Дело № 2-1108/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Г. Чернушка. 04 октября 2011 года.
Пермский край.
Чернушинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи О.С. Лупенских, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда с участием :
Представителя истца Найданова Д.А. Марущака Д.Н.
При секретаре Сальниковой Ю.А.
Гражданское дело по иску Найданова Дениса Александровича к ЗАО СК «Югория Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами
УСТАНОВИЛ:
Найданов Д.А. обратился с иском к ЗАО СК «Югория Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Поданное заявление мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни, с условием периодических страховых выплат, а также страхования от несчастных случаев и болезней. Он являлся застрахованным лицом по заключенному договору. Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Общая страховая сумма по Договору составляет 2 000 000 (Два миллиона) рублей. Ежегодная страховая премия составляет 14 760 (Четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят) рублей, которая оплачивается им в полном объеме в сроки установленные договором. В доказательство заключения Договора Ответчиком был выдан полис № 02/04-006484-36/09 и Правила страхования, утвержденные генеральным директором ЗАО СК «Югория-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила страхования). В период действия Договора, ДД.ММ.ГГГГ, во время любительской игры в хоккей, он получил травму ноги, а именно - повреждение мениска левого коленного сустава. На следующий день, ДД.ММ.ГГГГ, он обратился с устным заявлением о наступлении страхового случая к представителю Ответчика. Ему было рекомендовано пройти весь курс лечения, в связи с полученной травмой, а затем обратиться с письменным заявлением и представить медицинские документы, подтверждающие наступление страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ он был госпитализирован в отделение ортопедии МУЗ МСЧ № 9 им. ФИО4 <адрес>, где, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полученной травмой, ему была проведена операция - артроскопия левого коленного сустава, парциальная резекция. Поскольку произошедшие события, расстройство здоровья застрахованного лица по причине несчастного случая, с последующей госпитализацией и выполнением хирургической операции, согласно п.п. 4.1.7., 4.1.9, 4.1.10. Правил страхования, а также п.2.1.3 Условий Страхового полиса являются страховыми случаями, ДД.ММ.ГГГГ, после прохождения всего курса лечения, он обратился к представителю ответчика с письменным заявлением о выплате страхового обеспечения, представив все документы необходимые для принятия решения о выплате. Письмом № 243 от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ЗАО СК «Югория-Жизнь» отказало ему в выплате страхового обеспечения.
В обоснование отказа Ответчик ссылается на п.п. «б» п. 11.2. Правил страхования, а также п.п. «б» п. п.п. «б» п. 3.6. Условий страхового полиса, в соответствии с которыми не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате занятий Застрахованным лицом опасными видами спорта или хобби, участия Застрахованного лица в профессиональном спорте, соревнованиях, гонках, пари, если об этом не было сообщено страховщику при заключении договора, либо в течение срока страхования. Считает отказ в выплате страхового обеспечения незаконным, необоснованным и надуманным. Полагает, что страховой случай, предусмотренный Договором, наступил, и Ответчик обязан выплатить страховое обеспечение. Согласно ст. 934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно п. 4.1.7. Правил страхования «Расстройство здоровья Застрахованного лица по причине несчастного случая или болезни» является страховым случаем. Несчастным случаем, в соответствии с п. 1.4. Правил страхования признается внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, которое произошло в определенный момент времени и определенном месте и ловлекшее за собой смерть, травму или иное расстройство здоровья Застрахованного лица, не являющееся следствием болезни и произошедшее в период действия Договора независимо от воли Застрахованного лица, Страхователя и/или Выгодоприобретателя. Под травмой (телесным повреждением) в рамках настоящих Правил понимается нарушение анатомической целостности тканей или органов человека с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды (механических, химических и др.) в результате: ушиба, вывиха или перелома кости (за исключением патологического перелома), поражения электротоком, сдавливания; разрыва мышц, связок, сухожилий, повреждения внутренних органов, ожога, ранения или обморожения мягких тканей лица, туловища и конечностей, укуса насекомых, нападения животных; противоправных действий третьих лиц, изнасилования Застрахованного лица и насильственные действия сексуального характера.
Кроме того, согласно п. 4.1.10. Страховым случаем признается «выполнение Застрахованному лицу хирургической операции по причине несчастного случая или болезни». Согласно п. 1.33 главы 1 Правил страхования хирургической операцией признается хирургическое оперативное вмешательство, связанное с нарушением целостности кожных и (или) слизистых покровов тела Застрахованного лица, выполняемое с лечебными или диагностическими целями медицинскими работниками, имеющими для этого соответствующее образование и квалификацию, указанное в таблице размеров страхового обеспечения, подлежащих выплате в связи с хирургическими оперативными вмешательствами, при условии жизни Застрахованного лица не менее 30 суток от момента окончания указанной оерации. Таким образом, произошедшие события полностью укладывается в рамки понятия страховой случай. Отказывая в страховой выплате, Ответчик намеренно исказил содержание Правил страхования, а именно п.п. «б» п. 11.2. Правил страхования, на основании которого мне было отказано в выплате страхового обеспечения, который в действительности, изложен так - не признаются страховыми случаями события, предусмотренные п.п. 4.1.1, 4.1.2., 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7. (в части, касающейся полной утраты зрения и паралича), 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11. настоящих Правил, наступившие в результате: б) занятия Застрахованного лица опасными видами спорта или хобби (авто- и мотоспорт, прыжки с парашютом, скалолазание, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание, верховая езда и.т.д.), участия Застрахованного лица в профессиональном спорте, соревнованиях гонках, пари, если об этом не было сообщено Страховщику при заключении договора либо в течение срока страхования. Из буквальной трактовки указанного пункта следует, что не является страховым случаем травма (несчастный случай), последствием которой (го) явилась полная утрата зрения либо наступил паралич, в результате событий указанных в п.п. «б» п. 11.2. Правил страхования. В противном случае расстройство здоровья Застрахованного лица по причине несчастного случая является страховым случаем. При заключении договора, в анкете Застрахованного лица, я указал, что участвую в соревнованиях на любительском уровне, т.е. сообщил достоверные сведения, влияющие на степень риска. Травма получена мной при игре в хоккей на любительском уровне, который не является опасным видом спорта. В соответствии с п. 4.2.5. Правил страхования, при наступлении страхового случая указанного в п. 4.1.7, выплачивается страховое обеспечение. в размере доли страховой суммы, соответствующей установленной в «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями». Согласно ст. 96 указанной таблицы, при повреждении мениска выплате подлежит 5% от страховой суммы, установленной в Договоре. Если в связи с травмой области коленного сустава проводились оперативные вмешательства (за исключением первичной хирургической обработки и удаления инородных тел), дополнительно выплачивается 10% страховой суммы однократно (примечание к ст. 96 Таблицы).
Исходя из указанных положений, выплате подлежит 15% Страховой суммы. Страховая сумма по программе страхования от несчастных случаев и болезней составляет 1 000 000 (Один миллион) рублей. Соответственно сумма подлежащая выплате составляет: 100 000*15% = 150 000 рублей. Таким образом, Ответчик обязан был произвести страховую выплату в сумме 150 000 рублей в срок, установленный пунктами п.п. «в» п. 9.1, п. 10.14. Правил страхования, в течение 20-ти рабочих дней. Указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Ответчиком допущена просрочка выплаты Истцам страхового возмещения в порядке, определенном Договором страхования, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Просрочка Ответчика началась с ДД.ММ.ГГГГ, и на момент подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 57 дней. Согласно Указания Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", с 30.04.2010 года, установлена ставка 8,25% годовых. Следовательно, пеня за просрочку выплаты составляет 1 959 рублей 57 копеек (150 000*8,25%*57дн\360дн). Где: 150 000 рублей - сумма страхового обеспечения; 8,25% - ставка рефинансирования ЦБ РФ; 57 - количество дней просрочки на дату составления искового заявления; 360 - дней в году (согласно Пленумов Верховного суда РФ № 13 и ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года при расчетах число дней в году принимается равным 360 дней).
На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 934, 943, 945 ГК РФ, Правилами страхования, ст.ст. 131,132 ГПК РФ, просит взыскать с Ответчика- Закрытого акционерного общества Страховая компания «Югория-Жизнь» в его пользу сумму страхового обеспечения - 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей. Взыскать с Ответчика в его пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 1 959 рублей.
Истец Ельшин С.А., извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Ельшина С.А. Марущак Д.Н., в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на их удовлетворении настаивал.
Представитель ответчика Закрытое акционерное общество Страховая компания «Югория-Жизнь», извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание то же.
Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
В соответствии с ч.1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни, с условием периодических страховых выплат, а также страхования от несчастных случаев и болезней.
Ельшин С.А. по заключенному договору является застрахованным лицом. Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Общая страховая сумма по Договору составляет 2 000 000 (Два миллиона) рублей. Ежегодная страховая премия составляет 14 760 (Четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят) рублей, которая оплачивается истцом в полном объеме в сроки установленные договором. (л.д.8).
В качестве доказательства заключения договора страхования, ответчиком истцу был выдан полис № 02/04-006484-36/09 и Правила страхования, утвержденные генеральным директором ЗАО СК «Югория-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7,9-14)
Страховая компания от истца страховую премию получила, а в соответствие с условиями договора страхования страховщик производит страховую выплату на основании страхового акта в срок, установленный пунктами п.п. «в» п. 9.1, п. 10.14. Правил страхования, в течение 20-ти рабочих дней, со дня предъявления ему документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или иного события, предусмотренного настоящим договором.
То обстоятельство, что ЗАО СК «Югория-Жизнь» имеет перед Ельшиным С.А. денежное обязательство, ответчиком не оспаривалось, однако до настоящего времени требование истца не выполнено, т. к. по мнению представителя ответчика случай с Ельшиным С.А. страховым не является, т. к. при заключении договора страхования обстоятельства в том, что он не принимает участие в спортивных соревнованиях любительского уровня.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из представленных доказательств и пояснений представителя истца судом установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, во время любительской игры в хоккей, Ельшин С.А. получил травму ноги, а именно - повреждение мениска левого коленного сустава, что подтверждается предоставленными в суд медицинскими документами (л.д.28-32).
ДД.ММ.ГГГГ Ельшин С.А. обратился с устным заявлением о наступлении страхового случая к представителю ответчика.
Истцу было рекомендовано пройти весь курс лечения, в связи с полученной травмой, а затем обратиться с письменным заявлением и представить медицинские документы, подтверждающие наступление страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ Ельшин С.А. был госпитализирован в отделение ортопедии МУЗ МСЧ № 9 им. ФИО4 <адрес>, где, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полученной травмой, истцу была проведена операция - артроскопия левого коленного сустава, парциальная резекция. (л.д.19-27)
Поскольку расстройство здоровья застрахованного лица по причине несчастного случая, с последующей госпитализацией и выполнением хирургической операции, согласно п.п. 4.1.7., 4.1.9, 4.1.10. Правил страхования, а также п.2.1.3 Условий Страхового полиса являются страховыми случаями, ДД.ММ.ГГГГ, после прохождения всего курса лечения, истец Ельшин С.А. обратился к представителю ответчика с письменным заявлением о выплате страхового обеспечения, представив все документы необходимые для принятия решения о выплате. (л.д.17)
Письмом № 243 от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ЗАО СК «Югория-Жизнь» отказало Ельшину С.А. в выплате страхового обеспечения отказало. (л.д.16)
Не согласный с отказом в выплате страхового возмещения Ельшин С.А. оспорил его в судебном порядке.
Согласно п. 4.1.7. Правил страхования «Расстройство здоровья Застрахованного лица по причине несчастного случая или болезни» является страховым случаем.
В соответствии с п. 1.4. Правил страхования несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, которое произошло в определенный момент времени и определенном месте и ловлекшее за собой смерть, травму или иное расстройство здоровья Застрахованного лица, не являющееся следствием болезни и произошедшее в период действия Договора независимо от воли Застрахованного лица, Страхователя и/или Выгодоприобретателя. Под травмой (телесным повреждением) в рамках настоящих Правил понимается нарушение анатомической целостности тканей или органов человека с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды (механических, химических и др.) в результате: ушиба, вывиха или перелома кости (за исключением патологического перелома), поражения электротоком, сдавливания; разрыва мышц, связок, сухожилий, повреждения внутренних органов, ожога, ранения или обморожения мягких тканей лица, туловища и конечностей, укуса насекомых, нападения животных; противоправных действий третьих лиц, изнасилования Застрахованного лица и насильственные действия сексуального характера.
Согласно п. 4.1.10. Страховым случаем признается «выполнение Застрахованному лицу хирургической операции по причине несчастного случая или болезни».
Согласно п. 1.33 главы 1 Правил страхования хирургической операцией признается хирургическое оперативное вмешательство, связанное с нарушением целостности кожных и (или) слизистых покровов тела Застрахованного лица, выполняемое с лечебными или диагностическими целями медицинскими работниками, имеющими для этого соответствующее образование и квалификацию, указанное в таблице размеров страхового обеспечения, подлежащих выплате в связи с хирургическими оперативными вмешательствами, при условии жизни Застрахованного лица не менее 30 суток от момента окончания указанной операции.
Согласно п.п. «б» п. 11.2. Правил страхования, не признаются страховыми случаями события, предусмотренные п.п. 4.1.1, 4.1.2., 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7. (в части, касающейся полной утраты зрения и паралича), 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11. настоящих Правил, наступившие в результате: б) занятия Застрахованного лица опасными видами спорта или хобби (авто- и мотоспорт, прыжки с парашютом, скалолазание, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание, верховая езда и.т.д.), участия Застрахованного лица в профессиональном спорте, соревнованиях гонках, пари, если об этом не было сообщено Страховщику при заключении договора, либо в течение срока страхования.
Судом установлено, что при заключении договора, в анкете застрахованного лица, Ельшин С.А. указал, что принимает участие в соревнованиях на любительском уровне, т.е. сообщил достоверные сведения, влияющие на степень риска.
Травма была получена Ельшиным С.А. при игре в хоккей на любительском уровне, который не является опасным видом спорта. Последствия от травмы, указанные в п.п. «б» п. 11.2 Правил…по которым в выплате Ельшину С.А. страхового возмещения может быть отказано не наступили.
ДД.ММ.ГГГГ Ельшин С.А. был госпитализирован в отделение ортопедии МУЗ МСЧ № 9 им. ФИО4 <адрес>, где, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полученной травмой, где ему была проведена хирургическая операция - артроскопия левого коленного сустава, парциальная резекция.
Таким образом, вопреки доводам представителя ответчика, перед заключением договора страхования, в заполненной анкете, истец проинформировал страховую компанию о том. что участвует в спортивных соревнованиях на любительском уровне.
Поскольку риск получения травмы Ельшиным С.А. при участи в спортивных соревнованиях на любительством уровне застрахован, свои обязательства по ежегодной выплате страховой компании страховой премии истец выполняет добросовестно, отказ ответчика в выплате страхового возмещения вреда, причиненного здоровью, поскольку этот отказ противоречит ст. 310, ч. 1 ст. 927, ч. 1,2 ст. 934, ст. 943 ГК РФ п. 4.1.7, п. 4.1.10, п.п. «б» п. 11.2 Правил…является не законным, и заявленный иск подлежит удовлетворению.
В соответствии с п. 4.2.5. Правил страхования, при наступлении страхового случая указанного в п. 4.1.7, выплачивается страховое обеспечение. в размере доли страховой суммы, соответствующей установленной в «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями». Согласно ст. 96 указанной таблицы, при повреждении мениска выплате подлежит 5% от страховой суммы, установленной в Договоре. Если в связи с травмой области коленного сустава проводились оперативные вмешательства (за исключением первичной хирургической обработки и удаления инородных тел), дополнительно выплачивается 10% страховой суммы однократно (примечание к ст. 96 Таблицы).
Таким образом размер страхового возмещения, подлежащий выплате истцу, учитывая характер травмы и ее последствия составляет 10% + 5% =15 % от страховой суммы или 1 000 000*15% = 150 000 рублей.
Таким образом, ответчик обязан произвести страховую выплату истцу в сумме 150000 рублей
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Требования истца о взыскании с ЗАО « СК «Югория Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения не законно не противоречат положениям, предусмотренным ст. 395 ГК РФ и так же подлежат удовлетворению.
Судом установлено, что за страховой выплатой истец обратился 04 марта 201, предоставив при этом в ЗАО «СК «Югория Жизнь» весь пакет документов.
Таким образом, согласно условий договора выплата страхового возмещения должна быть произведена до ДД.ММ.ГГГГ.
На день вынесения судом решения просрочка выплаты составила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка выплаты составила 91 день.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 8,25 % ставка рефинансирования ЦБ РФ / 360 х 150 000 рублей х 91 день =3128 руб. 13 коп.
На основании ст. 100 ГПК РФ, поскольку исковаые требования Ельшина С.А. удовлетворены, суд взыскивает с ЗАО СК « Югория Жизнь » в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя.
При этом, размер возмещения Ельшину С.А. расходов на оплату услуг представителя, суд определяет в сумме 8 000 рублей, т. к. с учетом сложности и общей продолжительности времени рассмотрения дела и участия в его рассмотрении представителя, считает, что данный размер разумным пределам соответствует.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить. Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «Югория Жизнь» в пользу Найданова Дениса Александровича страховое возмещение вреда, причиненного здоровью по страховому полису № 02/04-006518-36/10 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 000 рублей, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами с 29 июня по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1401 руб. 40 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей.
Решение в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательно форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд.
Судья О.С. Лупенских