РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Екатеринбург 05 июня 2012 года Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ольковой А.А., при секретаре Девятковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Сивковой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «ЭОС» обратилось с иском к Сивковой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе, основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате ежемесячных комиссий за обслуживание кредита – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование своих требований истец указал, что 16.06.2006 между Банк свои обязательства по предоставлению заёмщику денежных средств в указанном размере выполнил в полном объёме. Заемщик Сивкова И.Н. в нарушение условий достигнутого соглашения допускала неоднократные просрочки по внесению денежных средств в счёт погашения кредита, что привело к образованию задолженности. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора нарушение заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору является основанием для возникновения у кредитора права требования досрочного возврата выданного кредита с причитающимися процентами. Задолженность Сивковой И.Н. по кредитному договору № 0020-3199 составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – текущий долг по кредиту; - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом; - <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате ежемесячных комиссий за обслуживание кредита; - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – пени. 03.09.2009 между ОАО АКБ «Инвестбанк» и ООО «ЭОС» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 03/09, в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., заключённому с Сивковой И.Н. было уступлено ООО «ЭОС». В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие, исковые требования и доводы, изложенные в иске поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить. Ответчик Сивкова И.Н. исковые требования не признала. В судебном заседании подтвердила факт заключения кредитного договора и получение суммы кредита, не оспаривала нарушение ею условий договора в части возврата кредита, однако с расчётом задолженности не согласилась, указав, что ни банк, ни цессионарий к ней в досудебном порядке никаких требований не предъявляли, о наличии задолженности и необходимости ее погашения не извещали. Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично. В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу требований ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Установлено, что 16.06.2006 между филиалом ОАО «ГРАН» АКБ «Инвестбанк» и Сивковой И.Н. был заключен кредитный договор № 0020-3199, в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> руб. на срок до 16.12.2007. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора погашение суммы кредита и процентов по нему должно было осуществляться Сивковой И.Н. ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 7). Свои обязательства по предоставлению заёмщику денежных средств в указанном размере Банк выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика и не оспаривалось ответчиком (л.д. 20-22). В свою очередь Сивкова И.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, допуская неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, что подтверждается расчётом задолженности, предоставленным истцом (л.д. 18-19) и историей всех погашений по кредитному договору (л.д. 20-22). В соответствии с п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование им. 03.09.2009 между ОАО АКБ «Инвестбанк» и ООО «ЭОС» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 03/09, в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору в сумме 104677 руб. 57 коп., заключённому с Сивковой И.Н. было уступлено ООО «ЭОС». Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Сивковой И.Н. по кредитному договору № 0020-3199 составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – текущий долг по кредиту; - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом; - <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате ежемесячных комиссий за обслуживание кредита; - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – пени. В связи с доказанностью ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора суд находит обоснованными требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Разрешая требования о взыскании неустойки суд соглашается с доводами ответчика о ее явной несоразмерности. В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пени). Поскольку размер неустойки (пени), предусмотренной договором (п. 7.2.1) составляет 0,5 % за каждый день просрочки (то есть 182,5 % годовых), что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком, и принимая во внимание действия кредитора, который не принял своевременных мер по досудебному разрешению спора, что привело к увеличению образовавшейся задолженности, суд находит необходимым снизить размер неустойки (пени) до <данные изъяты> руб. Требования в части взыскания задолженности по уплате ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с нормами предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2. 1. 2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных депозитных и иных счетов заемщику а также не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 Согласно ст. 29 данного закона (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения) процентные ставки по кредитам вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то есть указанная обязанность банка носит публично-правовой характер. Такой вид платежа как комиссия нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу указанных обстоятельств уступка банком истцу права требования в этой части является ничтожной. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Сивковой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Сивковой Ирины Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей жалобы через Чкаловский районный суд Судья А.А. Олькова Копия верна Судья
филиалом ОАО «ГРАН» АКБ «Инвестбанк» (далее - Банк) и Сивковой И.Н. заключен договор № 0020-3199, в соответствии с которым последней представлен кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> руб., на срок 18 месяцев.
№ 395 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
г. Екатеринбурга.