Дело № 2-308/2012 Мотивированное решение изготовлено 28.01.2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Екатеринбург 23 января 2012 г. Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Прибавкиной К.Б., при секретаре Фигуровой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шипиной Ирины Аркадьевны к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Шипина И.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ у ответчика она оформила кредитную карту, ей установили лимит кредитования <данные изъяты> <данные изъяты>. Истец подписала предложение № <данные изъяты> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты, в соответствии с которым ей была выдана потребительская карта и открыт счет потребительской карты №, однако оферта не была надлежащим образом оформлена. При оформлении карты консультант не ознакомила истца с тарифами и общими условиями выдачи карты и не объяснила, чем отличается кредитование счета и получения кредита. Ознакомившись с выпиской по счету, истец обнаружила, что за период с ДД.ММ.ГГГГ о ДД.ММ.ГГГГ с нее удержали за обслуживание карты <данные изъяты>. Ежемесячно истец вносит <данные изъяты>., в том числе годовой процент <данные изъяты>. и комиссии <данные изъяты> руб. Это очень большая для истца сумма. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию, ответом банка от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии было отказано. Истец пришла в банк за получением денежных средств, и не обратила внимания на строчку в Предложении…. «прошу… осуществлять кредитование счета потребительской карты…». Истец является лицом, не обладающим специальными познаниями в банковской деятельности, и не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования. Ни в Предложении, ни в общих условиях кредитования не упоминается договор о комплексном банковском облуживании физических лиц, и непонятно на каком основании банк открыл истцу счет. Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Счет, открытый при получении кредита не является банковским счетом в полном смысле, он ограничен в использовании. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счета. По вопросу взимания комиссии за выдачу денежных средств, то с тарифами истца не ознакомили, кроме того, по данной карте процент намного больше, чем по другим картам. В соответствии с общими условиями кредитования в случае нарушения сроков возврата обязательного платежа истец обязана уплатить ответчику неустойку и штраф. Однако ответчик не вправе налагать штраф. Услугу СМС оповещения истец не заказывала, таким образом, взимание комиссии за данную услугу необоснованно. Истец полагает, что ответчик незаконно начислял ей ежемесячно <данные изъяты>% за пользование кредитом, то будет разумно, если ответчик также выплатит истцу проценты за незаконно удержанные суммы в размере <данные изъяты>%. Ответчиком истцу был причинен моральный вред, выразившийся в том, что истец была введена в заблуждение ответчиком по поводу банковской услуги. Просит взыскать (л.д.139) комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>., комиссию за выдачу наличных <данные изъяты> <данные изъяты>. внесенный платеж в декабре, штрафы в размере <данные изъяты>., альфа-чек в размере <данные изъяты>. всего <данные изъяты>., проценты <данные изъяты> годовых в сумме <данные изъяты>., расходы на нотариуса <данные изъяты> руб. и расходы на получение выписок <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в доход государства. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала. Дополнительно суду пояснила, что истец не заключала с ответчиком договор банковского счета. Истец обратилась к ответчику за получением кредита, а за не открытием банковского счета. Срок исковой давности не пропущен, поскольку о том, что комиссии взимаются, истец узнала через несколько месяцев после получения банковской карты, но о том, что комиссии взимаются незаконно узнала по телевизору и из газет более года назад. Представитель ответчика суду пояснила, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, поскольку исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Шипиной И.А. была оформлена кредитная карта Банка (кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) и открыт счет потребительской карты №. Шипина И.А. в иске указывает, что «пришла в Банк получить определенную сумму денег, а не открыть счет». Вместе с тем, подписав Анкету-Заявление на получение потребительской карты ДД.ММ.ГГГГ, истец предложила открыть ей Счет Потребительской карты в валюте РФ, заключить с ней Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и подтвердила, что с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка ознакомлена и полностью согласна. Общие условия кредитования и Тарифы Банка размещены в свободном доступе на информационных стендах Банка, на WEB-сайте Банка в сети Интернет, имеются у операционного сотрудника Банка. Кроме того, Шипина И.А. подписала Предложение № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1. Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафт) в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных ФИО2 ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № при условии принятия Банком положительного решения о кредитования Счета Потребительской карты, по результатам рассмотрения Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях кредитования Банк открывает клиенту Счет Потребительской карты, номер которого указан в Уведомлении о предоставлении лимита кредитования, в валюте РФ, выдает Потребительскую карту категории, указанной в Анкете-Заявлении, а также осуществляет кредитование Счета Потребительской карты, в соответствии с Соглашением о кредитовании. Таким образом, без открытия счета потребительской карты, к которому выпускается потребительская карта, невозможно ее использование. Тем более, что истец изначально обращалась а Банк за получением именно Потребительской карты, а не иного кредитного продукта. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора означает, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством (например, публичный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, истец подписал Договор добровольно на предложенных условиях, без каких-либо разногласий либо возражений относительно оспариваемых пунктов. При предоставлении кредита Банк осуществляет обслуживание клиентов, за что взимает соответствующую плату, в частности комиссию за предоставление кредита, которая включает в себя себестоимость действий Банка, опосредующих весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику. Действующим гражданским законодательством, в том числе Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств в виде кредитов и их возврата (погашения)», не распределены издержки, связанные с оформлением кредитной сделки, в связи с чем, стороны вправе урегулировать данный вопрос в кредитном договоре. Более того, согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Со стороны Банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора - в случае, если указанные условия не соответствовали воле истца, Банк не лишал его возможности предложить заключить договор на иных условиях или возможности поиска иного кредитора. Доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. Кроме того, заключенный договор является смешанным, включающим в себя как отношения по кредитованию, так и отношения по открытию банковского счета. Взимание же комиссии за обслуживание счета не запрещено и не противоречит норме, установленной в п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормам законодательства, более того, является обычной банковской практикой. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги. В соответствии с Общими условия кредитования, Счет Потребительской карты — счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования. Обслуживание Счета Потребительской карты осуществляется в соответствии с Тарифами. Таким образом, в силу этих условия производятся операции по внесению денежных средств, списанию денежных средств, производятся платежи, списываются комиссии и др., в связи с чем, предусматривается взимание комиссии в соответствии с установленными условиями. В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Начисление и взимание платы за обслуживание счета потребительской карты в данном случае не противоречить положениям ст. ст. 850, 851 ГКРФ. Таким образом, условия о взимании комиссий за обслуживание счета потребительской карты не противоречит действующему законодательству, а напротив, соответствует требованиям, установленным в ст. 851 ГК РФ, следовательно, данные условия не могут быть признаны навязанными. В соответствии с п. 7.1., 7.2. Общих условий кредитования в случае нарушения сроков погашения Минимального платежа, уплаты процентов за пользование Кредитом и комиссии за Обслуживание счета Потребительской карты, устанавливаемых в соответствии с п. 3 Предложения об индивидуальных условиях кредитования, Клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности Клиента по процентам на счет Банка включительно. За образование просроченной задолженности по уплате Минимального платежа или Кредита, по уплате процентов за пользование Кредитом, а также комиссии за Обслуживание Счета Потребительской карты Клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими Тарифами. В соответствии с п.3 Предложения № <данные изъяты> об индивидуальных условиях кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта), подписанного Шипиной И.А., размер минимального платежа составляет сумму, равную <данные изъяты> от общей суммы задолженности по Кредиту, но не менее <данные изъяты> руб., и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании на число, указанное в абзаце втором настоящего пункта. В течение 25 календарных дней, начиная со дня, следующего после 28 числа каждого календарного месяца (платежный период), Клиентом должна быть возвращена сумма в размере Минимального платежа, а также уплачены проценты, начисленные в соответствии с п. 4.10 Общих условий кредитования и комиссия за Обслуживание Счета Потребительской карты в соответствии с Тарифами до дня, следующего после 28 числа каждого календарного месяца. Погашение Кредита (частично или в полном объеме) осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Таким образом, Шипиной И.А. в Предложении был указан период, в который необходимо произвести ежемесячный платеж, указан порядок определения суммы Минимального платежа, за нарушение данных положений Шипина И.А. и уплачивала штрафные санкции Банку. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ст. 151 ГК РФ, разъясненной Постановлением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права либо нарушающими имущественные права гражданина. Обязательным условием для наступления ответственности является наличие состава правонарушения: противоправность, виновность, наличие вреда (нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека), причинная связь между действиями либо бездействием и наступившими последствиями. Данное положение подтверждается ч. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, рекомендующего суду выяснять, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшем. Между тем, Шипиной И.А. не представлено доказательств того, что она перенесла какие - либо нравственные или физические страдания. Шипина И. А. добровольно пришла в Банк для получения кредита, подписывала бумаги без принуждения. Более того, с истцом были согласованы индивидуальные условия кредитования. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - это услуга Банка, обусловленная Тарифами Банка, и осуществляется она вне зависимости от того, кредитные денежные средства снимаются со счета посредством банкомата либо иные денежные средства. Размер комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат или ПВН, предоставление услуги «Альфа-Чек» предусмотрен в тарифах ОАО «Альфа-Банк». Так, в соответствии с тарифами Банка, за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных Банка и сторонней кредитной организации со счета кредитной карты Банком взимается (помимо комиссии сторонней кредитной организации) комиссия в размере <данные изъяты> % от суммы операции. Обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН, услуга «Альфа-Чек» - это самостоятельные услуги, с предоставлением (обслуживанием) кредита непосредственно не связанная. Каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). Указанное суждение основано на ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Взимание с Клиента комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН ОАО «Альфа-Банк» стороннего банка является сложившейся практикой делового оборота и не нарушает права потребителей. Клиент мог осуществлять расходные операции в безналичном порядке с использованием кредитной карты, без взимания комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств. Истец же снимала наличные средства в банкоматах без обращения в кассу банка. Согласно п. 1.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» Альфа-Чек - услуга Банка по направлению на номер телефона сотовой связи Клиента, указанный в Анкете Клиента - Анкете-Заявлении, мини-выписки в виде электронного уведомления (SMS-сообщения) о проведенных операциях и Платежном лимите Счета, к которому выдана Расчетная карта, Кредитная карта, а также информации об истечении срока действия Расчетной карты, Кредитной карты Клиента. Также при помощи услуги «Альфа-Чек» Клиент имеет возможность осуществить платеж в пользу оператора сотовой связи, обслуживающего телефонный номер сотовой связи Клиента, в порядке, установленным Приложением к Договору. Услуга предоставляется при наличии у Банка технической возможности, а также соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи. Клиент может в любой момент отказаться от предоставления услуги. За оказание услуги Банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами в безакцептном порядке. Таким образом, услуга «Альфа-чек» является дополнительной услугой, предоставление и отказ от которой осуществляется на основании дополнительного заявления клиента и не связана с условиями предоставления кредита. Все основные условия Кредитного соглашения указаны в Кредитном предложении. Услуга «Альфа-чек» подключена по заявлению клиента, Услуга подлежит отключению по заявлению Клиента в любое время, однако за указанный период заявления с отказом от услуги от истца в банк не поступало. Доказательств принудительного заключения соглашения на услугу Альфа-чек истец не представил. Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. Между тем, ОАО «Альфа-Банк» в предусмотренный соглашением о кредитовании срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство истец не оспаривает в своем иске. Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. В связи с тем, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, следовательно, не подлежит взысканию с Банка и сумма штрафа в доход бюджета. ДД.ММ.ГГГГ ответчик представил дополнительные пояснения по иску, из которых следует, что факт совершения подписи в Анкете-заявлении и Предложении и получения кредита истцом не оспаривается. В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. В п. 2.1. Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБРФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у) предусмотрено, что, в частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:... сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно её сути, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ №-У), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ст.12, 35, 39, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основании равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Основания возникновения гражданских прав и обязанностей установлены ст. 8 ГК РФ. Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, исходя из вышеуказанных норм права, можно совершать сделки и не предусмотренные законом, в случае если закон их прямо не запрещает. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание. Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение письменной формы сделки не лишает стороны приводить письменные доказательства в подтверждение сделки. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение об открытии текущего счета и о кредитовании на получение кредитной карты. Данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме Анкеты-заявления. В подписанной истцом Анкете-заявлении в соответствии с п.4 Предложения об индивидуальных условиях кредитования стороны договорились о том, что размеры комиссий, неустоек, штрафов устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-.Банк». В соответствии с условиями кредитования, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> задолженности, но не менее <данные изъяты> рублей. Исходя из положений ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора является размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляется кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ от имени истца содержит все существенные условия соглашения о счете и его кредитовании. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику на счет в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета. Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит со дня осуществления такого платежа. Таким образом, Анкета-заявление и предложение к нему об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ОАО «Альфа-Банк» и Шипиной И.А, является договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. Открытый истцу счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» №-П от ДД.ММ.ГГГГ). Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» - это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты - безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты. Из Анкеты-заявления, предложения об индивидуальных условиях кредитования, следует, что истец просила открыть ей текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, заключить с ней соглашение о потребительском кредите. В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Вышеназванными Общими условиями выдачи Кредитной карты Шипиной И.А. предусмотрена обязанность клиента уплачивать Банку комиссию за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по выпуску и обслуживанию потребительских карт. Размер комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат или ПВН, предоставление услуги «Альфа-Чек» также предусмотрен в тарифах ОАО «Альфа-Банк». Так, в соответствии с тарифами Банка, за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных Банка и сторонней кредитной организации со счета кредитной карты Банком взимается (помимо комиссии сторонней кредитной организации) комиссия в размере <данные изъяты> от суммы операции. Согласно п. 1.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» Альфа-Чек - услуга Банка по направлению на номер телефона сотовой связи Клиента, указанный в Анкете Клиента - Анкете-Заявлении, мини-выписки в виде электронного уведомления (SMS-сообщения) о проведенных операциях и Платежном лимите Счета, к которому выдана Расчетная карта, Кредитная карта, а также информации об истечении срока действия Расчетной карты, Кредитной карты Клиента. Также при помощи услуги «Альфа-Чек» Клиент имеет возможность осуществить платеж в пользу оператора сотовой связи, обслуживающего телефонный номер сотовой связи Клиента, в порядке, установленным Приложением к Договору. Услуга предоставляется при наличии у Банка технической возможности, а также соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи. Согласно п. 7.1, 7.2 Общих условий в случае нарушения должником сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты начисляется неустойка. Кроме того, при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно п.п.4 и 5 Анкеты-заявления истец была ознакомлена и полностью согласна с условиями обслуживания счета, условиями обслуживания Карты, условиями соглашения о кредитовании, а также с Тарифами ОАО «Альфа-Банк». Свое согласие истец подтвердила собственноручной подписью на Анкете-заявлении. Таким образом, до истца при его обращении в Банк была доведена полная информация о предоставлении кредита и всех платежах по соглашению, в том числе по взиманию процентов, неустойки, комиссии и штрафов за обслуживание текущего кредитного счета. С <данные изъяты> по настоящее время истец исполняла данные условия соглашения с банком, погашая основной долг, проценты, комиссии и щтрафы за обслуживание текущего счета. Так, истцом указано, что за обслуживание счета потребительской карты ею было уплачено комиссия в размере <данные изъяты> копейки, комиссия за выдачу наличных в размере <данные изъяты>, штрафы в размере <данные изъяты>, за услугу «альфа-чек» - <данные изъяты>. Суд приходит к выводу, что заключая соглашение о потребительском кредите, истец располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные общими условиями о потребительском кредите и тарифами ОАО «Альфа-Банк». Истец была вправе обратиться в любой иной банк по своему выбору, однако она самостоятельно приняла решение об обращении в ОАО «Альфа-Банк». Факт совершения подписи в анкете-заявлении, предложении об индивидуальных условиях кредитования истцом в судебном заседании не оспаривался. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введение клиента в заблуждение относительно ее содержания суду не было представлено. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за обслуживание счета, выдачу наличных и соответственно начисленных штрафов на сумму комиссии, оплаты предоставленной истцу услуги «Альфа-Чек» не имеется. Рассматривая спор по существу, суд также приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком. Истец, заявляя требования о взыскании с ответчика суммы комиссий и штрафов, указывает на то обстоятельство, что условия соглашения между сторонами относительно установления комиссий и штрафов являются ничтожными. Между тем, ДД.ММ.ГГГГ Шипиной И.А. была оформлена кредитная карта Банка (кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) и открыт счет потребительской карты №. Таким образом, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась в суд с иском только в <данные изъяты> <данные изъяты>, то есть по истечении трехлетнего срока обращения в суд. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ (в действующей в настоящее время редакции) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию также начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства, то оснований для взыскания с него неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не имеется. Что касается требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере <данные изъяты>, уплаченных истцом в <данные изъяты>, то, как пояснили стороны в судебном заседании, в указанную сумму включается сумма долга, проценты, комиссии Банка. Представитель истца пояснила, что долг по потребительской карте на <данные изъяты> года по карте отсутствовал. Между тем, требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере суммы, уплаченной истцом в отсутствие задолженности по карте, истцом суду не заявлялось. Поскольку в удовлетворении основных исковых требований надлежит отказать, требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на нотариуса в размере <данные изъяты> и расходов на получение выписок в размере <данные изъяты>, также не подлежат удовлетворению. Поскольку виновных противоправных действий ответчика судом не установлено, оснований для взыскания штрафа в доход государства нет. Таким образом, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Шипиной Ирины Аркадьевны к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Судья/подпись/ Копия верна. Судья: Секретарь: Л.д. 194-202 том 1 Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ О П Р Е Д Е Л И Л А: Решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения. Председательствующий/подпись/ Судьи/подписи/ Выписка верна. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Судья: Секретарь: <данные изъяты>