РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

установил:

закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Гончару Е.В. о взыскании задолженности и заложенного имущества по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № сумму 174500 руб., на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовая) 31 %, на приобретение автомобиля: марка модель <данные изъяты>, год выпуска 2005, цвет - золотистый темно - зеленый, двигатель №, кузов - №, VIN-XTA21112050220432 в                ИП Поздняков А.А.

Вышеуказанный автомобиль является предметом залога по договору о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договору, заемщик обязался передать ПТС на вышеуказанный автомобиль в банк на хранение до момента полного возврата кредита, что не было сделано ответчиком.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом, так, до настоящего времени со стороны Гончар Е.В. поступили следующие платежные взносы в счет погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ - 6695,43 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6695,43 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 130,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6800,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7013,87 руб.;ДД.ММ.ГГГГ - 14336,64 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6336,64 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7500,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6763,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6767,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5940,6 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -5000,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 2789,96 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6538,62 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5000,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 2071,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7155,45 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6930,7 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6930,7 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - - 3960,4 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 3960,4 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6732,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14200,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 22772,28 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6600,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ,года -6534,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-381 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-4950,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 4455,45 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -6500,00руб.; ДД.ММ.ГГГГ-3465,35 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 10000,00 руб.

Задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГперед ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» составляет: 90855,14 -просроченный основной долг, 11406,41 руб.- просроченные проценты за пользование кредитом; 4758,88 руб. - проценты на просроченный основной дол<адрес> ставки рассчитывается, согласно тарифу, по программе моментальный кредит - Акция «Автоэкспресс кредит - Авторынок».

Мировым судьей судебного участка № судебного участка <адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с Гончар Е.В. задолженности по кредитному договору в размере 93683,71 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1505,26 руб. Таким образом, Банком были понесены убытки в сумме 1505,26 руб.

В апреле 2012 года в адрес Гончара Е.В. была направлена досудебная претензия с требованием погасить образовавшуюся задолженность и уплатить причитающиеся денежные средства. Данное требование Заемщиком до настоящего времени оставлено без удовлетворения.

В настоящее время задолженность Гончар Е.В. составляет 108525,69 руб.

Истец просит: взыскать с Гончар Е.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 108525,69 (сто восемь тысяч пятьсот двадцать пять рублей 69 копеек), обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марка модель <данные изъяты>, год выпуска 2005, цвет - золотистый темно - зеленый, двигатель - №, кузов - №, принадлежащий Гончар Е.В., путем реализации с публичных торгов через УФССП по РБ, определив первоначальную стоимость в размере 167333,33 рубля, а также взыскать государственную пошлину в размере 7370,52 (семь тысяч триста семьдесят рублей) 52 копейки.

Представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Гончар Е.В. будучи заблаговременно надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит дело подлежащим рассмотрению по представленных в нем доказательствам, без присутствия ответчика, виду того, что от него не поступало просьб об отложении судебного заседания и сообщений о невозможности явки в суд по уважительной причине.

Изучив материалы дела, в том числе, предмет и основания заявленного иска, исследовав все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта, (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на кредитное обслуживание между «Кредит Европа Банк» и Гончар Е.В. заключен кредитный договор №CL-0000000034628из которого следует, что заемщику был предоставлен кредит на сумму 174500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых, на приобретение транспортного средства- автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2005, цвет - золотистый темно - зеленый, двигатель - №, кузов №.

В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля).

Согласно приложению № к заявлению на кредитное обслуживание, Гончар Е.В. был ознакомлен с комиссией за открытие ссудного счета, ставкой процентов по кредиту, размером ежемесячного платежа, а также с санкциями за нарушение условий кредитного договора (л.д.12).

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из листа № к заявлению Гончара Е.В. на кредитное обслуживание № усматривается, что сумма кредита, из итоговой суммы кредита, определенной сторонами в 174 500 рублей, заемщиком погашена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 10 000 рублей.

В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно, к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. А в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.

При таких обстоятельствах суд считает, что определенная в заявлении на кредитное обслуживание № комиссия за открытие ссудного счета в размере 10 000 рублей удержана неправомерно и является неосновательным обогащением банка, в связи с чем подлежит возврату заемщику в счет погашения кредитной задолженности.

Как указывает истец обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами заемщик исполняет не надлежащим образом, так, до настоящего времени со стороны Гончара Е.В. поступили следующие платежные взносы в счет погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ - 6695,43 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6695,43 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 130,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6800,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7013,87 руб.;ДД.ММ.ГГГГ - 14336,64 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6336,64 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7500,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6763,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6767,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5940,6 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -5000,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 2789,96 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6538,62 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 5000,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 2071,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 7155,45 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6930,7 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6930,7 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - - 3960,4 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 3960,4 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6732,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 14200,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 22772,28 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6600,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 6696,04 руб.; ДД.ММ.ГГГГ,года -6534,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-381 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-4950,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 4455,45 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -6500,00руб.; ДД.ММ.ГГГГ-3465,35 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 10000,00 руб.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия с требованием о погашении задолженности.

Несмотря на письменные требование Банка, сумма долга ответчиком не погашена.

Истцом представлен расчет задолженности кредитному договору в размере 108525 (сто восемь тысяч пятьсот двадцать пять рублей) 69 копеек.
Проверив расчет задолженности, с учетом неправомерно удержанной комиссии за открытие ссудного счета, суд приходит к выводу, что размер задолженности составляет 98 525 рублей 69 копеек.

Залог в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке обращения взыскания на заложенное имущество требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На основании статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Ответчик Гончар Е.В. обязательства по договору не исполняет надлежащим образом, таким образом, суд считает обоснованным ЗАО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на автомобиль<данные изъяты>, год выпуска 2005, цвет - золотистый темно - зеленый, двигатель - №, кузов - №.

Суд считает возможным определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги и установить начальную продажную цену транспортного средства в размере среднерыночной стоимости 167333,33 рублей.

Ответчиком не представлено доказательств иной стоимости автомобиля.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Гончара Е.В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - 7155 (семь тысяч сто пятьдесят пять) рублей 77 копеек, в остальной части требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Гончару Е.В. о взыскании задолженности и заложенного имущества по кредитному договор, удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гончаром Е.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк», в части удержания комиссии за открытие ссудного счета в размере 10 000 рублей.

Взыскать в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» с Гончара Е.В. задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 525 (девяносто восемь тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 69 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7155 (семь тысяч сто пятьдесят пять) рублей 77 копеек Всего: 105681 (сто пять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 46 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, переданное по договору залога автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2005, цвет - золотистый темно - зеленый, двигатель №, кузов - №.

Определить способ реализации - публичные торги.

Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 167333,33 рублей.

В остальной части иска отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный Суд Республики Башкортостан через Чишминский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.