Дело № 2-89/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 марта 2012 г. п.Чертково
Чертковский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи И.В.Дмитриевой,
при секретаре А.В. Журавлёвой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляевой О.И. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств за обслуживание кредита и списанных со счёта денежных средств в уплату комиссии за подключение к Программе страхования, -
У С Т А Н О В И Л:
Беляева О.И. обратилась в Чертковский районный суд Ростовской области с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств за обслуживание кредита и списанных со счёта денежных средств в уплату комиссии за подключение к Программе страхования.
В обоснование заявленных исковых требований указано, 22.04.2010 г. между ней, Беляевой О.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице кредитно-кассового офиса «Ростов - на - Дону Региональный Центр», заключён кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 3 года, с процентной ставкой 12% годовых. Полная стоимость кредита составила 61% годовых. В расчёт полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам, комиссия за обслуживание кредита. Общая сумма платежей по кредиту составила <данные изъяты> руб.. Согласно кредитному договору, условием предоставления кредита является уплата Заёмщиком Банку, ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> руб. (2% в месяц) за обслуживание кредита, что предусмотрено в п. 3.6 Общих условий, согласно которому Заёмщик ежемесячно, в порядке установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Согласно кредитному договору, условием предоставления кредита является также обязательное участие Заёмщика в Программе коллективного страхования заёмщиков банка. Согласно п. 1.9 Общих условий, Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка. При этом, страховой компанией выступает ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН №С 1284 77. В п. 8.1 Общих условий предусмотрена комиссия за включение в Программу страхования. Размер комиссии составляет 0,7% от запрошенной Заёмщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со счёта Заёмщика в Банке (п.8.3 Общих условий). При этом срок действия договора страхования равен сроку кредита (п. 8.4 Общих условий). Таким образом, за обслуживание кредита, в период с 22.05.2010 г. и по настоящее время (за 18 месяцев), ею уплачено <данные изъяты> руб. Из них:
<данные изъяты> руб. - комиссия за подключение к Программе страхования;
<данные изъяты> руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита
(<данные изъяты>=<данные изъяты>).
16.11.2011 г. ею подана претензия в Банк о возврате уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Ответа на претензию до настоящего времени не последовало. Полагает, что действия Банка по взиманию ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заёмщика - Потребителя по его уплате, а также навязывание потребителю дополнительных услуг в виде страхования и взимание комиссионного вознаграждения за включение в Программу страхования, противоречат действующему законодательству. Кредитный договор № <данные изъяты> от 22.04.2010 г. является типовым, с заранее определёнными условиями, а значит, Заёмщик как сторона в договоре был лишён возможности влиять на его содержание. Несмотря на то, что она, подписав кредитный договор, согласилась с условиями и тарифами Банка (иначе кредит не был бы выдан), это не делает условие договора, предусматривающее уплату комиссии за обслуживание кредита, законным. Считает, что в данной части сделка является ничтожной.
В результате неправомерных действий ответчика ей причинён моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб. В целях восстановления своих нарушенных прав она подала в Банк претензию с требованием о возврате уплаченных мной денежных средств. Банк её требования в добровольном порядке необоснованно не удовлетворил, допустив неуважительное отношение к Заёмщику, что причинило ей нравственный вред. В результате, уплаченные ею денежные средства не возвращены. Для неё данная сумма является значительной. Поэтому моральный вред, выразился также в виде неудобств, связанных с незаконным обогащением Банка за её счёт. В результате неправомерных действий ответчика ей пришлось испытать множество неудобств: затратить время на реализацию судебной защиты своих прав, включая сбор и подготовку необходимых документов для проведения досудебных и судебных действий.
Кроме того, ею заключён договор на оказание юридических услуг № 1 от 16.01.2012 г., стоимость услуг составляет <данные изъяты> руб., в том числе, за составление искового заявления, а также сбор и подготовку всех необходимых документов в суд - <данные изъяты> руб., за участие представителя в судебных заседаниях - <данные изъяты> руб., оплата услуг подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № 1 от 16.01.2012 г. Также она выдала доверенность от 22.11.2011 г., которой уполномочила Иванцова В.О. представлять её интересы во всех судебных инстанциях, за совершение нотариального действия ею уплачена сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
Просила суд:
1. Применить последствия недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора № <данные изъяты> от 22.04.2010 г., обязывающие Заёмщика- Потребителя выплатить Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., а именно п.п. 2.8 ч. 2 «Основные условия кредита» кредитного договора.
2. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> от 22.04.2010 г., предусматривающие обязанность Заёмщика-Потребителя подключиться к Программе страхования с выплатой Банку единовременной комиссии в размере <данные изъяты> руб.
3. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» уплаченные денежные средства за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.
5. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» списанные с её счёта денежные средства в уплату комиссии за подключение к Программе страхования, в размере <данные изъяты> руб.
6. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.
7. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
8. Обязать ответчика возместить расходы, понесённые ею за оформление доверенности в сумме <данные изъяты> руб.
9. Обязать ответчика возместить расходы, связанные с составлением искового заявления и подготовкой всех необходимых документов в суд в размере <данные изъяты> руб.
10. Обязать ответчика возместить судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
11. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в доход бюджета.
Истица Беляева О.И. в судебном заседании не присутствовала, однако направила своего представителя Иванцова В.О., действующего по доверенности, который, заявленные исковые требования поддержал в полном объёме и просил их удовлетворить, сославшись на доводы, изложенные в заявлении.
Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» Савин О.Н. в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, существо которых, заключалось в следующем. При заключении договора Банк не оказывает никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Истица полностью была ознакомлена с условиями кредитного договора и при его подписании, каких-либо предложений или возражений по условиям договора не выражала. В удовлетворении заявленных требований просил отказать, полагая, что требования истицы мотивированны нежеланием исполнять обязательства по кредитному договору. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, ознакомившись с возражением представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истицы подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 22.04.2010 г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Беляевой О.И. заключён кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 12% годовых.
Согласно п. 8.2 Договора комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита.
П 2.8 Договора предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита 2% в месяц.
В соответствии с нормами п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.
В соответствии с требованиями Положений о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленных решением Совета директоров ЦБ РФ (протокол заседания Совета директоров от 26.03. 2007 г. № 6) ведение ссудного счёта является условием предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка.
В соответствии с положениями Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и получение ответчиком от истца суммы за проведение операций по ссудному счёту противоречит требованиям закона, ввиду чего условия п. 2.8 кредитного договора от 22.04.2010 г., заключённого Беляевой О.И. с ООО КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с нормами ст. 168 ГК РФ должны быть признаны недействительными, а денежные средства в размере суммы уплаченной за обслуживание кредита в порядке применения последствий её недействительности, подлежат возврату Беляевой О.И.. Истицей Беляевой О.И. произведен расчёт суммы, подлежащей возврату, на основании графика платежей из расчёта:
18 (месяцев)х1677,68 (комиссия)=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
Поскольку при взимании комиссии за открытие и введение ссудного счёта имело место неосновательное обогащение ответчиком, в силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
При таких обстоятельствах с ответчика также подлежит взысканию проценты согласно приведенному расчёту:
с 22.05.2010 г. по 31.05.2010 г. - 8%/100/360дн. х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 01.06.2010 г. по 21.06.2010 г. – 7,75%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.06.2010 г. по 21.07.2010 г. – 7,75%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.07.2010 г. по 22.08.2010 г. – 7,75%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 23.08.2010 г. по 21.09.2010 г. – 7,75% /100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.09.2010 г. по 21.10.2010 г. – 7,75%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.10.2010 г. по 21.11.2010 г. – 7,75%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.11.2010 г. по 21.12.2010 г. – 7,75%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.12.2010 г. по 21.01.2011 г. – 7,75%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.01.2011 г. по 21.02.2011 г. – 7,75%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.02.2011 г. по 27.02.2011 г. – 7,75% /100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 28.02.2011 г. по 21.03.2011 г. – 8%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.03.2011 г. по 21.04.2011 г. – 8%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.04.2011 г. по 02.05.2011 г. – 8%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 03.05.2011 г. по 22.05.2011 г. – 8,25%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
с 23.05.2011 г. по 21.06.2011 г. – 8,25%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.06.2011 г. по 21.07.2011 г. – 8,25%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.07.2011 г. по 21.08.2011 г. – 8,25%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.08.2011 г. по 21.09.2011 г. – 8,25%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.09.2011 г. по 21.10.2011 г. – 8,25%/100/360дн.<данные изъяты>=<данные изъяты>
с 22.10.2011 г. по 16.01.2012 г. – 8,25%/100/360дн.х <данные изъяты>=<данные изъяты>
Итого сумма процентов на сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по ст. 395 ГК РФ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
Разрешая исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № <данные изъяты> от 22.04.2010 г., предусматривающих обязанность Заёмщика-Потребителя подключиться к Программе страхования с выплатой Банку единовременной комиссии в размере <данные изъяты> руб. суд пришёл к следующему.
При оформлении кредита ООО КБ «Ренессанс Капитал» предложило Беляевой О.И. добровольное страхование жизни и здоровья путём подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Беляева О.И., добровольно подписала бланк заявления-анкеты 22.04.2010 г. на согласие с подключением её к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитным ресурсов. В указанном заявлении истица выразила согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ООО КБ «Ренессанс Капитал», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на уплату страховых премий страховщику, в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования.
Действия банка по страхованию осуществлялись в рамках договора страхования № <данные изъяты> от 14.12.2007 г., заключённого с ООО «Группа Ренессанс Страхование".
В силу ст. 329 ГК РФ перечень способов обеспечения исполнения обязательств, не является закрытым; страхование жизни и здоровья заёмщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заёмщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заёмщика; соглашение между банком и истцом о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заёмщика к данной программе, а заёмщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере <данные изъяты> руб.; выразив желание на подключение к программе страхования (п.п. 8.1-8.4) в заявлении-анкете от 22.04.2010 г. и заявлении на страхование от 22.04.2010 г., истица письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, тем самым, заключила договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.
По мнению суда, в данном случае страхование жизни и здоровья заёмщика является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; что истец добровольно заключил с банком обеспеченный кредит; что обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заёмщик подключён к программе), так и со стороны истицы (Беляева О.И. уплатила установленную договором сумму подключения), следовательно, исполненное обязательство изменению или расторжению по основаниям, приведенным истцом, не подлежит; что включение суммы комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в общую сумму кредита не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов истицы.
Доводы истца, выраженные в исковом заявлении о том, что в данном случае страхование является навязанной услугой, а не способом обеспечения обязательства, что в случае отказа заёмщика от данной услуги, в выдаче кредита могло быть отказано, не подтверждаются материалами дела.
Также суд признаёт не состоятельным довод представителя истца о том, что при подключении к программе страхования Беляевой О.И. не выдавался страховой полис. Выдача страховых полисов осуществляется страховой компанией, а истица не обращалась в указанную компанию.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований в части признания недействительными условий кредитного договора № <данные изъяты> от 22.04.2010 г., предусматривающих обязанность Заёмщика подключиться к Программе страхования с выплатой Банку единовременной комиссии, надлежит отказать как необоснованными.
Поскольку при рассмотрении дела установлено, что при заключении кредитного договора банком были нарушены права истца, в части открытия и введение ссудного счёта, как потребителя, то, по мнению суда, имеются основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, связанного с нарушением банком прав истицы, как потребителя банковских услуг в соответствии со ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей".
Определяя размер компенсации морального вреда, с учётом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для Беляевой О.И. тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика, с учётом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в счёт компенсации морального вреда <данные изъяты> руб..
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Таким образом, требования истицы о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а также оформления доверенности <данные изъяты> руб., суд считает, подлежащими удовлетворению частично, с учётом соразмерности удовлетворенных требований, и считает необходимым взыскать <данные изъяты> руб..
Кроме того, согласно ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ООО КБ «Ренессанс Капитал» надлежит взыскать штраф в доход бюджета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ суд -
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Беляевой О.И. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств за обслуживание кредита и списанных со счёта денежных средств в уплату комиссии за подключение к Программе страхования, удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.8 ч. 2 «Основные условия кредита» кредитного договора № <данные изъяты> от 22.04.2010 г., заключённого Беляевой О.И. с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», обязывающие Заёмщика-Потребителя выплатить Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб..
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Беляевой О.И. уплаченные денежные средства за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Беляевой О.И. денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Взыскать с ООО Коммерческий банк в пользу Беляевой О.И. расходы, связанные с услугами представителя и нотариальному оформлению доверенности в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп..
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп..
В остальной части в удовлетворении требований отказать.
Настоящее решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Чертковский районный суд в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 20.03.2012 года.
Председательствующий: