ДЕЛО № 2-620-2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 июня 2012 года г. Чита Читинский районный суд Забайкальского края в составе: Председательствующего судьи ЦОКТОЕВОЙ О.В., При секретаре ЯРОСЛАВЦЕВОЙ К.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева А.И. к открытому акционерному обществу «Пробизнесбанк» о признании условия договора недействительным, взыскании денежных средств за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее: Между ОАО «Пробизнесбанк» и истцом был заключен кредитный договор №ф, представлены денежные средства в сумме 150000 рублей. В настоящее время ОАО АКБ «Пробизнесбанк» преобразован в АО КБ «Пойдем», расположенное по тому же адресу: <адрес>. Кредит предоставлен на условиях оплата ежемесячных комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от всей суммы кредита 150000 рублей, то есть 2 250 рублей ежемесячно в течении сего срока действия договора без учета погашения основного долга ануитетными ежемесячными платежами. Данные условия кредитора для предоставления кредита обозначены в заявлении на предоставление кредита и в п. 2.3. и 2.4 Правил кредитования. Заемщик уплачивая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, фактически оплачивал необходимые кредитору операции по счету и нес чужие расходы. Оплата комиссии является условием предоставления кредита, что не соответствует закону п.2 ст.16 ФЗ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителя». Наличие вины кредитора безусловно, вред причинен умышленно, в силу указанного положения Закона с ОАО АБК «Пробизнесбанк» в пользу Николаев А.И. подлежит взысканию компенсация морального вреда. При анализе лицевого счета № по кредитному договору №ф в соотношении с графиком платежей по кредиту и приходными кассовыми ордерами по погашению кредиторской задолженности установлено, что в период с 08.05.2009г. по 20.04.2011г. с заемщика было удержано комиссий на общую сумму 76 500 рублей. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 23.12.2011г. №2758-У на день предъявления иска эта ставка равна 8%. В порядке ст.395 ГК РФ подлежат взысканию с 08.05.2009г., с каждой суммы комиссии за каждый период отдельно со времени, когда кредитор пользуется чужими денежными средствами и до времени предъявления настоящего иска. Общая сумма процентов, подлежащая взысканию «Пробизнесбанк» в пользу Николаев А.И. за незаконное пользование чужими денежными средствами за весь период составляет 10 998 рублей. 09 апреля 2012г. истец обратился в банк за выпиской денежных средств по лицевому счету № по кредитному договору №ф. В предоставлении документа ему было отказано, вместо выписки выдана справка об отсутствии ссудной задолженности, за что взята комиссия в размере 600 рублей. Просит признать взимание комиссий по кредитному договору №ф от 13.08.2007г. за ведение ссудного счета № и справки об отсутствии ссудной задолженности условиями договора, нарушающими права потребителя, сделки в этой части недействительной как несоответствующей требованиям закона и применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» незаконно удержанные денежные средства по кредитному договору от 13.08.2007г. №ф в период с 08.05.2009г. по 20.04.2011г. в сумме 76550 рублей, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 10 998 рублей, комиссию за выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности в размере 600 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, всего 118 095 рублей. Истец в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, направил своего представителя. Представитель ответчика в суд не явился, направил письменный отзыв, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, указал на неправильность расчета суммы иска т.к. в данном случае необходимо применить срок исковой давности с момента заключения кредитного договора ( л.д.____). Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя ответчика. Представитель истца с учетом позиции ответчика в силу ст. 39 ГПК РФ и полномочий представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил суд взыскать в пользу истца денежные средства за ведение ссудного счета в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 649 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные расходы в размере 600 рублей ( л.д._____). В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал. Заслушав представителя, исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф. от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев в размере 150000 рублей под 18% годовых до 13.08.2012г. В соответствии с условиями договоров п.2.3. заемщик обязан уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 2250 рублей. С 08.05.09г. уплаченная истцом комиссия за ведение счета составила 76 500 рублей. Из условий заключенного кредитного договора усматривается, что оплата данной услуги за ведение ссудного счет при предоставлении кредита является обязательной, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, предоставление кредита заемщику - физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ему расчетного или иного банковского счета и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, в силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, но не обязанностью граждан. Положениями Центрального банка Российской Федерации о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях установлено, что открытие и ведение ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, от исполнения которой не может зависеть выдача кредита физическому лицу (потребителю). Обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета, сама по себе вытекающая из соответствующих требований Центрального банка Российской Федерации, вообще не является услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать открытие и ведение банком ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета не является возмездной услугой по смыслу главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, а входит в затраты банка по ведению бухгалтерского учета. Таким образом, все издержки кредитных организаций, связанные с кредитованием потребителей, включаются в себестоимость соответствующей финансовой услуги, формируя, таким образом, размер процента за выданный кредит, и не могут быть выделены в отдельную услугу (комиссии за ведение ссудного счета) в силу запрета, установленного положениями пункта 2 ст.16 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом. При таких обстоятельствах условия вышеуказанного кредитного договора, устанавливающие уплату ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. На момент подачи иска кредит истцом был выплачен, с учетом заявленного ответчиком пропуска срока обращения в суд, который необходимо исчислять с момента заключения договора, суд приходит к выводу о том, что требование о признании данного условия договора недействительным не подлежит удовлетворению в связи с пропуском срока обращения в суд. В силу ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, если законом не установлено иное. Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Из материалов дела следует, что в ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске срока обращения в суд, считая, что начало срока необходимо исчислять с момента заключения кредитного договора. Положениями ст. 196 ГК РФ установлен срок исковой давности, который составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ). Из представленных истицей документов следует, что по графику она обязана ежемесячно вносить комиссию за ведение ссудного счета в размере 698,14 руб. Таким образом, истицей пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика единовременного платежа в размере 3000 рублей, в этой части вывод мирового судьи верен и решение суда в этой части является законным. Положениями ст. 196 ГК РФ установлен срок исковой давности, который составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ). Суд считает, что незнание закона не может быть принято как уважительная причина для восстановления пропуска срока. С учетом даты обращения в суд и применением срока исковой давности, о которой заявил ответчик, который необходимо исчислять с момента заключения договора, окончание же течения срока по требованию о взыскании ежемесячных платежей за ведение ссудного счета начинается с момента последнего платежа, однако, с учетом, того, что истица обратилась в суд только 21.05.2012г, следовательно, ее требования с применением 3-х годичного срока могут удовлетворены в размере с мая 2009г по апрель 2011г 54 000 рублей ( 2250 руб. х 24 месяца). Подлежат взысканию также проценты на данную сумму в силу ст. 395 ГК РФ в размере 7649 руб., расчет данной суммы суд считает правильным. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате справки в размере 600 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере 2 249 руб. 47 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Николаев А.И. удовлетворить частично. Взыскать в пользу Николаев А.И. с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства за ведение ссудного счета в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 649 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 600 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать в местный бюджет с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» государственную пошлину в размере 2 249 руб. 47 коп. Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца в Забайкальский краевой суд. Судья ЦОКТОЕВА О.В.