КОПИЯЯ Гражданское дело №2-3798/2011

(мотивированное решение изготовлено 03.09.2011г.)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2011 г. Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе: председательствующего судьи Глушенкова А.И., при секретаре Язевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Копытова С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

установил:

Копытов С.В., обратился в суд с иском о признании недействительным условий кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

В обосновании указал, что 16.05.2007 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 353090-Ф, ему был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб.

Кредит предоставлен на условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб.; срок кредита 60 месяцев; размер процентной ставки 9 % годовых; сумма ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> руб. за период с 21.06.2007 г. по 25.04.2011 г.

Для погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет.

Свои обязательства по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета истец выполняет надлежащим образом.

Сумма ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> руб.

Фактически уплаченная сумма ежемесячной комиссии за период с 21.06.2007г. по 25.04.2011 г. составляет <данные изъяты>

Указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрены. Ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка для создания условий для предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок предусмотрен специальным банковским законодательством, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.

12.05.2011 г. истец направил ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную сумму им комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета.

Ответа на претензию от ответчика не поступило, требования не удовлетворены по настоящее время.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании Указания Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с 03.05.2011 года ставка рефинансирования составляет 8,25%.

За период с 21.06. 2007 г. по 25.04.2011 г. общая сумма комиссии составила – <данные изъяты> руб., количество дней просрочки <данные изъяты>, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет – <данные изъяты> руб.

Истец просит: - Признать недействительным пункт 1 «Г» Кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца оплаченную сумму за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> руб.

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб.

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оказанию юридических услуг <данные изъяты> руб.

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы за оформление Нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей

В судебном заседании представитель истца действующая по доверенности Лаптева М.С., заявленные требования поддержала, уточнив их размер. В связи с заявлением ответчика о применении сроков исковой давности, считает, что взысканию подлежит ежемесячная комиссия за период с 25 июля 2008 г. по 25 апреля 2011 г. Размер комиссии за 38 месяцев составляет <данные изъяты>

Размер процентов подлежащих взысканию за период с 25.07.2008г. по 01.06.2011 г. с учетом применения срока исковой давности составляет <данные изъяты> руб.

Суду пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета является навязанной услугой, за свою обязанность ведения ссудного счет банк взимает денежные средства. Никаких дополнительных услуг банком не предоставляется.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк Степанов А.В. действующий на основании доверенности от 01.01.2010 г. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. Представил суду письменный отзыв, в котором просил в исковых требованиях отказать, указав, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка).

Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается.

Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...»

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Помимо этого, представителем ответчика было представлено заявление о применении исковой давности. Кредитное соглашение № 353090-Ф заключено 16.05.2007г. в иск подан 01.06.2011г.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Кроме этого, Истцом был пропущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к с следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом

В соответствии cт. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что сторонами заключен кредитный договор, в связи с чем, на них распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите нрав потребителей», который в частности регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести товар (работы, услуги) исключительно для личных семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящим товары, реализующим товары потребителям, выполняющим работы и оказывающим услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел защите прав потребителей» отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

В соответствии со ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ услуг) возмещаются продавцом (исполнителем ) в полном объеме

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Банком и истцом Копытовым С.В. 16 мая 2007 года был заключен кредитный договор № 353090-Ф, в соответствии с которым Копытову С.В., был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., процентная ставка 9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в рамках кредитного соглашения - <данные изъяты> руб.

Истцом обязательства по кредитному договору исполняются в полном объеме, он продолжает оплачивать ссудный счет, что подтверждается банковскими документами (л.д.14-15, 16-19), и не оспаривается ответчиком.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что п. «г» кредитного договора № 353090-Ф, о ежемесячном взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> руб. (л.д. 11) не соответствует действующему законодательству.

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02. 12. 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности » определено, что отношения между Банком России кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом

В соответствии с нормами предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2. 1. 2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31. 08. 1998 г. № 54-П предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных депозитных и иных счетов заемщику а также не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02. 12. 1990 № 395 «О банках и банковской деятельности» является правом а не обязанностью граждан.

Согласно ст. 29 данного закона (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного соглашения) процентные ставки по кредитам вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26. 03. 2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона то есть указанная обязанность банка носит публично правовой характер.

Такой вид платежа как комиссия нормами Гражданского кодекса Российской Федерации Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в договор условия о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 353039-Ф заключенному между истцом Копытовым С.В. и ООО «Русфинанс Банк» не основано на законе, нарушает права потребителя и не соответствует императивным положениям законодательства в области кредитования.

Доводы ответчика, что это право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом оцениваются судом критически.

Из кредитного договора следует, что истец был обязан возвращать: сумму процентов, частичное погашение основного кредита, а также сумм комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет <данные изъяты> руб.

Указанные условия договора свидетельствуют, что возможность предоставления истцу кредита поставлена в зависимость от оплаты ежемесячной комиссии.

При данных обстоятельствах оспариваемые истцом условия кредитного договора от 16.05.2007 № 353090-Ф, в части обязании истца уплачивать ежемесячную комиссию, в силу ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны.

Относительно заявленного представителем ответчика ходатайства о применении срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки суд приходит к выводу.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьей 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного суд Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании изложенного, а также учитывая, что представитель истца согласился частично с заявленным ходатайством ответчика о применении срока исковой давности, и в своем заявлении просил взыскать комиссию за период с 25.07.2008 г. (включая три платежа 31.05.2011г, 30.06.2011г. и 22.06.2011г. а всего 38 месяцев), срок исковой давности следует исчислять с 25 июля 2008 года, так как обязательства по выплатам денежных средств по кредитному договору, являются повременными, периодичными платежами.

Вследствие чего суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, как в части взыскания ежемесячных комиссий, так и взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.

Размер ежемесячной комиссии подлежащей взысканию, учитывая срок исковой давности, составляет 38 месяцев согласно графику, начиная с 25.07.2008 г. – составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании Указания Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с 03.05.2011 года ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами согласно имеющихся в деле расчетам подлежащих взысканию за период с 25.07.2008г. по 01.06.2011 г. составляет <данные изъяты> коп.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что Закон о защите прав потребителей предусматривает компенсацию морального вреда при установлении одного лишь факта нарушения прав потребителя, при том, что данный факт нашел свое подтверждение, суд считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек связанных с рассмотрением дела, иные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ при удовлетворении иска суд присуждает истцу компенсацию за счет ответчика расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В данном случае в соответствии с договором об оказании юридических услуг истцом уплачена сумма <данные изъяты> руб., с учетом сложности и спорности дела, размера фактически понесенных расходов, количества судебных заседаний суд, считает требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя необоснованно завышенными и снижает размер компенсации до <данные изъяты> рублей.

С ответчика надлежит взысканию государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Копытова С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1 «г» кредитного договора № 353090-Ф от 16 мая 2007 года заключенного между Копытовым С.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Копытова С.В. ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Копытова С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>., расходы по оплате за составление доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей; компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна. Решение вступило в законную силу 14.09.2011 г.

Судья:

Секретарь:

Л.д. 63-69 т.1