№ 2-267/2012                                                                                                                         копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2012 года                  пос. Чишмы

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Янгубаева З.Ф.,

при секретаре Терегуловой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Кредит Европа Банк» к Ардванову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному исковому заявлению Ардванова А.А, к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным и незаключенным договора займа,

установил:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Ардванову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Ардвановым А.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №-№(далее договор) на сумму 300 000,00 рублей.

Денежные средства были предоставлены должнику сроком 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 8119,47 руб.

Как указывает истец, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом, так, до настоящего времени со стороны Ардванова А.А. поступили следующие платежные взносы в счет погашения кредита: 04.08.2008 года - 8120,00 руб.; 04.09.2008 года - 8120,00 руб.; 07.10.2008 года - 8120,00 руб.; 06.11.2008 года - 8125,00 руб.; 09.12.2008 года - 8245,00 руб.; 11.01.2009 года - 8220,00 руб.; 20.02.2009 года - 8415,00 руб.; 10.04.2008 года- 10000,00 руб.; 30.04.2010 года- 3000,00 руб.; 28.05.2010 года - 3000,00 руб.; 28.06.2010 года - 3000,00 руб.; 12.08.2010 года- 3000,00 руб.; 01.09.2010 года - 2000,00 руб.; 17.11.2010 года - 3000,00 руб.; 14.12.2010 года - 3000 руб.

17 ноября 2010 года в адрес заемщика было направлено уведомление о досрочном исполнении договора №-№ требованием погасить образовавшуюся задолженность и платить причитающиеся денежные средства в течении пяти рабочих дней со дня получения данного уведомления.

В связи с тем, что платежи поступали не согласно графику платежей по настоящее время, задолженность заемщика по кредитному договору № от 04.07.2008 года перед ЗАО «Кредит Европа Банк» на 14.10.2010 г. составляет: 279155,47 руб. - просроченный основной долг, 49 777,27 - просроченные проценты за пользование кредитом; 13815,60руб. - процентная ставка на просроченный основной долг.

Истец указывает, что процентная ставка рассчитывается, согласно тарифу по программе моментальный кредит - Акция «Многоцелевой». Процентная ставка на просроченную задолженность - тройная ставка рефинансирования Банка России. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Всего задолженность в настоящее время составляет 342 748,34рублей.

Проценты на просроченную задолженность рассчитываются по формуле расчета процентов на просроченный основной долг: ((X (сумма просроченного основного долга) х (ЗхУ(ставка рефинансирования))% / 365) х Z (количество просроченных дней).

Согласно тарифу, процентная ставка на просроченную задолженность (основной долг) - 3 (ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты),

X (сумма задолженности) * (ставка реф. ЦБ РФ х 3)% * Y (количество просрочен.дней)

                                       365

Согласно телеграммы ЦБ РФ, с 01 июня 2010 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процентов годовых. Расчет был составлен на 14.10.2010 г. Например, согласно графика платежей, на 04.08.2009 г. просрочен основной долг в размере 3742,53 руб. на 436 дней. Соответственно, проценты на просроченный основной долг, составляет сумму в размере 1039,40 руб. = 3742,53 * (7,75*3)% * 436

                                                                                           365

25.05.2010 года Мировому судье судебного участка № 6 по Кировскому району г. Уфы было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением суда от 10.09.2010 года судебный приказ от 25.05.2010 года о взыскании задолженности в размере 344 882,09 руб. и возврата госпошлины в размере 3324,41 руб. с Ардванова в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» был отменен.

Банком были понесены убытки в виде оплаты государственной пошлины за рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа в размере 3324,41 руб.

Истец просит взыскать с Ардванова А.А. сумму задолженности в размере 346 072,75 руб. из которых:

279 155,47 руб. - просроченный основной долг;

49 777,27 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом;

13 815,60 руб. - проценты на просроченный основной долг;

3 324,41 руб. - госпошлина за выдачу судебного приказа по кредитному договору             №-№ от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчика судебные расходы в размере 6 660,73 руб.

В уточненном исковом заявлении истец указал, что после подачи иска ответчиком были внесены следующие платежные взносы: 17.02.2011 года - 3 000,00 руб., 17.03.2011 года - 3 000,00 руб.; 04.05.2011 года - 3 000,00 руб.; 16.06.2011 года- 3 000,00 руб. Итого на сумму 12 000,00 руб.

Истец просит взыскать с Ардванова А.А. сумму задолженности в размере - 440 757 руб. 71 коп, из них просроченный основной долг - 279 155 рублей 47 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом - 141 947 рублей 58 копеек, проценты на просроченный основной долг - 19 654 рубля 66 копеек. Также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7757, 58 копеек.

Ардванов А.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным и незаключенным договора займа, указывая на то, что заявленные истцом требования он не признает в полном объеме по следующим основаниям:

Согласно пп.1 п.1 Статьи 8 Гражданского Кодекса РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В обоснование своих требований заявитель ссылается на договор займа. Согласно требованиям данного договора ежемесячный платеж составляет 8119 рублей 47 копеек.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исковом заявлении от 25.02.2011 года истец указывает на сумму задолженности: 279155,47 руб. за просроченный основной долг; 47777,27 руб. просроченные проценты за пользование кредитом; 13815,60 руб. - проценты на просроченный основной долг; 3324,41 руб. - госпошлина за выдачу судебного приказа по кредитному договору №00549-ML 0000000006285 от 04.07.2008 г., а так же о взыскании судебных расходов (государственной пошлины) в размере 6660.73 руб., что заметно превышает разницу по сравнению с суммой указанной в досудебной претензии, где истец предъявлял сумму просроченной задолженности в размере 259 106 рублей 18 копеек, из них: основной долг в размере 81 457,27 руб., просроченные проценты за период с 04.03.2009 г. по 12.11.2010 г.. в размере 79 794, 29 руб.; повышенные проценты за период с 04.03.2009 по 12.11.2010 г. в размере 16 652,46 руб.; пени за период с 04.03.2009 г. по 12.11.2010 г. в размере 81 202,16 руб. Общая задолженность составила 259 106 рублей 18 копеек.

Со дня предъявления досудебной претензии, то есть 12 ноября 2010 г. он ежемесячно погашал сумму основного долга по данному кредитному договору.

Согласно квитанциям по приходным кассовым ордерамот 19 января 2011 года, 17 февраля 2011 года, 17 марта 2011 года после предъявления истцом досудебной претензии им было уплачено в ЗАО «Кредит Европа Банк» на общую денежную сумму 9 000 рублей.

Таким образом, в исковом заявлении от 25 февраля 2011 года ЗАО «Кредит Европа Банк» сумма предъявленного иска значительно превышает сумму основного долга и сумму, предъявленную в досудебной претензии.

При погашении кредита по кредитному договору №-№ вся денежная сумма уходила на погашение процентов, а погашение основного долга не производилось.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000 г. предусмотрено, что при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Истец в обоснование своих требований ссылается на договор займа от ДД.ММ.ГГГГ №-№ года. Однако, при предъявлении иска истцом данный договор представлен не был, в приложениях к исковому требованию указано лишь заявление на кредитное обслуживание от 04.07.2008 года, что договором не является.

В соответствии с ч.1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с требованиями ч. 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Часть 2 статьи 162 ГК РФ гласит, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Таким образом, требования истца об уплате процентов по кредитному договору №-№, направление уплаченных им денежных средств на погашение процентов по данному договору являются незаконными.

Исходя из расчетов ЗАО «Кредит Европа Банк», кроме основной суммы долга начисляются проценты, причем в размере тройной ставки рефинансирования Банка России.

Так, согласно ч. 7 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договореполную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу...".

В представленном истцом заявлении на кредитное обслуживание от 04 июля 2008 года условие о размере процентов отсутствует, следовательно, при начислении процентов за просрочку кредита должна применяться ставка рефинансирования, в размере, не превышающем 7,75% ставки рефинансирования Центрального Банка России.

Таким образом, расчет задолженности об уплате процентов в виде тройной ставки рефинансирования Банка России является незаконным.

Что же касается всех иных условий, включаемых в кредитный договор и выступающих основанием для досрочного возврата кредита и уплаты процентов, то они не должны противоречить закону и существу кредитного договора. Существо кредитного договора применительно к досрочному его прекращению означает, что стороны не могут включить в соглашение такие условия, которые выходят за предмет кредитного договора, объект кредитного обязательства и объекты обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Последнее позволяет определить досрочное исполнение обязательства как надлежащее, что, в свою очередь, не допускает взимания неустойки, договорное условие на взимание которой должно признаваться ничтожным на основании ст. 168 ГК РФ как противоречащим ст. 330 ГК Ф.

В заявлении на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» от 04.07.2008 года данное соглашение отсутствует, соответственно денежная сумма, которую он выплачивал, должна была направляться в первую очередь на погашение основного долга по данному договору.

Что касается начисленных процентов, он их также не признает в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000 г. о практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами гласит, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пункт 1 ст. 811 ГК РФ устанавливает последствия за нарушение конечного срока возврата суммы займа. Если договором займа установлено, что заем возвращается в определенный (определимый) момент разовым платежом, то этот момент и соответствует конечному сроку возврата суммы займа. Если же заем возвращается по частям (в рассрочку), то конечный срок возврата суммы займа соответствует сроку возврата последней части займа. То есть санкция, установленная п. 1 ст. 811 ГК РФ, не применима к просрочке промежуточного срока уплаты части подлежащей возврату суммы займа.

Более того, Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что определенные преимущества предоставляются экономически слабой и зависимой стороне, то есть физическому лицу. То есть суду следует учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

В соответствии с ч. 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно квитанциям приходным кассовым ордерам, им было уплачено в ЗАО «Кредит Европа Банк» в общем размере 92 565 рублей. Таким образом, сумма основного долга до предъявленной претензии от 12.11.2010 года, которая составляла 81 457 рублей 27 копеек, на сегодняшний день должна считаться погашенной, однако в исковом заявлении истца сумма основного долга стала еще выше.

В уточненном расчете Ардванов А.А. указывает, что по состоянию на 30 марта 2012 года сумма задолженности перед ЗАО «Кредит Европа Банк» по заявлению на кредитное обслуживание составляет 170 183 (сто семьдесят тысяч сто восемьдесят три) рубля 02 копейки. Приводит расчет задолженности: 300 000 рублей (сумма основного долга) - 20 877,75 рублей (уплаченная сумма основного долга по графику погашения задолженности в заявлении на кредитное обслуживание ) - 39 863,55 рублей (удержанные проценты за период с 04.08.2008 года по 24.08.2011 года) - 6 200 рублей (удержанная премия) - 41 859,96 рублей (удержанные пени) - 12 015,72 рублей (удержанная просроченная ссуда) за период с 04.07.2008 года по 04.02.2009 года - 9 000 рублей (удержанная комиссия за ведение ссудного счета) = 129 816 (сто двадцать девять тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 98 копеек. 129 816,98 рублей - денежные средства, подлежащие зачету в счет погашения суммы долга. 300000 рублей (сумма основного долга) - 129 816,98 рублей = 170183,02 рубля.

В соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Им было оплачено адвокату согласно квитанции 20 000 рублей.

Просит признать недействительным (незаключенным) кредитный договор № денежных средств в размере 300 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ардвановым А.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк». Взыскать с ответчика расходы на уплату госпошлины в размере 6 200 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Представитель истца - ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» Файзуллина Е.Р., действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явилась, направила заявление в котором просила дело рассмотреть без её участия, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Встречное исковое заявление не признала, в виду его необоснованности и незаконности.

Ответчик - истец Ардванов А.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явился, направил заявление в котором просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - истца Ардванова А.А. - Гилязова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснив, что кредитный договор в письменной форме заключен не был, соответственно никаких обязательств перед ответчиком о выплате просроченных процентов Ардванов А.А. не имеет. Встречные исковые требования Ардванова А.А. о признании незаключенным кредитного договора, взыскании судебных расходов поддержала, просила удовлетворить.

Выслушав представителя ответчика - истца Гилязову Н.В., исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк», встречные исковые требования Ардванова А.А. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям

договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта, (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ардванов А.А. подал в ЗАО «Кредит Европа Банк» заявление на кредитное обслуживание №-МГ-№, согласно которому ответчику-истцу был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом 8 119,47 рублей.

Согласно приложению №1 к заявлению на кредитное обслуживание, Ардванов А.А. был ознакомлен с комиссией за открытие ссудного счета, ставкой процентов по кредиту, размером ежемесячного платежа, а также с санкциями за нарушение условий кредитного договора (л.д.13).

Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта банком заявления Заемщика Ардванова А.А. от 04 июля 2008 года, которое согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой.

Таким образом, между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Ардвановым А.А. был заключен кредитный договор с открытием ссудного счета и возникли гражданско - правовые отношения, следовательно довод ответчика-истца о том, что договор считается незаключенным ввиду несоблюдения письменной формы является несостоятельным.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из приложения № к заявлению Ардванова А.А. на кредитное обслуживание №-№ также усматривается, что сумма кредита, полученная им на руки, составила 291 000,0 рублей; из итоговой суммы кредита, определенной сторонами в 300 000 рублей, заемщиком погашена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 9 000 рублей (л.д.13).

В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно, к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. А в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.

При таких обстоятельствах суд считает, что определенная в заявлении на кредитное обслуживание №-№ комиссия за открытие ссудного счета в размере         9 000 рублей удержана неправомерно и является неосновательным обогащением банка, в связи с чем подлежит возврату заемщику в счет погашения кредитной задолженности.

В своем возражении представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» г. Уфа ссылается на то, что комиссия за открытие ссудного счета является частью платы за пользование денежными средства, предоставленными по кредитному договору и на пропуск исковой давности для обращения с требованием о признании недействительным условия кредитного договора.

Как следует из определения Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 20 июня 2012 года встречное исковое заявление Ардванова А.А. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным и незаключенным договора займа принято к производству суда 20 июня 2011 года, т.е. до истечения предусмотренного трехлетнего срока исковой давности с момента заключения договора.

Данный довод представителя истца-ответчика суд находит несостоятельным, в силу вышеприведенных норм права и обстоятельств дела.

В приложении к заявлению на кредитное обслуживание №-№ указаны санкции за нарушение условий кредитного договора:

1. Процентная ставка на просроченную задолженность - тройная ставка рефинансирования Банка России.

2. Пеня за просрочку платежа по кредиту -0,2 % от суммы платежа в день.

Между тем, в заявлении и материалах дела отсутствуют Условия и Тарифы банка. Также в заявлении на кредитное обслуживание №-№ не установлен порядок погашения кредитной задолженности.

Согласно выписке по счету №, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом, так, до настоящего времени со стороны Ардванова А.А. поступили следующие платежные взносы в счет погашения кредита: 04.08.2008 года - 8120,00 руб.; 04.09.2008 года - 8120,00 руб.; 07.10.2008 года - 8120,00 руб.; 06.11.2008 года - 8125,00 руб.; 09.12.2008 года - 8245,00 руб.; 11.01.2009 года - 8220,00 руб.; 20.02.2009 года - 8415,00 руб.; 10.04.2008 года- 10000,00 руб.; 30.04.2010 года- 3000,00 руб.; 28.05.2010 года - 3000,00 руб.; 28.06.2010 года - 3000,00 руб.; 12.08.2010 года- 3000,00 руб.; 01.09.2010 года-2000,00 руб.; 17.11.2010 года - 3000,00 руб.; 14.12.2010 года - 3000 руб., 19.01.2011 г.- 3000 руб., 17.02.2011 г. - 3000 руб., 17.03.2011 г. - 3000 руб., 04.05.2011 г. - 3000 руб., 16.06.2011 года - 3000 руб., 11.07.2011 года -3000 рублей, 24.08.2011 года -3000 руб.

Из представленного истцом-ответчиком расчета взыскиваемой задолженности Ардванова А.А. усматривается, что при каждом погашении кредитной задолженности с 04 августа 2008 года вносимые денежные средства ЗАО «Кредит Европа Банк» направлялись на погашение процентов просроченной задолженности, а погашение просроченной суды не производились, то есть погашение задолженности осуществлялось в порядке не предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Эта правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Под процентами, погашаемыми в силу ст. 319 ГК РФ понимаются проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Следовательно, нельзя признать законным, когда погашение процентов просроченной задолженности имеет преимущество перед погашением основного долга.

Из представленной выписки по счету № и произведенных ответчиком-истцом Ардвановым А.А. расчетов кредитной задолженности усматривается, что банком были удержаны комиссии за выдачу кредита в размере 9000 рублей, премия в размере 6200 рублей, заемщиком были внесены денежные средства в сумме 114616,98 рублей из них: 20877,75 рублей - сумма основного долга, 39863,55 рублей - удержанные проценты, 41 859,96 рублей - пени, 12015,72 рублей - погашение просроченной ссуды.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации удержанная с Ардванова А.А. премия является также неправомерной, поскольку она не определена в заявлении на кредитное обслуживание №-№, а ЗАО «Кредит Европа Банк» не представлено доказательств подтверждающих законность и обоснованность её удержания, в связи с чем подлежит включению в счет погашения кредитной задолженности.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом-ответчиком ЗАО «Кредит Европа Банк» предъявлено к взысканию сумма процентов на просроченный основной долг в размере 19654,66 копеек.

С учетом того, что порядок исполнения денежного обязательства был определен в нарушение ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит сумму процентов на просроченный основной долг в размере 19654,66 копеек неверной, а также не соразмерной последствиям нарушения кредитного обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым снизить размер суммы процентов на просроченный основной долг до 1000 рублей.

Таким образом, банком были незаконно удержаны: пени в сумме 41 859,96 рублей, просроченная ссуда в сумме 11015,72 рублей, комиссия за выдачу кредита в размере 9000 рублей, премия в размере 6200 рублей, итого: 68075,68 рублей.

Учитывая вышеизложенное общая сумма задолженности по кредитному договору Ардванова А.А. составляет 171 183, 02 рубля (300 000 рублей минус 20 877,75 рублей (уплаченная сумма основного долга по графику погашения задолженности в заявлении на кредитное обслуживание) минус 39 863,55 рублей (удержанные проценты за период с 04.08.2008 года по 24.08.2011 года) минус 6 200 рублей (удержанная премия) минус 41 859,96 рублей (удержанные пени) минус 11 015,72 рублей (удержанная просроченная ссуда) за период с 04.07.2008 года по 04.02.2009 года минус 9 000 рублей (удержанная комиссия за ведение ссудного счета равно 171183,02 рубля).

С ответчика-истца Ардванова А.А. в пользу истца-ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 170183 рубля 02 копейки, а также проценты на просроченный основной долг в сумме 1000 (одна тысяча) рублей, в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Встречное исковое заявление Ардванова А.А. о признании недействительным и незаключенным договора займа следует удовлетворить частично, поскольку судом установлено, что между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Ардвановым А.А. был заключен кредитный договор с открытием ссудного счета, однако комиссия за открытие ссудного счета удержана неправомерно.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая вышеизложенное, а также исходя из принципа разумности определения стоимости расходов на оплату услуг представителя, суд полагает, что с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Ардванова А.А. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 () рублей 00 () копеек.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика-истца Ардванова А.А. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - 4623 (четыре тысячи шестьсот двадцать три) рубля 66 копеек, в остальной части требования не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Ардванова А.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - 3776 (три тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 34 копейки в остальной части требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Ардванову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Обязать ЗАО «Кредит Европа Банк» зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Кредит Европа Банк» к Ардвановым удержанные комиссию за выдачу кредита в размере 9000 рублей, премию в размере 6200 рублей, уплаченные пени в сумме 41 859,96 рублей, просроченную ссуду в сумме 11015,72 рублей.

Взыскать с Ардванова А.А, в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГв размере - 170183 (сто семьдесят тысяч сто восемьдесят три) рубля 02 копейки, сумму процентов на просроченный основной долг - 1000 (одна тысяча) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4623 (четыре тысячи шестьсот двадцать три) рубля 66 копеек.

Всего: 175806 (сто семьдесят пять тысяч восемьсот шесть) рублей 68 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ЗАО «Кредит Европа Банк» отказать.

Встречное исковое заявление Ардванова А.А, к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным и незаключенным договора займа удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ардвановым А.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк», в части удержания комиссия за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Ардванова А.А. расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 () рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3776 (три тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 34 копейки. Всего: 13773 (тринадцать тысяч семьсот семьдесят три) рубля 34 копейки.

В остальной части исковых требований Ардванова А.А. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный Суд Республики Башкортостан через Чишминский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись).

Копия верна.

Федеральный судья Чишминского

Районного суда         Янгубаев З.Ф.

Секретарь суда по гражданским делам