Р Е Ш Е Н И Е Дело №2-11/2011
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2011 года г. Солигалич
Чухломский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Коноваловой С. П., при секретаре Смирновой Е. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Поляшовой В.И., Голубеву Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей и государственной пошлины в размере ... рублей,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Поляшовой В.И., Голубеву Ю.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей и государственной пошлины в размере ... рублей, в том числе:
-просроченную ссудную задолженность - ... рублей;
-начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - ... рублей;
-комиссию за ведение ссудного счета - ... рублей.
Требования мотивированы тем, что ... года истец акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды с Поляшовой В. И.(договор №...) в сумме ... рублей на 60 месяцев под 17% годовых. Срок возврата кредита установлен до ... года.
Величина ежемесячного вноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет ... рублей, не позднее 15 числа каждого месяца.
В соответствии с п.п. п. п. 3.1-3.3 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды», за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита».
В соответствии с п.п.4.1 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды», возврат предоставленного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями и в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.п.5.4.3 Условий).
Клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору (п. п. 6.1.1 Условий).
С целью обеспечения обязательств по кредитному договору №... ... года был заключен договор поручительства физического лица №... с Голубевым Ю. Н.
В последующем ОАО АКБ «Росбанк» уточнил свои требования, просил взыскать с ответчиков ... рублей, указав, что со дня выдачи кредита заемщиком Поляшовой В. И. выплачена сумма основного долга - ... рублей, процентов - ... рублей, комиссии - .... Последняя дата погашения - ... года.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживают.
В соответствии со ст. ч. ч. 1, 5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Суд определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Согласно ст.39 ч. ч. 1, 2 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Суд не принимает признание иска ответчиками Поляшовой В. И., Голубевым Ю. Н., так как заявленная сумма иска, расчет процентов за пользование кредитными ресурсами ОАО АКБ «Росбанк» не основаны на законе.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебномзаседании.
В исполнение требований ст. ст. 12, 56, 57, 148-150 ГПК РФ суд создал сторонам необходимые условия для исследования обстоятельств дела, собирания и предоставления доказательств в обоснование своих требований и возражений. При подготовке дела к судебному разбирательству сторонам разъяснялись их процессуальные права и обязанности, в том числе предлагалось представить доказательства подтверждения своих требований и возражения на них.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Поляшовой В.И., Голубеву Ю.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей и государственной пошлины в размере ... рублей подлежат удовлетворению частично.
К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.
Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В соответствии со ст. 307 ГК РФвсилу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласноч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом"заем"главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Материалами дела установлено следующее:
... года Поляшова В. И. заполнила заявление-анкету о предоставлении кредита в сумме ... рублей, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых (л. д.13).
... года Поляшова В. И. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которого в порядке оферты предложила на условиях, указанных в оферте и «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды», заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Electron» (л. д.20).
Согласно заявлениям, Поляшова В. И. понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды».
В соответствии с п.п. п. п. 3.1-3.3 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды», за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита».
В соответствии с п.п.4.1 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды», возврат предоставленного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно частями и в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.п.5.4.3 Условий).
Клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору (п. п. 6.1.1 Условий) (л. д. 9-10).
Ответчиком Поляшовой В. И. был подписан информационный расчет ежемесячных платежей, в котором указана сумма ежемесячного платежа в сумме ... рублей, в том числе сумма, которая зачисляется в счет погашения основного долга, сумма, которая зачисляется в счет погашения процентов и сумма комиссии (л. д.15).
С условиями кредитного договора, графиком платежей ответчик Поляшова В. И. была согласна, что подтверждается наличием ее подписи в указанных документах.
Свои обязательства по кредитным договору истец выполнил полностью, предоставил ответчику Поляшовой В. И. кредит на сумму ... рублей, что ответчиком не оспаривается.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займавразмерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком Голубевым Ю. Н. ... года был заключен договор поручительства№...
В соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечают перед истцом в том же объеме, что и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.
В соответствии с п.1.3 Договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной (л. д. 11-12).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Должником.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ Банквправетребовать исполнения обязательств от всех должниковсовместно.
Во исполнение кредитного договора Поляшова В. И. производила выплаты до ... года (л. д. 3).
После ... года ответчикПоляшова В. И. свои обязательства по договоруне исполняет, прекратив платежи по возврату основного долга, процентов за пользование денежными средствами и комиссии (л. д. 3).
Данное обстоятельство в судебном заседании подтверждено самим ответчиком Поляшовой В. И.
Согласно расчета задолженности к кредитному договору по состоянию на ... года, Заемщиком всего погашено ... рублей, в том числе:
-основной долг - ... рублей;
-процент за пользование кредитом - ... рублей;
- комиссия за ведение ссудного счета - ... рублей.
Оснований для освобождения от ответственности ответчиков Поляшовой В. И., Голубева Ю. Н. законом не предусмотрено.
Вместе с тем, отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как было указано выше, в соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячный платеж соответственно, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно информационного графика платежей, Поляшовой В. И. была единовременно произведена выплата (комиссия) за открытие ссудного счета в сумме ... рублей, также предусмотрены ежемесячные платежи в сумме ... рублей за ведение ссудного счета (л. д.).
Суд считает, что договор кредита в этой части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
Согласно расчета просроченной задолженности, Поляшовой В. И. на ... года произведено погашение комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рублей (л. ...).
При таких обстоятельствах, суд считает, что сумма комиссии, уплаченной ответчицей за выдачу кредита, а также произведенная оплата за ведение ссудного счета, должны быть засчитаны в погашение ее задолженности.
Следует ... рублей, оплаченных ответчицей в качестве комиссии за открытие ссудного счета, ... рублей за ведение ссудного счета, всего ... рублей засчитать в сумму основного долга, то есть из суммы ... рублей вычесть ... рублей. Таким образом, сумма основного долга составит - ... рублей.
В связи со снижением задолженности по основному долгу, должна быть уменьшена и сумма процентов за пользование кредитными ресурсами.
С момента последнего внесения платежа (... года) на момент подачи заявления (26 ноября 2010 года) количество дней просрочки оплаты у ответчиков будет составлять ... дней.
Расчет процентов производится по формуле: Р= S : N х M х U, где Р- сумма процентов, S- сумма долга, N- средняя величина для обозначения количества дней в году, М- количество дней просрочки, U- ставка банковского кредита.
Таким образом, сумма процентов за пользования чужими денежными средствами в связи с просрочкой оплаты будет составлять:
Р=...
Таким образом, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим удовлетворению частично, в сумме ... рублей (...+...), за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме... рублей.
Указанная денежная сумма подлежит взысканию в полном объеме с обоих ответчиков (как заемщика, так и поручителя по договору) в солидарном порядке.
Оценив исследованные в судебном заседании и не отвергнутые судом доказательства в их совокупности, суд признает их соответствующими требованиям относимости, допустимости и достоверности и считает их достаточными для вынесения решения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере...рублей, с каждого по ... рубля.
Руководствуясь ст. ст. 196 - 198 ГПК РФ, районный суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Поляшовой В.И., Голубеву Ю.Н. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Поляшовой В.И., Голубева Ю.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» просроченную задолженность по кредитному договору №... от ... года в сумме ... рублей, в том числе:
-просроченную ссудную задолженность в сумме ... рублей;
-проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме ... рублей;
Взыскать с Поляшовой В.И., Голубева Ю.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в равных долях с каждого по ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Чухломский районный суд в течение 10 суток со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С. П. Коновалова
Мотивированное решение изготовлено 14 января 2011 года.
Судья С. П.Коновалова