О взыскании задолжности

Дело № 2-382-2012 г.

Поступило – ДД.ММ.ГГГГ

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Федеральный районный суд общей юрисдикции <адрес>

В с о с т а в е:

Председательствующего: Г.М. Смагиной

При секретаре: ФИО4

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО2 о предоставлении потребительского кредита в сумме 126643 рубля 73 копейки.

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 А.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в сумме 126643 рубля 73 копейки.

Представитель ФИО1 ФИО5 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «<адрес> заключен Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс №.

В соответствии с условиями Договора Заемщику был открыт текущий счет в рублях. Банк обязался не позднее следующего рабочего дня, считая с даты предоставления кредита перечислить со cчета сумму кредита по реквизитам, указанным в п. 5 Договора.

На основании п. 6 Договора Заемщик обязался получить сумму Кредита самостоятельно обратившись в почтовое отделение федерального государственного унитарного предприятия «Почта России» по указанному адресу. В случае неполучения Кредита в почтовом отделении в течение 30 календарных дней, считая с даты заключения кредитного договора, Заемщик должен был самостоятельно обратиться в Банк и либо получить со Счета Кредит через кассу банка, либо представить банку заявление на досрочное погашение кредита.

В соответствии с п. 8 ФИО2 Кредит считается представленным Банком с даты зачисления Кредита на Счет для последующего исполнения поручения Заемщика о перечислении кредита. Клиент обязался уплачивать проценты, начисленные с даты, следующей за вышеупомянутой датой зачисления Кредита на Счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Срок кредита исчисляется с даты зачисления Кредита на счет по нижеуказанную дату последнего платежа.

Тарифами установлена Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита.

В период до ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 А.Г. надлежащим образом исполняла свои обязательства по Кредитному договору по погашению Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 А.Г. не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности.

Таким образом, общая сумма Общего долга ФИО2 А.Г. перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила 126 643,73 рублей.

На просьбы Истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании Ответчика возвращать сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен Договор № уступки прав требований (договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал ФИО1 права требования, «принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а ФИО1 принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Просит суд взыскать с ФИО2 А.Г. задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме в размере 126643 рубля 73 копейки. Взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере 3732 рубля 88 копеек.

Ответчик ФИО2 А.Г. в судебное заседание не явилась. О дне слушания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказной почтовой корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ. Об отложении дела слушанием ФИО2 А. Г. не просила. Об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщала.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Как видно из ФИО2 о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ЗАО <адрес> ФИО2 А.Г. был открыт текущий счет в рублях. Банк обязался не позднее следующего рабочего дня, считая с даты предоставления кредита перечислить со Счета сумму кредита по реквизитам, указанным в п. 5 Договора (договор лд. 17-24).

В случае неполучения Кредита в почтовом отделении в течение 30 календарных дней, считая с даты заключения кредитного договора, Заемщик должен был самостоятельно обратиться в Банк и либо получить со Счета Кредит через кассу банка, либо представить банку заявление на досрочное погашение кредита.

В соответствии с п. 8 Договора Кредит считается представленным Банком с даты зачисления Кредита на Счет для последующего исполнения поручения Заемщика о перечислении кредита. Клиент обязался уплачивать проценты, начисленные с даты, следующей за вышеупомянутой датой зачисления Кредита на Счет, по дату полного погашения кредита включительно.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «<адрес> «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «Быстрый», ФИО2 А.Г. был представлен кредит, что подтверждается Отчетом по Кредитному договору и Расходным кассовым ордером.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по Кредитному договору указаны в п. 2 Приложения № к Кредитному Договору.

Срок кредита исчисляется с даты зачисления Кредита на счет по нижеуказанную дату последнего платежа.

Тарифами установлена Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита.

В соответствии с п. 1.1 Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 12 Кредитного Договора ФИО3 А.Г. обязалась соблюдать условия Договора, Общих условий, тарифов, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № Кредитного договора.

Согласно п. 2 Приложения № 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце, где под уплатой понимается списание Банком со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору, клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления Даты платежа обеспечивать наличие на Счете денежных средств, соответствующих размеру Ежемесячного платежа.

Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий Банк производит списание денежных средств со Счета в счет погашения Ежемесячного платежа в установленную Договором Дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк Праве произвести списание денежных средств со Счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой перечисления денежных средств на Счет (в зависимости оттого, что наступит позднее).

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом под уплатой Задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору.

Пункт 2.7 Раздела 7 Общих условий предусматривает, что полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 А.Г. не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору, выпиской по ссудному счету, расчетом задолженности (лд. 25 - 29).

В адрес заемщика было направлено уведомление с требованием о досрочном погашении кредита.

Требования Кредитора о погашении кредита, направленные в адрес ФИО2 А. Г. (лд. 30), оставлены без ответа и без удовлетворения.

В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата «оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен Договор № уступки прав требований (договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал ФИО1 права требования, «принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а ФИО1 принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Общий размер требований истца составляет основной долг – 63706 рублей 26 коп., начисленные проценты – 20043 рублей 12коп., проценты при просрочке погашения задолженности – 5576 рублей 20 коп., штрафы – 18793 рублей 15 коп., комиссии 18525 рублей, итого – 126643рубля 73коп..

До настоящего времени ответчик не исполнил обязательство по досрочному возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, а также штрафных процентов, и иных платежей.
Учитывая изложенное, иск о взыскании основного долга по кредиту – 63706 руб., 26 коп., начисленных процентов - 20043 рублей12коп., процентов при просрочке погашения задолженности – 5576 рублей 20 коп., штрафов – 18793 рублей 15 коп. подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать и комиссию за обслуживание кредитного счета в сумме 18525 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, ведение такового является обязанностью банка.

Как видно из представленного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», и Приложения к договору п. 2.4 Раздела 7 Общих условий, разработанные и применяемые Банком при заключении договоров, следует, что Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в Договоре Дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании Срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита.

Из вышеназванного кредитного договора следует, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию кредитного счета.

Поскольку предоставление услуг по кредитованию Банк обусловил обязательным получением и других услуг за отдельную плату по открытию ссудного счета, это является нарушением пункта 2 статьи 16 Закон N 2300-1, устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)..."

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая изложенное иск в части взыскания комиссии за обслуживание кредитного счета в сумме 18525 рублей удовлетворению не подлежит.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3732 рубля 88 копеек.

Иск ФИО1 подлежит частичному удовлетворению в сумме 108118 руб. 73 коп.

Оплаченная государственная пошлина подлежит возврату за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3362 руб. 37 коп.

Итого взысканию подлежит – 111481 рубль 10 копеек.

На основании ст. ст. 809-811,819 ГК РФ и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ФИО1 (<адрес> 111481 (сто одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 10 копеек.

На решение суда может быть подано заявление в Чулымский районный суд <адрес> об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: