Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 августа 2010 года с. Красный Чикой
Красночикойский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Васильевой Т.И., при секретаре Благоверной В.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), Сбербанка России ОАО к Андреевой Е.Б., Андрееву С.Н., Андреевой Н.А., Михайловой В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице представителя, действующего на основании доверенности, Нефедовой Е.Ю. обратился в суд с указанными выше требованиями, ссылаясь на то, что (...Дата обезличена) года Андреева Е.Б. заключила кредитный договор с кредитной организацией АК Сбербанком России в лице управляющего Красночикойским отделением (...Номер обезличен) на сумму 260 000 рублей на цели личного потребления под 17 % годовых сроком по (...Дата обезличена) года. Андреева Е.Б. приняла на себя обязательство ежемесячно производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не позднее (...Дата обезличена) года. В качестве способа своевременного и полного обеспечения возврата кредита были заключены договора поручительства с Андреевым С.Н., Андреевой Н.А., Михайловой В.Б. Ответчик Андреевой Е.Б. принятые на себя обязательства выполняет не надлежащим образом, на (...Дата обезличена) года образовалась задолженность по уплате основного долга в сумме 68 252 рубля 12 копеек и неустойки в сумме 1675 рублей 19 копеек. Истец просит взыскать указанные суммы, а также судебные расходы в сумме 2297 рублей 81 копейка в солидарном порядке.
В судебное заседание представитель истца Нефедова Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что на своих требованиях настаивает.
Ответчица Андреева Е.Б. исковые требования признала частично, просила не взыскивать задолженность с поручителей, исключить из основного долга денежные средства в размере 10 400 рублей, уплаченных ею за обслуживание ссудного счета, уменьшить размер неустойки.
Ответчицы Андреева Н.А., Михайловой В.Б., каждая в отдельности, исковые требования признали частично, просили исключить из основного долга денежные средства в размере 10 400 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, уменьшить размер неустойки.
Ответчик Андреев С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его жена, ответчица Андреева Е.Б., пояснила, что он не явился по причине отъезда на работу в артель, согласен на рассмотрение дела в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца Нефедовой Е.Ю., ответчика Андреева С.Н.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).
Истец в соответствии с ч. 2 ст. 819, ст. 810 ГК РФ вправе требовать от заемщика возврата полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
За неисполнение обязательства или ненадлежащее исполнение обязательства договором может быть предусмотрена выплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).
В ходе рассмотрения дела установлено и ответчиками признается, что (...Дата обезличена) года Андреева Е.Б. заключила с АК сберегательным банком РФ в лице управляющего Красночикойским отделением (...Номер обезличен) кредитный договор (...Номер обезличен) на сумму 260 000 рублей на цели личного потребления под 17 % годовых сроком по (...Дата обезличена) года (п.1.1 договора). Андреева Е.Б. приняла на себя обязательство ежемесячно производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не позднее (...Дата обезличена) года, платежи необходимо было вносить в СБ РФ до 10 числа каждого месяца. В случае несвоевременного внесения платежей договором (п. 2.7) предусмотрена неустойка с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности л.д.__________).
Из истории операций по договору, расчету, представленному истцом следует, что просроченный основной долг составляет 68 252 рубля 12 копеек, неустойка за просроченный основной долг - в размере 1675 рублей 19 копеек.
Вместе с тем, из истории операций установлено, что в соответствии с п. 2.1 кредитного договора Андреевой Е.Б. в пользу банка был уплачен единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита за обслуживание ссудного счета, который составил 10 400 рублей л.д._______).
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела видно, что в п. 2.1 кредитного договора, заключенного банком с Андреевой Е.Б. на основании разработанных типовых форм кредитного договора, содержится условие о том, что заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита за обслуживание ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от (...Дата обезличена) N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от (...Дата обезличена) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от (...Дата обезличена) N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Полученная от Андреевой Е.Б. денежная сумма в размере 10 400 рублей за обслуживание ссудного счета подлежит зачету в основной долг. Основной долг составил 57 852 рубля 12 копеек.
Согласно сведениям банка о движении неустойки за просрочку основного долга неустойка в размере 1675 рублей 19 копеек была начислена за период (...Дата обезличена) года исходя из процентной ставки 34 % за 26 дней (просрочка основного долга 63 918,12 рублей) и за 2 дня (просрочка основного долга 68 252, 12 рублей).
Поскольку размер основного долга подлежит уменьшению на 10 400 рублей, с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере 1403 рубля 94 копейки ((34% от размера просрочки 53 518,12 рублей)/ 365 дней * 26 дней + (34% от размера просрочки 57 852,12 рублей) / 365 * 2 дня.)
В качестве способа своевременного и полного обеспечения возврата кредита (...Дата обезличена) года одновременно с заключением кредитного договора были заключены договора поручительства с Андреевым С.Н., Андреевой Н.А., Михайловой В.Б. л.д.___________).
В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2 ст. 363 ГК РФ). Таким образом, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Договорами поручительства (п. 2.2) предусмотрена солидарная ответственность поручителей и заемщика л.д._______________).
Поскольку Андреева Е.Б. не надлежащим образом выполняет обязательства по кредитному договору, истец вправе требовать привлечения его и поручителей к солидарной ответственности.
При таких обстоятельствах суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков просроченного основного долга в сумме 57 852 рубля 12 копеек, неустойки за просроченный основной долг в сумме 1 403 рубля 94 копейки, а всего 59 256 рублей 06 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд не может согласиться с тем, что судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в иных случаях исполнение обязательств производится в долевом порядке.
Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), Сбербанка России ОАО удовлетворить частично.
Взыскать с Андреевой Е.Б., Андрееву С.Н., Андреевой Н.А., Михайловой В.Б. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО), Сбербанка России ОАО задолженность по кредитному договору (...Номер обезличен) от (...Дата обезличена) года в размере 59 256 (пятьдесят девять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 06 копеек солидарно.
Взыскать с Андреевой Е.Б., Андрееву С.Н., Андреевой Н.А., Михайловой В.Б. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО), Сбербанка России ОАО судебные расходы в размере 494 (четыреста девяносто четыре) рубля 42 копейки с каждого.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Красночикойский районный суд.
Судья Т.И. Васильева