28 декабря 2010 года г.Чкаловск
Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Казаковцевой А.А.
при секретаре Горшковой В.В.,
с участием представителя истца - Жиряковой Ю.Г. (по доверенности),
ответчиков - Галстяна К.Ф., Галстян Л.У., Оленева А.Г. и Кулёва А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Открытого акционерного общества «Сбербанк России», филиал-Городецкое отделение № 4340 ОАО «Сбербанк России» к Галстяну К.Ф., Галстян Л.У., Оленеву А.Г. и Кулеву А.Н. о досрочном взыскании всей ссудной задолженности
У С Т А Н О В И Л:
Всоответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ДД.ММ.ГГГГ был выдан должнику Галстяну К.Ф. (он же ЗАЕМЩИК) под солидарную ответственность соответчиков: Галстян Л.У., Кулева А.Н., Оленева А.Г. кредит сроком на 20 лет (по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> на недвижимость (ремонт квартиры по адресу: <адрес>) на следующих условиях:
- ежемесячной уплаты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, части кредита в сумме <данные изъяты>., согласно п. 2.4.договора и срочного обязательства;
- ежемесячной уплаты суммы процентов, начисляемых на остаток долга, одновременно с погашением части кредита из расчета 15% годовых, согласно п.п. 1.1. и 2.5. договора;
-внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентам не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, согласно п.2.4. и 2.5. договора и срочного обязательства.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное право кредитора предусматривается также п.4.7. кредитного договора.
В ходе исполнения кредитного договора ЗАЕМЩИК нарушал принятые на себя кредитные обязательства, предусмотренные п. 2.4., 2.5. кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ образовалось просроченная ссудная задолженность (см. задолженность по ссудному счету №).
ДД.ММ.ГГГГ Кредитным комитетом Городецкого отделения № 4340 ОАО «Сбербанк России» было принято решение о досрочном взыскании в судебном порядке всей ссудной задолженности с заемщика и поручителей по кредитному договору, в связи с существенным нарушением его исполнения (см. Выписку из протокола заседания Кредитного комитета №), о чем в адрес ответчика были направлены соответствующие уведомления по последнему известному истцу адресу.
Однако требования Истца о погашении ссудной задолженности Ответчиком до сих пор в полном объеме не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность по кредитному договору составила:
сумма просроченного платежа по кредиту- <данные изъяты>.
сумма просроченного платежа по процентам-<данные изъяты>.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств по своевременной уплате платежей по кредиту ипроцентам пунктом 2.7 настоящего кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила всего - <данные изъяты>, из них:
пеня на просроченный основной долг-<данные изъяты>.
пеня на просроченные проценты- <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств Заёмщиком также обеспечивалось поручительством соответчиков: Кулева А.Н., Оленева А.Г., Галстян Л.У..
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Пунктом 2.2. договоров поручительств установлена солидарная ответственность Поручителя и Заёмщика перед кредитором. Объём ответственности Поручителей определён в п. 2.1 договоров поручительств, согласно которого поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заёмщиком условий Кредитного договора в том же объёме, как и Заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.3.7. Кредитного договора и п. п.2.1. договоров поручительств заёмщик и поручители обязаны возместить все расходы, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст.807-811, ст. 819, ст. 820, ст. 309-310, ст. 329, ст. 363 ГК РФ, условиями договоров поручительства (п. 2.1., 2.2, 2.3), п. 3.7. кредитного договора, истец просит взыскать солидарно досрочно всю ссудную задолженность с ответчиков: Галстяна К.Ф., Кулева А.Н., Оленева А.Г., Галстян Л.У. в пользу Истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> в том числе:
- сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам и кредитам - <данные изъяты>.;
- сумма просроченного платежа по кредиту (просроченной ссуды)- <данные изъяты>.
- сумма просроченного платежа по процентам -<данные изъяты>.,
а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Жирякова Ю.Г. на удовлетворении заявленных требований настаивала, указав, что ответчики неправильно понимают условия кредитного договора, который подписан ими добровольно, без какого-либо давления и обмана. Оплата должна производиться согласно условиям кредитного договора, внесённый платеж распределяется сначала на проценты, потом уже на основной долг. Проценты начисляются на сумму основного долга за каждый день просрочки. Первая просроченная задолженность у ответчиков образовалась ДД.ММ.ГГГГ. В таблице и расчете, имеющемся в материалах дела, расхождений по суммам нет. Разница с расчетом, представленным ответчиками, составляет приблизительно <данные изъяты>, что они признают сами. Считает, это расхождение - из-за того, что удержанные из заработной платы Кулева суммы, поступали сначала в службу судебных приставов, и только потом перечислялись на ссудный счет в банке. Днем поступления денежных средств считается день их поступления на счет кредитора, вне зависимости от даты перечисления данных средств с места работы должника в службу судебных приставов. В банке эту дату вообще не знают, поскольку к ним приходит только платежное поручение от приставов. Действительно на все эти дни начисляется неустойка, но таковы требования банка. Проценты по кредиту предусмотрены договором - 15% годовых. Проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга. Это предусмотрено п.3.3 Договора.
Проценты начисляются ежегодно, что предусмотрено в п.1.1 Договора.
Сумма заявленных требований истцом тщательно проверена, все поступления в счёт погашения кредита от должников учтены, их доводы о том, что расчёт банком произведён неправильно, ничем необоснованны.
Ответчики исковые требования признали частично.
Поручитель Оленев А.Г, выражая мнение всех ответчиков, указал, что сумма задолженности банком исчислена неправильно и является завышенной, они признают сумму невозвращённого основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, неустойки не должно быть вообще, поскольку они вносили по кредиту суммы, больше, чем предусматривалось. Считают, что были введены в заблуждение банком, поскольку при выдаче кредита им не был разъяснен порядок уплаты. Они платили, как могли, даже с переплатой, поэтому не понятно, почему тогда не уменьшалась сумма основного долга, а вместо этого переплата шла на проценты. В кредитном договоре не указана формула расчета, поэтому у них есть свой расчет долга, он не совпадает с расчетом истца. Он рассчитан так, как им объяснили сотрудники банка при выдаче кредита. Непонятно, почему начислялась неустойка за дни, когда деньги в погашение кредита списывались из заработной платы непосредственно 10 числа, как предусмотрено условиями кредитного договора, и не по их вине поступали в банк гораздо позже, а именно с просрочкой от 3 до 11 дней. Считают, что банк обязан это учитывать.
Выслушав стороны, исследовав все материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Обязательства ответчика, установленные кредитным договором, заключаются в возврате сумм предоставленного кредита, процентов за его использование в сроки, установленные договором. В судебном заседании установлено, что нарушение обязательства со стороны заемщика периодически возникало, а потом он перестал совсем вносить платежи. Суд разделяет позицию истца в том, что данные действия дают основания предполагать наличие умысла, то есть предвидение ответчиком вредного результата и желание его наступления, так как со стороны истца неоднократно предпринимались попытки переговоров с ответчиком, но безрезультатно.
Суд не разделяет позицию ответчиков в том, что ответчики (заёмщик и поручители) при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ были введены банком в заблуждение, и что работники банка предоставили им недостоверную информацию о порядке погашения кредита, поскольку в кредитном договоре, подписанном лично всеми ответчиками, представленном на л.д. №, изложены и оговорены предмет договора, условия расчётов и платежей, обязательства и права кредитора и заёмщика, основания и порядок расторжения договора и прочие условия. Права и обязанности поручителей по данному кредитному договору - Оленева А.Г. Галстян Л.У. и Кулёва А.Н. отражены в договорах поручительства от ДД.ММ.ГГГГ и подписаны также лично ответчиками (поручителями) (л.д. №).
У суда нет оснований не доверять представленному банком расчёту по погашению Галстян К.Ф. долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он исследован в судебном заседании, ответчики никаких претензий не имели.
Суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме, за исключением суммы начисленной неустойки в размере <данные изъяты>, поскольку сумма в счёт погашения кредита списывалась из заработной платы поручителя Кулёва А.Н. непосредственно 10 числа каждого месяца, что предусмотрено кредитным договором, денежные средства поступали в банк со значительным опозданием не по их вине.
Сумма неустойки (штрафа, пеней), начисленной за нарушение обязательств по кредитному договору, может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ независимо от того, будет ли договор изменен или расторгнут.
Принимая во внимание вышеизложенное обстоятельство, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки до <данные изъяты>.
В соответствии с п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с условиями Кредитного договора заёмщик и поручители обязаны возместить все расходы, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчиков уплаченной государственной пошлины при подаче иска от размера удовлетворённых судом требований в долевом порядке с основного заёмщика и поручителей (ответчиков по делу), с учётом распределения их обязанностей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197- 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России», филиал - Городецкое отделение № 4340 ОАО «Сбербанк России» к Галстяну К.Ф., Галстян Л.У., Оленеву А.Г. и Кулеву А.Н. о досрочном взыскании всей ссудной задолженности - удовлетворить частично.
Взыскать с Галстяна К.Ф., Кулева А.Н., Оленева А.Г., Галстян Л.У. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России», филиал -Городецкое отделение № 4340 ОАО «Сбербанк России» сумму всей ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> в том числе:
- сумма просроченного платежа по кредиту (просроченной ссуды)- <данные изъяты>.
- сумма просроченного платежа по процентам - <данные изъяты>.,
- сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам и кредитам - <данные изъяты>.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России», филиал - Городецкое отделение № 4340 ОАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, из них:
- с Галстяна К.Ф. - <данные изъяты>,
- с поручителей Оленева А.Г., Галстян Л.У. и Кулева А.Н. по <данные изъяты> с каждого.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия.
Судья : А.А. Казаковцева