Копия Дело № 2-2576\2011

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2011 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ольковой А.А. при секретаре Сафиуллиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непутиной Ольги Викторовны, Непутина Дмитрия Анатольевича к открытому акционерному обществу «КИТ Финанс Инвестиционный банк» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Непутина О.В. и Непутин Д.А. обратились в суд с иском к ОАО Кит Финанс Инвестиционный банк с иском о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств.

В заявлении указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, <данные изъяты> которого предусматривает договорную подсудность. Полагают, что включение в кредитный договор условия об изменении подсудности, ущемляет право потребителя на выбор альтернативной территориальной подсудности.

Пунктом <данные изъяты> кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков до получения кредита застраховать за свой счет жизнь и здоровье, а также предмет ипотеки. Истцами был заключен договор страхования <данные изъяты>, в соответствии с которым были уплачены денежные средства в размере: <данные изъяты> Между тем, обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, а так же предмет залога не предусмотрена законодательством. Включение в кредитный договор условий обеспечительного договора, необходимость заключения которого определяется исключительно банком и по его требованию, не соответствует, по мнению истцов, принципу свободы заключения договора и ограничивает права потребителя.

Также просили признать недействительными п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, в соответствии с которым заемщики обязуются нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету в соответствии с установленными кредитором тарифами, и п. <данные изъяты> кредитного договора, предусматривающий размер неустойки в случае просрочки платежа.

В судебном заседании Непутина О.В. и Непутин Д.А. исковые требования в части взыскания денежных средств, уплаченных по договору страхования уточнили, просили взыскать с Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) уплаченные денежные средства за страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование в размере <данные изъяты>. В части признания недействительным п. <данные изъяты> кредитного договора, предусматривающего размер неустойки в случае просрочки платежа, отказались. Определением суда отказ принят судом, производство по делу в данной части прекращено.

Также указали, что денежные средства за открытие и ведение ссудного счета банк им уже вернул, в настоящее время с банком ведутся переговоры об изменении условий о договорной подсудности.

Ответчик Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве иск не признал, указав на пропуск истцами срока исковой давности. Также, ссылаясь на принцип свободы договора, ответчик указал, что на момент заключения кредитного договора ис­тец был ознакомлен со всеми условиями договора и был с ними согласен. Условие о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве отлагательного условия предоставления денежных средств по кредитному договору основывается на нормах <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих возможность обеспечения ис­полнения обязательства различными правовыми способами, предусмотренными законом или договором. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кре­дитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать та­кие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной за­долженности.

Также полагает, что условие о договорной подсудности не противоречит закону, так как заключенный с истцами кредитный договор не является договором присоединения, которым признается только договор на основе установленных стан­дартных форм и формуляров, возможность изменить которые у стороны договора отсутствует. Истцы не лишены были возможности при заключении договора заявить о своем несо­гласии с каким-либо условием. Полагает, что данное условие не противоречит ни <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ни ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей».

Заслушав истцов, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если законом не установлено, что такая сделка является оспоримой либо не предусмотрено иных последствий ее недействительности. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. <данные изъяты> Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО), с одной стороны, и Непутиной О.В., Непутиным Д.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор <данные изъяты>. по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> для приобретения однокомнатной <адрес>, <данные изъяты> <адрес> в <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона.

В соответствии с <данные изъяты> кредитного договора до дня фактического предоставления кредита заемщики обязаны застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет:

- жизнь и здоровье на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями договора, на срок действия договора плюс два месяца;

- предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями настоящего договора, на срок действия договора плюс два месяца;

- предмет ипотеки от риска утраты и ограничения права собственности в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями договора, на срок не менее <данные изъяты>.

Страхование осуществляется путем заключения договора страхования в котором в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной.

При наступлении страхового случая кредитор (выгодоприобретатель) имеет право направить страховое возмещение в счет исполнения денежных обязательств заемщика по договору в соответствии с очередностью, установленной договором, либо отказаться от получения страхового возмещения в пользу заемщика.

В случае если размер страхового возмещения превышает размер текущих денежных обязательств заемщика по настоящему Договору кредитор имеет право направить денежные средства в счет досрочного погашения кредита либо отказаться в пользу заемщика от получения страхового возмещения в части, превышающей размер текущих денежных обязательств заемщика по договору.

В случае направления страхового возмещения (полностью или в части) в счет досрочного погашения кредита применяются правила, установленные настоящим договором для досрочного погашения кредита.

Страховое возмещение по условиям указанного договора(-ов) страхования в каждую конкретную дату срока его действия по каждому объекту страхования не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с условиями договора и увеличенной на десять процентов.

При этом страховое возмещение по риску утраты жизни и здоровья заемщиков на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в каждую конкретную дату срока действия договора страхования должно составлять:

- по гр. Непутиной О.В.- в размере не менее <данные изъяты>

- по гр. Непутину Д.А. - в размере не менее <данные изъяты>

Страховым полисом <данные изъяты> подтверждается заключение Непутиными договора страхования с <данные изъяты> и страхование ими своей жизни и здоровья, риска повреждения или гибели имущества, а также риска утраты или ограничения прав на имущество.

Плата за страхование жизни и здоровья истцов, а также титульное страхование по указанному договору за период с <данные изъяты> составила <данные изъяты>., что подтверждается представленными истцами квитанциями.

Как следует из письма, направленного ДД.ММ.ГГГГ Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) истцам в ответ на их обращение, банк, с учетом положений ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей», подтверждает отсутствие у истцов, как заемщиков по кредитному договору, обязанности страхования имущественных интересов, связанных с утратой жизни и потерей трудоспособности, а также утратой (ограничением) права собственности (титульное страхование) на предмет ипотеки, указывая при этом, что данные условия кредитного договора являются недействительными.

После этого истцы ДД.ММ.ГГГГ заключили с <данные изъяты> дополнительное соглашение <данные изъяты> к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на основании их заявления и решения банка был произведен перерасчет размера страховых сумм и премий.

В соответствии <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

С учетом данных обстоятельств, учитывая, что ответчик своими действиями признал необоснованность включения в кредитный договор условия о предварительном страховании некоторых рисков, суд приходит к выводу о доказанности возникновения у истцов убытков по вине ответчика в размере излишне уплаченной ими страховой премии.

При этом судом отклоняются доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку правоотношения сторон по исполнению кредитного договора носят длящийся характер, и данный срок исчисляется с момента окончания исполнения обязательства, предусмотренного договором. Кредитные обязательства ответчиками к моменту рассмотрения спора не исполнены в полном объеме, следовательно, данный договор сохраняет силу для обеих сторон, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности судом не усматривается.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщики обязуются нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету в соответствии с установленными кредитором тарифами.

В соответствии с ч. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно <данные изъяты> Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям <данные изъяты> названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету <данные изъяты><данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем оспариваемый истцами п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора является ничтожным независимо от признания его таковым судом.

Применить последствия недействительности ничтожного усмловия договора истцы не просят. К тому же письмом Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ банк подтверждает принятие им решения о возможности возврата средств, уплаченных истцами в качестве комиссии за ведение и открытие ссудного счета и истцы в судебном заседании пояснили, что данные суммы были возвращены им на счет.

В соответствии с п. 6.4 кредитного договора при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения кредитного договора споры рассматриваются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора - законного владельца закладной либо, по выбору кредитора по месту нахождения представителя такого кредитора или любого из лиц, указанных в преамбуле кредитного договора и подпадающих под понятие «заемщик».

Включение в договор условия о договорной подсудности не противоречит ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

При этом нарушений принципа свободы договора, предусмотренного ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, и обстоятельств, свидетельствующих о невозможности изменить данные условия по соглашению сторон, суд не усматривает, так как согласно письму Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) банк готов пересмотреть условия данного пункта договора и установить иные правила подсудности по соглашению с истцами. Как пояснили в судебном заседании сами истцы, они при заключении договора с требованиями об изменении условий договорной подсудности к банку не обращались.

Само по себе наличие данного условия в договоре закону не противоречит, недействительным не является и может быть изменено сторонами по соглашению в любой момент в течение срока действия договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Непутиной Ольги Викторовны, Непутина Дмитрия Анатольевича к открытому акционерному обществу «КИТ Финанс Инвестиционный банк» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» в пользу Непутиной Ольги Викторовны, Непутина Дмитрия Анатольевича убытки в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: подпись

Копия верна. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:

Секретарь:

<данные изъяты>

<данные изъяты> 1