета. Ей, как заемщику, банком был открыт ссудный счет №. Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывающая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах просила признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в ее пользу уплаченные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 6000 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ просила взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 декабря 2009 года по 2 августа 2011 года в размере 882 рубля. Истец Дампилова Р.Х. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в ее пользу уплаченные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 6000 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 882 рубля. Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не признала, считает, что срок для обращения в суд с данным иском ею не пропущен, поскольку она просит признать недействительным п.3.1. кредитного договора, как не соответствующий закону, то есть ничтожным. В соответствии с законом срок исковой давности по данному требованию составляет три года. Договор ею был заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление подано в суд 4 августа 2011 года, следовательно, срок исковой давности ею не пропущен. Просит требования ответчика оставить без удовлетворения. Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) (ОАО «Сбербанк России») - П.И.П., старший юрисконсульт юридического отдела Братского отделения №2413, действующая на основании доверенности № от 03.11.2010 года, выданной председателем филиала Байкальского банка ОАО Сбербанка России С.В.В.., действующим на основании генеральной доверенности № от 1ноября 2010 года, выданной ОАО «Сбербанком России» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. В своем отзыве на исковое заявление представитель П.И.П. указала, что исковые требования истца Дампиловой Р.Х. они не признают, просят в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своих доводов указала, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В декабре 2009 года истец обратилась в филиал Сбербанка России ОАО (п.Чунский) и сдала заявление - анкету и другие документы на получение кредита. Информация о предстоящей уплате комиссии была доведена до истца банком предварительно. При приеме документов кредитный инспектор ознакомил истца с условиями выдачи кредита и выдала истцу на руки «Информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», в которой была указана сумма комиссии за ведение ссудного счета. Истец подтвердила своей подписью на заявлении - анкете получение информации о расходах по кредиту, рассчитанной на основе примерного графика платежей.В соответствии с ч. 8 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемой заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Таким образом, истец заранее, до заключения кредитного договора, был поставлен в известность об условиях получения кредита и согласился с данными условиями, так как в дальнейшем он подписал кредитный договор. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не являет банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не является самостоятельной банковской услугой, т.к. банк действовал в рамках кредитного договора, способ бухгалтерского учета денежных средств является неотъемлемым его условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение. Подписав кредитный договор, истец подтвердила, что ознакомлена сусловиями кредитования и открытии банковского счета, а также согласилась с условия предоставления кредита, в том числе с пунктом 3.1 об открытии ссудного счета, выразила свое согласие не только с графиком погашения кредитной и иной задолженности, но и с суммой комиссии за ведение ссудного счета.Требуя признать недействительной часть сделки, истец ссылается на специальные положения банковского законодательства, согласно которым ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а их открытие и ведение является обязанностью банка. При этом, данные положения банковского законодательства, а также Закон «О защите прав потребителей», иные правовые акты Российской Федерации в области защиты прав потребителей не содержат запрета для банков на взимание платежей за обслуживание ссудного счета.Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. На основании ст. 181 ГК РФ. Выслушав объяснения истца, исследовав письменные возражения представителя ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) (ОАО «Сбербанк России») - П.И.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Дампиловой Р.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице заведующего дополнительным офисом №2410/055 Тайшетского отделения № 2410 Сбербанка России был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 23 декабря 2014 года, что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2. кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Данные положения кредитного договора содержатся в статье 3 «Порядок предоставления кредита». Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, закон помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако ответчик, помимо указанных действий, обязал заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 (ред. От 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Согласно части первой статьи 4 Федерального закона Российской Федерации «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года №129-ФЗ настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации. Согласно п.14 ст.4 Федерального закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учет в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что Кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению. Настоящее Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положение ЦБР от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, согласно которому условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и соответственно, комиссия за выдачу кредита за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна. Между тем плата за выдачу кредита, по условиям кредитного договора, возложена на заемщика, то есть фактически возлагается обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Навязываемая потребителю комиссия за выдачу кредита ущемляет его права. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, о законности и обоснованности требований Дампиловой Р.Х. о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дампиловой Р.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО). Доводы представителя банка, в части того, что заемщику Дампиловой Р.Х. до заключения сделки были доведены все условия кредитного договора, она была ознакомлена с графиком погашения кредита, с порядком предоставления кредита, в том числе и оплатой за открытие ссудного счета, что банк действовал в рамках заключенного кредитного договора, не основаны на требованиях закона и не могут быть положены судом в основу решения. Нормативные акты Банка не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Дампиловой Р.Х. уплачено 6000 рублей - оплата комиссионного вознаграждения за выдачу кредита. Таким образом, судом установлено, что во исполнение п.3.1. кредитного договора, истец уплатила ответчику за обслуживание ссудного счета № денежную сумму в размере 6000 рублей. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Доводы представителя ответчика о том, что данная сделка является оспоримой, суд считает не состоятельными, поскольку судом установлено, что п. 3.1. кредитного договора не соответствует требованиям закона, при этом законодательством не установлено, что данная сделка является оспоримой, следовательно, условия, которые не соответствуют закону, ничтожны. Следовательно, заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не обоснованно. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор № между Дампиловой Р.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен ДД.ММ.ГГГГ. Условия п. 3.1. договора истцом выполнены ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности по указанному в заявлении требованию начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец обратился в суд за защитой своего права в пределах срока исковой давности. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Дампиловой Р.Х. о взыскании неосновательно полученных ответчиком денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере 6000 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Размер процентов за пользование денежными средствами в размере 6000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (581 день просрочки) с учетом ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере 8,25% годовых (Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У) составляет 798,88 рублей, исходя из следующего расчета: 6000 х 8,25% : 360 (количество дней в году) х 581 = 798,88 рублей. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, выполненный истцом, судом проверен, суд находит его неверным. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 798 рублей 88 копеек. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), ОАО Сбербанк России в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец Дампилова Р.Х. освобождена, в размере 600 рублей (200+400). Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Дампиловой Р.Х. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить частично. Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» и Дампиловой Р.Х. в части внесения заемщиком кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 6000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» в пользу Дампиловой Р.Х. сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 6000 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 798,88 рублей. В остальной части требований Дампиловой Р.Х. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), ОАО «Сбербанк России» в доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере 600 рублей. Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 суток с момента его вынесения, с подачей жалобы через Чунский районный суд. Судья