Дело № 2-830/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Чудово 14 сентября 2011 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ионовой Е.В.,

при секретаре Воробьевой Е.А.,

с участием ответчика Силенкова Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Силенкову Леониду Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Силенкову Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании своих требований указал, что данный договор был заключен между банком и ответчиком * года. Ответчику был предоставлен кредит в размере * рублей на приобретение товара по программе «Автоэкспресс-кредитование», путем зачисления указанной суммы на специальный банковский счет. Свои обязательства по предоставлению кредита банком были исполнены полностью, в то время как ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по договору, что выражалось в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Общая задолженность по состоянию на * года составила *, в том числе задолженность по кредиту - *, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам - *, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - * копеек. Просит взыскать с ответчика Силенкова Л.Н. * (задолженность по кредиту, задолженность по процентам и задолженность по комиссии за ведение ссудного счета), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *

В дальнейшем представитель истца исковые требования уточнила, представила заявление, в котором указала, что в просительной части иска общая сумма задолженности указана неверно. Просила взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме *

В судебное заседание представитель банка не явилась, представила заявление с просьбой дело рассмотреть без её участия, в котором исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Силенков Л.Н. исковые требования признал частично, не признав их в части взыскания с него комиссии за ведение ссудного счета в сумме * Прояснил, что допустил просрочку платежей по кредитному договору в связи с задержками заработной платы по предыдущему месту работы.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с кредитным договором, заключенным * года между ОАО АКБ «Росбанк» с одной стороны и Силенковым Л.Н. с другой, по программе «Автоэкспресс-кредитование» ответчику был предоставлен кредит денежных средств на приобретение автомобиля в ОАО «*» в сумме * рублей, путем открытия банковского специального счета (БСС) и зачисления на него денежных средств. Договор подписан директором Новгородского филиала ОАО АКБ «Росбанк» * *. и заемщиком Силенковым Л.Н. л.д*). Свою подпись в кредитном договоре ответчик не оспаривает.

Как следует из раздела 1 договора, банк открывает заемщику текущий счет и обязуется предоставить денежные средства, а заемщик, в соответствии с п. 1.2, 5.1 обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и иные предусмотренные договором платежи. Согласно пункту договора «Параметры кредита» процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере * % годовых, дата полного возврата кредита * года, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - *.

В соответствии с разделом 5 Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится клиентом путем ежемесячного зачисления (не позднее * числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор) денежных средств на БСС Клиента.

Согласно разделу 7 Условий предоставления кредита в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку неустойку в размере * % в день от суммы просроченного платежа.

Поскольку условия договора ответчиком выполнены не были, банк вправе ставить вопрос о взыскании с него указанной суммы задолженности.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором кредитования размер уплачиваемых процентов оговорен в 10,8 процентов годовых.

Оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что заявленный иск ОАО АКБ «Росбанк» обоснован и подлежит удовлетворению в части взыскания основного долга и процентов.

Факт зачисления денежных средств на счет Силенкова Л.Н., а также использования полученного кредита на приобретение автомобиля и страхование подтверждается зачислением Банком на счет Клиента денежных средств в сумме * рублей л.д. *). Факт приобретения автомобиля на кредитные средства ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с Силенкова Л.Н. задолженности по кредиту и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам, правомерны, поскольку факт невыполнения ответчиком условий договора, а также размер образовавшейся задолженности нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства дела, подтвержден представленным истцом расчетом, который был проверен судом и ответчиком не оспаривался.

Вместе с тем, суд находит требования о взыскании с Силенкова Л.Н. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 2 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В силу ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Приказом ЦБ РФ от 15 сентября 1997 года № 02-395 утверждено Положение Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» (далее - Положение от 15.09.1997 № 02-395), согласно п. 1.4 которого не являются нормативными актами Банка России следующие акты Банка России:

распорядительные акты; акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов Российской Федерации в сфере компетенции Банка России, если правомочие по толкованию указанных нормативных правовых актов непосредственно предоставлено Банку России; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования; иные акты, не отвечающие признакам нормативного акта Банка России, указанным в пункте 1.2 данного Положения.

Пунктом 1.5 Положения от 15 сентября 1997 года № 02-395 установлено, что нормативные акты Банка России издаются в следующих формах: указание Банка России; положение Банка России; инструкция Банка России.

В информационном письме ЦБ РФ от 29 августа 2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, информационное письмо ЦБ РФ от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», не носит нормативный характер, а лишь разъясняет деятельность кредитной организации.

Из данного разъяснения следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются внутренней деятельностью банка для осуществления бухгалтерского учета и к клиентам банка не относятся.

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П распространяется только на кредитные организации, в том числе, на ОАО АКБ «Росбанк», и не устанавливают правовые отношения между кредитными организациями и гражданами - заемщиками.

Таким образом, из приведенных выше норм следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета - не самостоятельная банковская услуга. Указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, взыскание с клиента платежей за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а потому в этой части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» следует отказать.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины при подаче искового заявления в суд. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Силенкова Леонида Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от * года в сумме *, в том числе задолженность по кредиту - *, задолженность по процентам - *, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд в десятидневный срок со дня его оглашения через Чудовский районный суд.

Судья: Е.В. Ионова