Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 октября 2010 года с. Красный Чикой
Красночикойский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Васильевой Т.И., при секретаре Благоверной В.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), Сбербанка России ОАО к Тюрикову Михаилу Адеевичу, Ивановой Антонине Михайловне, Алешиной Валентине Викторовне, Матошкиной Валентине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице представителя, действующего на основании доверенности, Нефедовой Е.Ю. обратился в суд с указанными выше требованиями, ссылаясь на то, что (...Дата обезличена) года Астафьев Алексей Геннадьевич заключил кредитный договор с кредитной организацией АК Сбербанком России в лице управляющего Красночикойским отделением (...Номер обезличен) на сумму 150 000 рублей на цели личного потребления на срок по (...Дата обезличена) года под 19 % годовых. Астафьев А.Г. принял на себя обязательство ежемесячно производить уплату процентов одновременно с погашением кредита, последний платеж произвести не позднее (...Дата обезличена) года. В качестве способа своевременного и полного обеспечения возврата кредита были заключены договора поручительства с Тюриковым М.А., Ивановой А.М., Алешиной В.В., Матошкиной В.В. Ответчик Астафьев А.Г. принятые на себя обязательства выполнял не надлежащим образом, (...Дата обезличена) года скончался. На (...Дата обезличена) года образовалась задолженность по уплате кредита в сумме 120 843 рубля 19 копеек. Истец просит взыскать указанную сумму, а также судебные расходы в сумме 3 617 рублей.
В судебное заседание представитель истца Нефедова Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчики Тюриков М.А., Алешина В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не заявляли.
Ответчики Иванова А.М., Матошкина В.В., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебном заседании (...Дата обезличена) года, каждая в отдельности, пояснили, что исковые требования признают частично, просили исключить из основного долга денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, уменьшить размер процентов и неустойки.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).
Истец в соответствии с ч. 2 ст. 819, ст. 810 ГК РФ вправе требовать от заемщика возврата полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
За неисполнение обязательства или ненадлежащее исполнение обязательства договором может быть предусмотрена выплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).
В ходе рассмотрения дела установлено и ответчиками не оспаривается, что (...Дата обезличена) года Астафьев А.Г. заключил с АК сберегательным банком РФ в лице управляющего Красночикойским отделением (...Номер обезличен) кредитный договор (...Номер обезличен) на сумму 150 000 рублей на цели личного потребления на срок по (...Дата обезличена) года под 19 % годовых (п.1.1 договора). Астафьев А.Г. принял на себя обязательство ежемесячно производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга, произвести последний платеж не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего договора, платежи необходимо вносить в СБ РФ не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. В случае несвоевременного внесения платежей договором (п. 2.7) предусмотрена неустойка с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности л.д.__________).
Из истории операций по договору, расчетов, представленных истцом, следует, что просроченный основной долг составляет 92 501 рубль 42 копейки, просроченные проценты - 17 757 рублей 52 копейки, неустойка за просроченный основной долг - в размере 10 584 рубля 25 копеек.
Вместе с тем, из справки АК СБ РФ следует, что в соответствии с п. 2.1 кредитного договора Астафьевым А.Г. в пользу банка был уплачен единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, который составил 5 250 рублей л.д._______).
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п. 2.1 кредитного договора, заключенного банком с Астафьевым А.Г. на основании разработанных типовых форм кредитного договора, содержится условие о том, что заемщик уплачивает единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 5250 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от (...Дата обезличена) N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от (...Дата обезличена) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от (...Дата обезличена) N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Полученная от Астафьева А.Г. денежная сумма в размере 5 250 рублей за обслуживание ссудного счета подлежит зачету в основной долг. Таким образом, основной долг составляет 87 251 рубль 42 копейки.
Согласно истории операций по договору (...Номер обезличен) от (...Дата обезличена), движению просроченных процентов по состоянию на (...Дата обезличена) по кредитному договору (...Номер обезличен) от (...Дата обезличена) проценты насчитывались на основной долг ежемесячно по (...Дата обезличена) года и составили 17 757 рублей 52 копейки. При расчете процентов сумма, уплаченная за обслуживание ссудного счета, из размера основного долга не исключалась. Таким образом, на сумму 5250 за период пользования кредитом были необоснованно начислены проценты в размере 19 % годовых за 115 дней в 2005 году (с 08 сентября по 31 декабря) - 314 рублей 28 копеек, за 2006 год - 997 рублей 50 копеек, за 2007 год - 997 рублей 50 копеек, за 2008 год - 997 рублей 50 копеек, за 2009 год - 997 рублей 50 копеек, за 151 день в 2010 году (с 01 января по 31 мая) - 412 рублей 66 копеек, а всего 4716 рублей 94 копейки. Указанная сумма подлежит исключению из суммы просроченных процентов. С ответчиков подлежит взысканию 13 040 рублей 58 копеек.
Согласно сведениям банка о движении неустойки за просрочку основного долга по договору была начислена неустойка в размере 38 128 рублей 61 копейка исходя из процентной ставки 38% годовых, из них погашено 27 544 рубля 36 копеек, остаток неустойки - 10 584 рубля 25 копеек л.д.________).
Поскольку размер основного долга подлежит уменьшению на 5 250 рублей, по договору должна была быть начислена неустойка в размере 31389 рублей 70 копеек (приложение (...Номер обезличен)), и, поскольку по договору было погашено в качестве неустойки 27 544 рубля 36 копеек, с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере 3 845 рубля 34 копейки.
В качестве способа своевременного и полного обеспечения возврата кредита (...Дата обезличена) года одновременно с заключением кредитного договора были заключены договора поручительства с Тюриковым М.А., Ивановой А.М., Алешиной В.В., Матошкиной В.В. л.д.___________).
В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2 ст. 363 ГК РФ). Таким образом, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Договорами поручительства (п. 2.2) предусмотрена солидарная ответственность поручителей и заемщика л.д._______________).
Поскольку Астафьев А.Г. умер (...Дата обезличена) года, наследников согласно представленным сведениям у умершего не имеется л.д._______), истец вправе требовать привлечения поручителей к солидарной ответственности.
При таких обстоятельствах суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков просроченного основного долга в сумме 87 251 рубль 42 копейки, процентов по договору в размере 13 040 рублей 58 копеек, неустойки за просроченный основной долг в сумме 3 845 рубля 34 копейки, а всего 104 137 рублей 34 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), Сбербанка России ОАО удовлетворить частично.
Взыскать с Тюрикова Михаила Адеевича, Ивановой Антонины Михайловны, Алешиной Валентины Викторовны, Матошкиной Валентины Владимировны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО), Сбербанка России ОАО задолженность по кредитному договору (...Номер обезличен) от (...Дата обезличена) года в размере 104 137 (сто четыре тысячи сто тридцать семь) рублей 34 копеек солидарно.
Взыскать с Тюрикова Михаила Адеевича, Ивановой Антонины Михайловны, Алешиной Валентины Викторовны, Матошкиной Валентины Владимировны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО), Сбербанка России ОАО судебные расходы в размере 820 (восемьсот двадцать) рублей 69 копеек с каждого.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Красночикойский районный суд.
Судья Т.И. Васильева