Гражданское дело № 2- 4097/2011

(мотивированное решение изготовлено 29.09.2011г.)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2011 г. Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Глушенкова А.И., при секретаре Язевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ардашева А.Г. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился с иском о признании недействительными положения кредитного соглашения <номер> в части обязанности заемщика по уплате комиссий.

В обосновании иска указано, что между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 22.03.2010г. было заключено кредитное соглашение <номер>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., с условием уплаты 20% годовых, за пользование кредитом на срок до 22.03 2013г

Обязательным условием выдачи кредита, в соответствии с п. 3.2 кредитного соглашения, являлась уплата суммы комиссий, а именно комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за открытие и ведение карточного счета в сумме <данные изъяты> руб.

Так же Банком с истца удерживается ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Истец полагает, что, что действия Банка по включению в кредитное соглашение условий уплаты комиссии не законны и нарушают его права потребителя банковской услуги.

Поскольку, п. 1.1, 2.2., 7.2 кредитного соглашения предусмотрено, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты.

Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными.

В силу п. 3.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей

В пункте 4.2. соглашения указано, что в случае расторжения договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк имеет право предъявить требование о досрочном возвращении полученной суммы кредита и процентов.

Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения внесение комиссии за открытие счета, платы за ведение карточного счета, комиссии за открытие и ведение карточного счета, контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.

Однако в силу положений глав 39, 42, 45 Гражданского кодекса Российской федерации предоставление и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, Положением Банка России от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета.

Таким образом, вышеперечисленные условия кредитного соглашения не соответствуют положениям п. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и норм глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Более того, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Истец полагает, что обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета, банк по сути установил момент исполнения обязательства без учета его интересов и требований законодательства.

Истец просит:

1. Признать недействительными положения кредитного соглашения <номер> в части обязанности заемщика по уплате комиссий.

2. Обязать ответчика возвратить незаконно удержанную сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб., из них:

- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — <данные изъяты> руб.

- комиссия за открытие и обслуживание карт — <данные изъяты> руб.

- ежемесячная комиссия уплаченная за период с 22.04.2010 по 22.05.2011 — <данные изъяты> руб.

3. Взыскать с ответчика сумму потребительской неустойки в размере <данные изъяты> руб.

4. Взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

5. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец и его представитель, заявленные требования, уточнив, увеличив их размер, до <данные изъяты> руб. Суду пояснили, что доводы ответчика об обязанности клиента оплачивать услуги банка, комиссию за открытие карточного счета и комиссии за его обслуживание несостоятельны. На момент подписания договора, истец был введен в заблуждение, полагая, что условие кредитного договора обуславливающие выдачу кредита открытием и обслуживанием банковской карты является законным. Выдача карта при получении кредита была безусловной.

Представитель ответчика Маркелов А.Ю., действующий на основании доверенности от 27.12.2010 г. исковые требования не признал, в своем отзыве указал, что статья 851 ГК РФ прямо указывает, что клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, в случае наличия такого условия в договоре, заключенным с банком, в связи с чем, открытие счета, выдача банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета возлагает на истца несение расходов по оплате комиссии за открытие, ведение, обслуживание счета, что не противоречит нормам закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, плата за открытие и ведение счетов являются оплатой самостоятельной услуги.

Выслушав стороны исследовав, материла дела суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 22.03.2010г. заключено кредитное соглашение <номер>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., с условием уплаты 20% годовых, за пользование кредитом на срок до 22.03 2013г.

Также обязательным условием выдачи кредита, в соответствии с п. 3.2 кредитного соглашения, являлась уплата суммы комиссий, а именно комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за открытие и ведение карточного счета в сумме <данные изъяты> руб.

Так же Банком с истца удерживается ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> руб. и в настоящее время. Последняя оплата комиссии состоялась 22 сентября 2011г.

В соответствии со ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей» использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.

Из содержания пункта 3.15 кредитного соглашения следует, что обязательства истца считаются исполненными с момента списания денежных средств, с банковского счета, что противоречит ст.37 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того п.п. 1.2., 2.4, 7.3 кредитного соглашения предусмотрено, что для отражения операций по выдаче и возврату кредита, банк открывает ссудный счет. В графике погашения кредита и расчете полной стоимости кредита указана комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя определить как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Соответственно действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя.

Пунктом 1.4. кредитного соглашения указано, что задолженность по кредиту - задолженность заемщика перед банком по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и/или другим платежам в соответствии с действующими тарифами банка по данному виду услуг.

При этом в содержании кредитного соглашения не содержится условий, указывающих, что тарифы банка являются составной частью договора.

На основании п. 2.1. кредитного соглашения Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в п. 6 кредитного соглашения, в котором изложены условия предоставления кредита: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, пени.

Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» существенные условия договора должны содержаться в заключенном в письменном виде документе.

Условия, определенные в иных разработанных банком документах (тарифах), становятся согласованными условиями, при наличии их в заключенном в письменной форме договоре.

Отсюда следует, что при отсутствии в договоре существенных условий, свидетельствующих о заключении сделки, банк не вправе налагать на заемщика обязанность по уплате соответствующих комиссий и плат и относить их к сумме задолженности (п. 1.3, 1.5., 3.5, 3.6 кредитного соглашения).

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую, незаконную услугу, и действий в выполнении которых нуждается не заемщик, а Банк, противоречат п.1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» недостатки работ должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

Истец в адрес Банка 13.04.2011г. направлена претензия о возврате денежных средств и изменении условий кредитного соглашения.

В силу ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», у истца возникло право начислять неустойки за нарушение сроков устранения недостатков в размере трех процентов цены выполненных работ (оказания услуги) за каждый день просрочки.

Размер пени, в порядке ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» составляет <данные изъяты> руб.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 29.04.2011 №2618-У с 03.05.2011г. ставка рефинансирования составляет 8,25%, таким образом размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС и Пленума ВАС от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»

- 8,25 % - ставка рефинансирования.

Принимая во внимание, что Закон о защите прав потребителей предусматривает компенсацию морального вреда при установлении одного лишь факта нарушения прав потребителя, при том, что данный факт нашел свое подтверждение, суд считает, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Заявленная истцом неустойка в размере <данные изъяты> рубля, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает ее размер до <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, иные расходы.

С ответчика надлежит взысканию государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительными положения кредитного соглашения <номер> от 22 марта 2010 года, в части обязанности заемщика по оплате комиссий заключенного Ардашевым А.Г. и Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития»,

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк развития и реконструкции» в пользу Ардашева А.Г. незаконно удержанную сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб., из них:

- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — <данные изъяты>

- комиссия за открытие и обслуживание карт — <данные изъяты>

- ежемесячная комиссия уплаченная за период с 22.04.2010 по 22.09.2011 – <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк развития и реконструкции» в пользу Ардашева А.Г. неустойку в размере <данные изъяты> руб., за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк развития и реконструкции» в пользу Ардашева А.Г. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк развития и реконструкции» в доход бюджета – <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней после принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, вынесший решение.

Судья: